Hjem Egenkapital: Hvad det er og hvordan man bruger det

Boligkapital er et aktiv, der kommer fra et boligejeres interesse i et hjem. For at beregne egenkapitalen trækkes eventuelle udestående lånebalancer fra ejendommens markedsværdi. Boligkapitalen kan stige over tid, hvis ejendomsværdien øges eller lånebalancen er nedbetalt.

På anden måde er egenkapital den del af din ejendom, som du virkelig ejer. "Du ejer sikkert dit hjem, men hvis du har lånt penge til at købe ejendommen, har din långiver også en rente i ejendommen, indtil du betaler lånet.

Boligkapital er typisk et boligejers mest værdifulde aktiv. Det aktiv kan bruges senere i livet, så det er vigtigt at forstå, hvordan det virker, og hvordan man bruger det klogt.

Home Equity Eksempel

Den nemmeste måde at forstå egenkapital på er at starte med et hjems værdi og trække det skyldige beløb på eventuelle realkreditlån. Disse realkreditlån kan være købslån brugt til at købe huset eller andet realkreditlån udtaget senere.

Antag at du købte et hus til 200.000 dollars, lavet en 20 procent forskudsbetaling og fik et lån til dækning af de resterende 160.000 dollars. I dette eksempel er din boligandel på 20 procent af Hjemets værdi: Hjemmet er værd $ 200 000, og du har bidraget med $ 40 000 - eller 20 procent af købsprisen. Du ejer hjemmet, men du virkelig kun "ejer" $ 40, 000 værd af det.

Din långiver ejer ikke nogen del af hjemmet - teknisk, ejer du alt - men huset bruges som sikkerhed for dit lån.

Din långiver sikrer deres interesse ved at få en lien på ejendommen.

Antag nu dit hjems værdi dobbelt (usandsynligt, men det vil holde tallene enkle). Hvis det er værd $ 400.000, og du stadig kun skylder $ 160.000, har du en aktieandel på 60 procent. Du kan beregne det ved at dividere lånebalancen med markedsværdien og trække resultatet fra en (Google eller et regneark beregner dette, hvis du bruger 1- (160000/400000), og så skal du konvertere decimaltal til en procent).

Din lånebalance er ikke ændret, men din egenkapital steg .

Bygning af egenkapital

Som du kan se, at have mere egenkapital er en god ting. Så hvordan øger du din egenkapital?

Lån tilbagebetaling: Når du betaler ned din lånebalance, øges din egenkapital. De fleste boliglån er standard afskrivning lån med niveau månedlige betalinger, der går mod både din interesse og rektor. Over tid stiger det beløb, der går til hovedstolpenge - så du opbygger egenkapital med en stigende rente hvert år.

Hvis du tilfældigvis har et rentebærende lån eller en anden type ikke-afskrækkende lån, bygger du ikke egenkapital på samme måde. Det kan være nødvendigt at foretage ekstra betalinger for at reducere gælden og opbygge egenkapitalen.

Prisgodkendelse: Du kan også opbygge egenkapital uden selv at prøve. Når dit hjem fortjener værdi (på grund af forbedringsprojekter eller et sundt ejendomsmarked), øges din egenkapital.

Læs mere om bygningens egenkapital (og fremskynde processen).

Brug af egenkapital

Egenkapital er et aktiv, så det er en del af din samlede nettoværdi. Du kan tage indkomst eller engangsbeløb ud af din egenkapital en dag, hvis du har brug for det, eller du kan videregive rigdom til dine arvinger. Der er flere måder at sætte dette aktiv på arbejde.

Køb dit næste hjem: Du vil sandsynligvis ikke leve i samme hus for evigt.

Hvis du bevæger dig, kan du sælge dit nuværende hjem og lægge de penge til køb af dit næste hjem. Hvis du stadig skylder penge på et realkreditlån, vil du ikke kunne bruge alle af pengene fra din køber, men du vil bruge din egenkapital.

Lån mod egenkapitalen: Du kan også få kontanter og bruge det til stort set noget ved hjælp af et boliglån (også kendt som et andet pant). Boligejere bruger ofte disse midler til boligforbedring, til at finansiere højere uddannelse eller til andre formål. Det er dog klogt at sætte pengene i retning af en langsigtet investering i din fremtid - at betale dine nuværende udgifter er risikabelt.

Fondpensionering: Du kan også bruge din omvendte realkredit på din egenkapital i dine gyldne år. Disse lån giver indkomst til pensionister og kræver ikke månedlige betalinger - lånet bliver tilbagebetalt, når boligejer forlader huset.

Disse lån er imidlertid komplicerede og kan skabe problemer for boligejere og arvinger.

Home Equity Loans

Home equity lån er fristende, fordi du har adgang til en stor pulje penge - ofte til relativt lave renter. De er også relativt lette at kvalificere sig til, fordi lånene er sikret ved fast ejendom. Før du tager penge ud af dit hjem, se nøje på, hvordan disse lån fungerer og forstå risiciene.

Afskærmning: En stor risiko for at bruge egenkapital er, at dit hjem tjener som sikkerhed for lånet. Hvis du ikke kan tilbagebetale dit lån, kan din långiver tage huset i afskærmning og sælge det for at få pengene tilbage. Det betyder at du og din familie bliver nødt til at finde andre overnatningssteder - sandsynligvis på en ubelejligt tidspunkt - og dit hjem vil sandsynligvis ikke sælge til top-dollar.

Sådan låner du: For at få et boliglån, vil du søge med långivere, ligesom med et andet lån. Långiveren vil evaluere dit hjems markedsværdi, og de vil tilbyde et maksimalt beløb, som du kan låne. I de fleste tilfælde begrænser långivere lån til 80 procent eller mindre af dit hjems værdi (dette kaldes lånet til værdiforholdet). Det betyder, at dit første (køb) realkreditlån plus eventuelle yderligere lån, du påtager dig, skal være mindre end 80 procent af den vurderede værdi. Långivere også vurdere din indkomst og din kredit historie ved godkendelse af lån.

To typer af Home Equity Loans

Et home equity lån er et engangsbeløb - du får alle pengene på én gang, og du refunderer med en månedlig månedlig betaling i de kommende år.Din rente er normalt fast.

En home equity credit line (HELOC) giver dig mulighed for at trække penge ud efter behov. På samme måde som et kreditkort kan du kun låne, hvad du har brug for, når du har brug for det under "tegningsperioden" (så længe din kreditkreds forbliver åben). Du skal foretage beskedne betalinger på din gæld i løbet af denne periode. Efter flere år (f.eks. 10 år) slutter din trækperiode, og du går ind i en tilbagebetalingsperiode, hvor du mere aggressivt betaler hele den pågældende gæld. HELOCs har normalt en variabel rente.