Video: Brexit, Universal Credit and Job Seekers Allowance - How it has affected my family and I 2025
Et af de mest anvendte kredit-scoring-systemer gør nogle store ændringer i, hvordan det beregner dit kredit score.
VantageScore Solutions blev grundlagt af de tre store kreditbureauer - Experian, TransUnion og Equifax - som konkurrent til Fair Isaac Corporation, folkene bag den meget brugte FICO-score. Og det meddelte for nylig, at dets nye kredit scoring model, VantageScore 4. 0, vil snart tage en mere holistisk tilgang til beregning af dit trecifrede nummer.
"Det er usædvanligt og ualmindeligt, at et nyt scoringssystem præsenterer sig som meningsfuldt anderledes end scoringssystemer fra andre kreditscoreudviklere", siger kreditkyndig John Ulzheimer, der tidligere har arbejdet med både FICO og Equifax. "Denne passer til regningen af et par grunde. "
Her er hvad man kan forvente, når det nye scoringssystem ruller ud i efteråret - og hvad det betyder for din kredit score.
Brug af historiske data betyder, at du vil have dine saldi trend ned.
Den første store differentiator er den nye models brug af, hvad branchen kalder "trended" data. Formlen vil se på din lånehistorie som mere af et kontinuum - en bane af dine saldi og din udnyttelse over tid - snarere end en fryse ramme. "Hvis vi begge har $ 10.000 kreditkortbalancer, men du har betalt din down over tid, og jeg har rammet min op, anses sidstnævnte for at være en større risiko, og den nye model vil tage højde for det" siger Jeff Richardson, en talsmand for VantageScore Solutions.
Med andre ord, hvis din trendlinje viser, at du betaler ned gæld - eller endnu bedre, betaler dine månedlige saldi fuldt ud - det vil hjælpe med at køre din score op. Men hvis du har akkumuleret stigende kreditkort gæld gennem årene og / eller åbner nye kreditkort konti relativt ofte, det vil skade dig.
"Det er sådan en afvigelse fra scoring-systemer [som bare ser] på det ene øjebliksbillede," siger Ulzheimer. "Det fortæller en historie om, hvorvidt nogen lige har betalt en ligevægt, fordi han er ude for at søge noget, eller om den enkelte betaler størstedelen af tiden fuldt ud hver måned. "
Det betyder hurtige kreditrettelser, før låneansøgninger måske ikke længere fungerer.
Med dette i tankerne, hvor langt fremover har du brug for at rydde op på din kredit, før du ansøger om et pant eller et lån? "Jeg plejede at sige 30 dage," siger Ulzheimer. "Jeg kan ikke rigtig give det råd mere. "Med trended data går tilbage år, betaler din balance for at øge din score måneden før ansøgning vil ikke narre nogen. Du vil heller ikke øge dine kreditgrænser, så du bruger en mindre procentdel af din ledige kredit end tidligere."Hvis du er en, der har gæld og vil ansøge om billån, pant eller kreditkort, og du er i stand til at betale en betydelig mængde ret kort før ansøgningen, vil det ikke hjælpe dig så meget som det ville tidligere ", siger Matt Schulz, senioranalytiker for kreditkort. com. Under det nye system vil din score afspejle din gældshistorie, selvom du har fået mindre af det i øjeblikket.
At betale mere end minimumet vil gavne din score.
En anden forskel vil være modellens overvejelse af dine betalinger - ikke bare hvis de er i tide, men hvor meget mere du lægger i retning af minimumsbeløbet. At betale mere end minimumet vil være et positivt tegn på långivere, så du ser ud som om du har mindre kreditrisiko. Plus, hvis du bare betaler minimum, er chancerne for, at din gæld vil fortsætte med at vokse, hvilket vil reflektere negativt på din kredit score.
"Denne [ændring i scoring kunne] hjælpe med at skubbe kreditkortbrugeren over hegnet fra at være en revolver til en transaktor, og det vil spare forbrugerne en enorm gældssats," siger Ulzheimer.
Den nye score er lystfiskeri for at være mere tilgivende og åbenhørt.
Endelig vil den nye score afhænge mindre på nedsættende samlinger og offentliggøre data som hævder og domme, og det vil ignorere medicinske samlinger, der er mindre end seks måneder gamle.
Desuden vil det bruge maskinindlæring til at hjælpe med at score nogle 30-35 millioner forbrugere med tynde kreditfiler. Det er gode nyheder for årtusinder og andre unge mennesker.
FICO vil forblive den samme - for nu.
Din FICO-score vil ikke inkorporere trenddata i sin scoringsformel, og firmaet bag FICO downplayed værdien af VantageScore's ændringer. "Fordelen de taler om, er mindre om forbrugerne, og mere om, hvorvidt det tilføjer forudsigelig værdi for långivere", siger Sally Taylor-Shoff, vicepræsident for FICO Scores. "De [forbrugerne] vil gerne vide de resultater långiverne ser på. Långivere bruger FICO over 90 procent af tiden. "
Ulzheimer begår at adskille, der kalder adoptionsraten for VantageScore - over otte milliarder VantageScore-kreditscorer blev brugt mellem juli 2015-juni 2016, af over 2, 400 långivere og andre branchedeltagere -" temmelig imponerende. "Han peger stadig på, at selv om FICO Scores og VantageScore er divergerende i deres respektive tilgange, vil de sandsynligvis fortælle lignende historier. Hvis du har gode kreditvaner, har du gode scorer rundt omkring.
Med Kelly Hultgren
Hvordan du kan hjælpe HR - så HR kan bedre hjælpe dig
Vil vide hvordan kan du hjælpe din afdeling for Human Resources, så HR kan bedre hjælpe dig? Dette er de tre vigtigste handlinger, der er nødvendige.
Hvordan denne enkle tilgang til budgettering vil hjælpe dig med at overvåge dine penge
Hvis du ved hvordan du rent faktisk bruger dine penge, kan du træffe velinformerede beslutninger (og ændringer) for at sikre, at det bruges effektivt til at opfylde dine behov og fremme dine langsigtede mål.
Vil vide, hvordan en sponsor kan hjælpe dig med at lykkes på arbejdspladsen?
Er bekendt med rollen som sponsor på arbejdspladsen? De kan fremdrive din karriere fremad ved at kende dig, fortaler for din succes og mestere dine fremskridt.