Hvor meget skal jeg lægge i min 401 (k) plan?

Generelt er det en god ide at bidrage til din 401 (k) plan, men der er tidspunkter hvor det måske ikke er så godt, og der er tidspunkter, hvor det kan være fornuftigt at bidrage mere eller mindre til din 401 (k) plan.

Kun bidrage til din 401 (k) Plan Hvis …

I de fleste tilfælde bør du kun bidrage til din 401 (k) plan, hvis du allerede har en sparekonto, der kan fungere som en nødfond, og hvis du have tilstrækkelig forsikringsdækning på plads, såsom den egentlige sygesikring, ejendom / ulykke og livsforsikring.

Hvorfor?

401 (k) Planer er designet til at give incitamenter til at spare for pensionering og designet, så de ikke er et så attraktivt sparevogn, hvis du har brug for penge tidligere end pensionering. Hvis du mister dit job, eller der opstår et sundhedsproblem, kan du i mange tilfælde ikke få adgang til dine 401 (k) penge overhovedet, og hvis du kan, kan skatterne og straffen være stramme. Dine 401 (k) bidrag er til pensionering, ikke til nødsituationer, en ny bil eller noget andet. Når du har en tilstrækkelig opsparingskonto, skal du bruge yderligere kriterier nedenfor for at finde ud af, hvor meget der skal bidrage til din 401 (k) plan.

Vær sikker på at få hele din virksomheds matchbeløb

Find ud af, om din virksomhed giver nogen form for matchende bidrag til din 401 (k) plan. Hvis du for eksempel bidrager 3% af din indkomst til din 401 (k) -plan, kan de matche disse bidrag $ 1 for $ 1. Dette giver dig et øjeblikkeligt 100% afkast på alle 401 (k) bidrag, du laver.

Mange virksomheder vil matche dine bidrag op til en vis procentdel af din indkomst. Nogle virksomheder vil bidrage til din 401 (k) plan i form af overskudsdeling eller ikke-valgfrit bidrag uanset om du bidrager eller ej.

Virksomheder, der matcher bidrag til din konto, er ofte underlagt en 401 (k) fortjenstplan, som er en tidsplan, der fortæller dig, hvor meget af de penge, virksomheden lægger på din konto, får du at beholde hvis / når du ikke længere er ansat af dem.

(Du kan altid beholde 100% af de penge, du bidrager til din 401 (k) plan.)

Visse typer bidrag, som f.eks. Noget, der hedder en "safe harbor match", er altid 100% pengene er din, selvom du opsiger ansættelsen straks efter at de har deponeret det. Andre former for bidrag, som f.eks. Overskudsdelingsbidrag, kan have en mere restriktiv fortjenstplan, som kræver, at du ansættes fem år eller længere, før du får 100% af de penge, som virksomheden bidrager på dine vegne.

Hvis du ikke har planer om at arbejde for din arbejdsgiver i meget lang tid, og hvis virksomhedens bidrag er underlagt en langvarig optjeningsplan, skal matchende bidrag ikke være meget afgørende for beslutningen om, hvor meget der skal bidrage til din 401 (k) plan.

Hvis din virksomhed matcher bidrag, er bidragene underlagt en kort fortidsplan og / eller du planlægger at arbejde der i et stykke tid. Overvej at bidrage tilstrækkeligt til at modtage hele beløbet for virksomhedens kamp hvert år.

Overvej skatter, når du bestemmer hvilken type bidrag du skal gøre

Traditionelle 401 (k) -planer giver dig mulighed for at foretage bidrag før skat. Nogle planer giver dig mulighed for at gøre efter skat bidrag, og mange planer begynder at give dig mulighed for at lave Roth bidrag.

Hver type bidrag har sin egen skattemæssige behandling.

Før skat 401 (k) Bidrag - Før skat 401 (k) Bidrag, som du laver til planen, indgår ikke i din skattepligtige indkomst for året. Når du tager 401 (k) penge tilbage, betaler du indkomstskatter på ethvert beløb, der er trukket tilbage. Denne type 401 (k) -bidrag er bedst, hvis du er i en højere skattekonsol i de år, du laver disse bidrag, og forventer at være i samme eller et lavere skattefelt i de år, du vil trække penge fra 401 (k ) plan. Hvis du har mange penge allerede i skatteudskudte konti, vil du måske gerne gøre mere langsigtet planlægning, før du beslutter dig for at bidrage endnu mere før skat til planen. Når du er pensioneret, kan det have ondt at have for mange penge i udskudte konti.

Efter skat 401 (k) Bidrag - med bidrag efter skat får du ikke fradrag for bidrag til planen, men pengene vil vokse skatteudskud.

Efter skat 401 (k) bidrag svarer meget til ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag. På det tidspunkt, hvor du trækker disse bidrag tilbage, vil du kun blive beskattet af enhver gevinst. Du har allerede betalt indkomstskat på størrelsen af ​​bidragene selv, så du betaler ikke indkomstskat på dette beløb, når du trækker det tilbage. Kun nogle 401 (k) planer tillader 401 (k) efter skat bidrag. Når du går i pension, kan dine bidrag efter skat rulles til en Roth IRA.

Roth 401 (k) Bidrag - med et Roth 401 (k) bidrag pengene går efter skat, og det bliver skattefri. At have penge i Roth-konti kan være meget fordelagtigt for dig, når du er på pension, da penge, der er trukket tilbage fra din Roth, ikke er skattepligtig, og det er ikke medtaget i formlen, der bestemmer, hvor meget af din socialsikringsindkomst vil være skattepligtig. Roth-bidrag er bedst, når du kan være i et lavt skattebeslag i det år, du foretager bidragene, og forventer, at du måske er i en højere skattekonsol senere, når du tager udbetalinger. Roth 401 (k) bidrag er også et attraktivt valg, hvis du har længe at lade pengene vokse skattefrie, eller hvis du allerede har betydelige besparelser før skat og skal opbygge flere penge i efter skatkonti.

Afhængigt af din skatkonsol kan det være fornuftigt at foretage nogle 401 (k) bidrag før skat og nogle Roth 401 (k) bidrag. God skatteplanlægning kan gøre en væsentlig forskel for at hjælpe dig med at beslutte, hvad der passer til dig.

Hvis din indkomst varierer fra år til år, kan det også være fornuftigt at variere, hvordan du sparer fra år til år.Med en ejendomsmægler klient havde vi i høje indkomstår hende inden 401 (k) før skat bidrag, og i lavindkomstår lavede hun Roth bidrag.

Hvor ofte skal jeg ændre det beløb, jeg bidrager?

Når du har besluttet dig for, hvor meget du vil bidrage, vil du gerne gentage det beløb, du bidrager til din 401 (k) plan fra tid til anden, afhængigt af hvordan din indkomst ændres, og hvordan planens grænser ændres.

401 (k) Bidrag til selvstændige

Hvis du er selvstændig, eller hvis du og din ægtefælle ejer en virksomhed, hvor du ikke har nogen ansatte, kan du oprette en forenklet version af en 401 k) planlægning, der kræver meget lidt administration. Der er flere typer pensionsordninger for små virksomheder at vælge imellem.

Den nederste linje er at spare penge er godt, og at have penge gemt vil åbne muligheder for dig i fremtiden. Så spar så meget som muligt, men gør analysen for at bestemme, hvor meget af dine samlede besparelser der skal gå i din 401 (k) plan i forhold til efterfølgende skatkonti.