Hvilke konti skal du holde dine penge i?

Vi bruger penge til mange mål: pensionering, uddannelse, separate opsparingsmål, daglige udgifter, og listen fortsætter.

Hvor skal du holde dine penge?

De fleste mennesker holder deres penge på en opsparingskonto, med deres månedlige udgifter opbevaret i en checkkonto eller online banker. Andre tror ikke på banker (især yngre generationer), og holder fast på deres penge i konvolutter.

I mellemtiden er mange mennesker ikke klar over antallet af muligheder, der er tilgængelige for at holde resten af ​​deres penge organiseret, eller det formål, som forskellige konti måtte have.

Vi vil gennemgå nogle af de mest populære muligheder, når det kommer til, hvor du skal holde dine penge, så du kan sætte det, hvor det betyder mest.

Daglige udgifter

Når du har brug for adgang til dine penge med det samme for de daglige udgifter, er det klogt at holde det i din kontokonto, så du kan bruge dit betalingskort til at betale for ting. (Alternativt kan du selvfølgelig bare bære penge og beholde den i din tegnebog.)

Sørg dog altid for at holde en buffer på din checkkonto for at undgå overtrækningsgebyrer. For eksempel, sig du glemte, at du havde en månedlig regning trukket tilbage fra din konto, og at købe frokostresultater i en negativ saldo. Du vil blive ramt med et overtræk gebyr, afhængigt af bankens politik.

Slaget ved bankerne

Har du ikke en bankkonto eller tænker på at skifte banker? Mange mennesker er ikke klar over, at der er masser af muligheder, når det kommer til, hvilke institutioner du holder dine penge med, som mursten og mørtel banker og de "store navne" er det, der ofte kommer til at tænke på.

Der er fællesskabsbanker, online-kun banker og kreditforeninger for at nævne nogle få. Inden for dem kan der være belønninger konti (med incitamenter), high yield konti og meget mere.

Med så mange muligheder kan det være svært at vælge, så her er en ting du skal huske på: Vælg banken med det mindste gebyr.

Du skal ikke betale månedlige vedligeholdelsesafgifter til en bank bare for at holde dine penge der.

Oftere end ikke, har netbanker, fællesskabsbanker og kreditforeninger det mindste antal gebyrer. Online-kun banker har lave omkostninger, fordi der ikke er fysiske steder, og de er meget praktiske. Fællesskabsbanker og kreditforeninger er fokuseret på de mennesker, de tjener, og er meget mere lette med rentesatser og gebyrer.

Desværre, med nogen af ​​de store navne derude, vil du stå over for en masse gebyrer, mindste indskud og saldi og andre krav. Banking skal være let, så læs først bogen.

Emergency Fund

Mange mennesker holder deres nødfond fyldt med deres generelle besparelser, men det kan være en fejl, afhængigt af hvor meget selvkontrol du har.

Nødfonde bør kun fås, når der er en faktisk nødsituation. Problemet er, at alle har en anden definition af, hvad der udgør en nødsituation. De fleste eksperter siger, at nødfonde er for ting, du ikke kan forudse på forhånd, eller for alvorlige situationer, som tabet af et job. Derfor ønsker du ikke at købe nye tøj, men ikke har nok penge på din bankkonto, er det ikke en nødsituation.

Det er ikke et behov eller afgørende for overlevelse.

Hvis du ikke kan stole på dig selv om at forlade din nødfond alene, indtil du rent faktisk har brug for det, skal du åbne en opsparingskonto hos en anden institution fra din almindelige opsparingskonto.

Hvorfor? Fordi jo flere skridt du skal tage for at få adgang til midlerne, desto mindre sandsynligt er det for dig at prøve og bruge dem, når du ikke skal.

En mulighed er at oprette en online-sparingskonto. De er typisk meget hurtigere og lettere at åbne, og det kræver ikke at gå til en filial. Plus, du vil aldrig blive fristet til fysisk at gå til ATM for at hæve penge, men du kan stadig overføre dine midler, når de er nødvendige.

Langsigtede besparelsesmål

Så hvad med besparelsesmål, som du har, der skal tage tre til fem år eller mere?

Du ønsker måske at åbne separate undersparekonti for hver af disse.

Hvad er en underopsparingskonto? Nogle banker giver dig mulighed for at åbne en hovedkonto med "under" konti, der er knyttet til det. Så du kan bruge din største sparekonto til kortvarige besparelser og åbne forskellige underkonti for ting som rejser, en ny computer, en ny bil mv.

Det kan være klogt at adskille dine opsparingsmål. Hvis du har en hovedopsparingskonto med i alt $ 20.000, men du sparer til et bryllup, en forskudsbetaling på en bil sammen med en ferie, hvad laver du? Det kan være svært at prioritere dine individuelle mål.

At have separate konti, der specifikt er øremærket til hvert mål, gør det nemmere at fortælle, hvornår du har nået dem, og at tage pengene ud, forstyrrer ikke dine andre mål. Så for eksempel, lad os opdele den $ 20, 000 op. Du har $ 10.000 i din "bryllup" -konto, $ 7,000 i din "bil-udbetaling" -konto og $ 3,000 i din "ferie" -konto.

Dit mål for hver er henholdsvis $ 20.000, $ 10.000 og $ 3.000. Du er klar over, at du har ramt din feriebesparelsesmål, så du afledte de penge, du sparer i forhold til din ferie, til din bilbetalingskonto og begynder at planlægge din rejse.

Hvis du havde det oprindelige faste beløb på $ 20.000 i din konto, har du måske været tøven med at trække noget af det til din ferie, da du arbejder på to andre vigtige mål.

Mange banker, især onlinebanker, giver dig mulighed for at åbne et ubegrænset antal underbesparelser. Derefter kan du oprette automatiske overførsler fra din checkkonto til hvert af disse opsparingskonti.

Spar på mellemlang sigt

Vi taler ikke om at gemme til mål her. I stedet er disse muligheder for dem, der allerede har en anstændig sum penge gemt, men søger ikke at investere det på lang sigt (5+ år).

Hvis du leder efter et sted at parkere dine penge i et par år, kan pengemarkedsregnskaber og cd'er (indskudsbevis) være dit svar. Disse sparekonti skal have højere renter end normale opsparingskonti.

Hvis du vælger at åbne en Money Market Account eller CD, er der et par ting, du bør forstå på forhånd. Pengemarkedsregnskaber er som en hybrid af kontrol- og opsparingskonti, da du kan skrive en begrænset mængde checks fra en. Pengemarkedsregnskaber investerer også i værdipapirer, i modsætning til almindelige opsparingskonti, og derfor kan du få bedre renter.

CD'er er forskellige, fordi de har faste løbetider, hvilket betyder, at når du åbner en, skal du holde dine penge derinde i et bestemt tidsrum. Så hvis du har brug for at tage pengene ud, før cd'en er modnet, vil du blive udsat for en straks tilbagetrækningstraff. Bødenes størrelse afhænger af vilkårene på cd'en. Med det sagt, CD'er er generelt ikke en god idé til nødfonde, fordi du vil have pengene til at være tilgængelige uden straf, når du har brug for det.

Begge disse konti kan også kræve højere åbningsbalancer end almindelige opsparingskonti. For eksempel kan du muligvis have $ 10.000 at placere i kontoen, når den er åben, mens nogle opsparingskonti kan åbnes med så lidt som $ 10.

Pensionssparing

Uanset hvor du er i din karriere, bør du spare på pensionen som en prioritet. Oprettelse af automatiske fradrag fra din lønseddel er en af ​​de nemmeste måder at gøre dette på. Hvis du er selvstændig, skal du se nærmere på SEP IRA'er.

Så længe du ikke tjener latterlige beløb, skal du være berettiget til at åbne en IRA, hvilket er vigtigt, hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en 401 (k). Penge kan ikke trækkes tilbage fra en IRA uden straf, indtil du når alder 59 og en halv, medmindre det er en særlig omstændighed, som at købe dit første hus. Du kan også inddrage bidrag, du har foretaget til en Roth IRA uden straf.

401 (k) s ligner hinanden, da du får straffe for tidlige tilbagetrækninger, men den gode ting om en 401 (k) er, at din arbejdsgiver kan tilbyde at matche dine bidrag op til et vist beløb. Standard økonomisk rådgivning siger at bidrage op til kampen, og afhængigt af hvor stor en retur du producerer 401 (k), vil du måske gerne bidrage med resten til en IRA (da du har mere kontrol og fleksibilitet med midlerne).

Gem til uddannelse

Vil du betale for dit barns uddannelse? Derefter tænker på at åbne en 529 Savings Plan, da denne konto er specielt til at spare for en persons fremtidige uddannelse. Du kan åbne den for enhver modtager - ikke bare dit barn, men et barnebarn, en ven eller en familie.

Hvis du har sparet penge på en almindelig opsparingskonto, er det måske ikke nok at overvinde inflationen. Hvis dit barn er yngre og stadig har en lang vej at gå før college, vil udgifterne til undervisning stige, og du vil lægge dine penge et sted, der kan holde op, og skattefordelene ved en 529 er meget vigtige.

529 Planer sponsoreres af enkelte stater eller statslige organer, og kan åbnes med en række finansielle institutioner. Du kommer på tværs af to typer af planer: forudbetalt og besparelser. Nogle eksperter anbefaler af en række årsager mod forudbetalte planer, så sørg for at lave nogle undersøgelser, inden du beslutter dig for, hvilket er bedst for dig.

Du er heller ikke begrænset til din egen stats 529 Plan, så det er vigtigt at shoppe rundt og sammenligne gebyrer og den historiske udvikling af forskellige midler. Nogle stater tilbyder incitamenter, og 529 Planer har også mange skattefordele.

Hold dine penge organiseret

Som du kan se, er der mange valgmuligheder, når det gælder hvor du skal holde dine penge. Du behøver ikke tonsvis af forskellige konti, men sørg for, at de konti du har, opfylder dine økonomiske behov.