Hvordan man bygger egenkapital (og hvad det betyder)

Bygnings egenkapital er en af de vigtigste fordele ved boligejendom. Du bemærker det ikke, mens det sker, men på et tidspunkt har du et værdifuldt aktiv, der kan bruges til næsten alt.

Hvad er Equity?

Egenkapital er det beløb på dit hjem, som du rent faktisk ejer . Hvis du har lånt penge til at købe dit hjem, kan du beregne din egenkapital ved at trække din lånebalance ud af værdien af dit hjem. Hvis du ender med et negativt tal, har du negativ egenkapital - hjemmet er mindre værd end du skylder på det.

Eksempel: dit hjem er værd $ 250.000 og du skylder $ 100.000 på dit pant. $ 250, 000 minus $ 100, 000 svarer til $ 150, 000 af egenkapitalen i dit hjem. Dette er den værdi, du kan gøre noget med , hvis du solgte hjemmet.

Sådan skaber du egenkapital

Jo mere egenkapital du har, desto bedre. Der er to måder at opbygge egenkapital på:

Ejendomsværdien øges
Mængden af gæld falder

Du kan tage en aktiv eller passiv tilgang til at bygge egenkapital afhængigt af dine mål, dine ressourcer og dit held.

Forøg ejendomsværdien

Dit hjems markedsværdi er et vigtigt element i din egenkapitalberegning. Hvis det går op, har du øjeblikkeligt mere egenkapital. Så hvordan stiger dit hjem i værdi?

Stigende priser på dit marked: Hvis du er heldig, kan hjemmeværdierne i dit marked simpelthen stige over tid uden nogen indsats fra din side. Det er højst sandsynligt, at der sker attraktive kvarterer og voksende byer.

Boligforbedring: Du kan også investere i dit hjem for at øge værdien.

Opdatere køkkener og badeværelser, forbedre landskabspleje og gøre hjemmet mere energieffektivt kan alle betale sig (men der er en upfront-pris, og du skal sørge for at du kan mere end inddrive dem omkostninger). Hvis du gør forbedringer hovedsagelig for at opbygge egenkapital, skal du vælge projekter med det højeste investeringsafkast (ROI).

Vedligeholdelse: Rutinevedligeholdelse er kedeligt, men et hjem, der falder fra hinanden, er ikke meget værd for nogen. Du kan faktisk se din egen egenkapital fald , hvis du undlader at løse problemer som lækager og forringende tagdækning.

Sænkning af gælden

Månedlige betalinger: med de fleste boliglån, betaler du din lånebalance lidt hver måned. En grundlæggende afskrivningstabel kan vise dig processen i aktion. Jo længere du har dit lån, jo mere revisor betaler du (flere af hver betaling går til egenkapital, og mindre af hver betaling går tabt af rentebelastninger). Det er faktisk ret nemt, hvis du bare fortsætter med at foretage betalinger - og du opbygger momentum (med større og større hovedstolpenge) uden endog at prøve.

Men du vil muligvis accelerere processen og opbygge egenkapital hurtigere.Der er flere måder at gøre.

Kortere sigt: Kortere terminslån giver dig mulighed for at betale ned gæld og opbygge egenkapital hurtigere end langfristede lån. For eksempel ville et 15-årigt realkreditlån være bedre end et 30-årigt realkreditlån. Som en bonus kommer disse kortere terminslån ofte med lavere renter - at i kombination med det faktum, at du betaler renter for færre år, betyder det, at du rent faktisk bruger mindre rente over lånets løbetid.

Ekstra betalinger: Selvom du har 30 års pant, kan du hurtigere ting ved at betale ekstra. Hver ekstra dollar du betaler (ud over din påkrævede betaling) reducerer din gæld og går i retning af din egenkapital - bare sørg for, at din långiver anvender disse betalinger til revisor. Der er intet, der forhindrer dig i at oprette en 15-årig tilbagebetalingsplan (se linket til afskrivningstabellen ovenfor) og gøre disse betalinger på dit 30-årige lån. Hvis tingene ændres på et tidspunkt, og du ikke har råd til at gøre det mere, har du fleksibiliteten til at gå tilbage til den mindre 30-årige betaling. Hvis det er for kompliceret, send kun en ekstra betaling fra tid til anden.

Lad det være alene: Andet realkreditlån og refinansiering kan forstyrre gældsreduktion. Selvfølgelig, hvis du kan gemme et bundt ved at refinansiere, skal du gå videre og gøre det.

Men husk at med de fleste lån betaler du mest interesse i de første år af dit lån - så hver gang du starter, forsinker du (eller i det mindste sænker) din egenkapitalbygning. Låner mod dit hjem med et andet realkreditlån (eller kreditkortets egenkapital) klart øger din gæld og reducerer din egenkapital.

Tvunget besparelser

Nogle gange henviser folk til en pant betaling som "tvangsopsparing". Du tror måske ikke, at du sparer penge ved at foretage betalinger hver måned, men du opbygger værdien af et aktiv (som om du vil opbygge værdien af en sparekonto ved at foretage regelmæssige indskud). Med et hjem er aktivet ikke kontant på en opsparingskonto - det er egenkapital i dit hjem.

Hvad kan du gøre med Equity?

Du spekulerer måske på, hvad du får ud af al den egenkapital. Det korte svar er, at det er et aktiv, som du kan handle for andre aktiver.

Hvis du sælger dit hus, får du kontanter for din egenkapital.
Hvis du køber et andet hus, kan du bruge disse penge (eller egenkapitalen) til at finansiere køb af dit nye hus (og derfor du vil låne mindre)
Hvis du nogensinde har brug for penge, kan du låne mod egenkapitalen i dit hjem med et andet pant (også kendt som et "home equity loan")