Hvor meget skal jeg lægge til side for pensionering?

Hvor mange penge skal du investere i din 401k eller IRA pensionskonto? Ti procent? Femten procent? Hvor mange penge skal du stille til side for pensionering? Svaret afhænger af, hvor meget du får fra din pension, lejeindtægter, royalties, social sikring og andre former for pensionsindkomst.

I forbindelse med denne artikel antager vi, at du ikke har andre kilder til pensionsindkomst. Denne antagelse gør det muligt for os at fokusere udelukkende på dine bidrag til en pensionsopsparingskonto.

Jo tidligere du starter, jo mindre du behøver at bidrage

Som en tommelfingerregel, jo yngre du starter, desto mindre er et beløb, du kan komme væk med at bidrage. Lad os se på nogle eksempler.

Eksempel 1

Lad os antage, at du er 30, du tjener $ 50, 000 om året, og du vil gå på pension i alderen 65 år. Du har indtil nu sparet nul. Du ønsker at leve på 85 procent af din førtidspension før du går i pension (hvilket er $ 42, 500 pr. År).

For at nå dit mål skal du samle et reden æg på $ 2 millioner ($ 2, 06 millioner, for at være præcis), når du går på pension. Det kan lyde som en masse, men husk: 35 år fra nu vil $ 2 millioner være værd langt under $ 2 millioner i dag takket være inflationen. Husk også, at pengene skal vare dig i lang tid - muligvis så længe som 35 år, hvis du bor for at være 100.

Hvordan når du 2 millioner dollars? Hvis du er en 30-årig, der har sparet $ 0, som ønsker at leve på dagens ækvivalent på $ 42, 500 pr. År i pension, skal du spare $ 600 pr. Måned.

Det forudsætter at du investerer i 70 procent aktier, 25 procent obligationer og 5 procent kontanter, og markederne udfører i gennemsnit.

Eksempel 2

Lad os antage, at du er 40, du tjener $ 50, 000 om året, du vil gå på pension i 65 år, du har nul gemt hidtil, og du vil leve på dagens ækvivalent på $ 42, 500 et år i pension.

Med andre ord antager vi det samme scenario som eksempel 1, idet den eneste variabel er alder.

Brug af de samme investeringsantagelser som i ovenstående eksempel, skal du gemme $ 1, 000 pr. Måned. Med andre ord, at vente på et årti til at begynde at spare, tvinger dig til næsten at fordoble din opsparingskurs for at nå det samme mål.

(Ved hjælp af samme sæt antagelser, men ændrer variablen, så du begynder at gemme i 20 år, behøver du kun at spare omkring $ 375 om måneden. Hvis du har sparet $ 1.000 om måneden fra 20 år du vil have $ 8, 4 millioner, når du går på pension.)

Hvorfor sådan variation?

Denne variation skyldes kraften i sammensatte interesser, som Albert Einstein kaldte "den mest magtfulde kraft i universet."

Forbundsrenter er et udtryk, der beskriver renten / gevinsterne på dine investeringer, der tjener mere interesse.Med andre ord bygger interessen på sig selv. (Klik på linket for en mere detaljeret forklaring).

Jo yngre du er, når du begynder at spare, jo mere tid dine investeringer kan forene. Hvis du venter, indtil du er ældre, skal du spare mere for at kompensere for den tabte tid.

Hvordan har du beregnet det?

Jeg har beregnet dette ved hjælp af Fidelity Investerings Min Plan online pensionskalkulator.

Ved at skrive din alder, beregnes din pensionsalder, din investeringsstil og det beløb, du allerede har sparet, beregningen af, hvor meget du skal spare per måned for at nå dine pensionsbesparelsesmål. Som en ansvarsfraskrivelse giver denne modelberegner kun et groft retningsbestemt resultat, som ikke bør håndteres eller påberåbes.

Er der nogen regler for tommel?

Her er 4 retningslinjer, der hjælper dig med at bestemme, hvor meget du skal spare for pensionering:

1: Maksimer din arbejdsgiverkamp.

Hvis din arbejdsgiver svarer til dit pensionsbidrag, skal du udnytte kampen optimalt - selvom du har en højrentegæld. Kreditkort gæld kan koste dig 25 procent i interesse; firmaets kamp giver en garanteret 50-100 procent "retur".

(Hvad er en virksomhedsmatch? Lad os sige, at dine chefschips i 50 cent for hver dollar du bidrager op til et bestemt beløb.

Dette kaldes en Virksomheden matcher. Du får 50 procent "returnering" på dine penge, for hver $ 1 du investerer automatisk bliver $ 1. 50.)

Derfor bør pensionsbesparelsen være din højeste prioritet, endnu højere end at betale kreditkort gæld eller betale for din børns kollegium undervisning.

2: Væg Pro's og Con's of Roth vs. Traditionelle

"Roth" pensionskonti, såsom en Roth 401k og Roth IRA, giver dig mulighed for at bidrage efter skat penge. Du betaler skat på din indkomst nu, men du undgår skatter, når du trækker den tilbage ved pensionering, herunder skat af kapitalgevinster.

Traditionelle pensionsregnskaber, som de traditionelle 401k, der tilbydes af de fleste arbejdsgivere, giver dig mulighed for at bidrage før skat dollars. Du undgår skat nu, men du bliver ramt af en skatteregning ved pensionering.

Din alder, indtægt og antagelser om nuværende versus fremtidige skattesatser afgør, om en Roth vs en traditionel opsætning passer til dig. Læs mere om Roth pensionskonto, snak med en skattefaglig, og giv det lidt omhyggelig tanke. Din skatteregning er en af ​​de største udgifter, du nogensinde vil have i forhold til din pant betaling - så det betaler sig at overveje din skattestrategi nøje, når du planlægger pensionering.

3: Forøg din procentdel i henhold til det årti du starter

Der er ingen enkelt regel om den procentdel af din indkomst, som du bør lægge til side for pensionering. Procenten varierer afhængigt af den alder, hvor du begynder at gemme.

Hvis du er 20 år, tjen $ 50.000 om året og spar 10 procent af din indkomst - $ 5, 000 om året - til en pensionskonto, vil du mere end nå dine pensionsmål.

Men hvis du er 30, når du begynder at spare, vil 10 procent ikke være nok.Du skal spare 15 procent af din indkomst (ca. $ 7, 200 pr. År) for at opfylde dine pensionsmål.

Hvis du starter i alderen 40, skal du spare 24 procent af din indkomst, eller $ 12, 000 om året for at nå dit mål.

Start i alderen 50, og du skal spare næsten halvdelen af ​​din indkomst - $ 2, 000 om måneden eller $ 24.000 om året for at nå dit mål.

4: Tag ikke ekstra risiko for at kompensere for tabt tid

Hvis du begyndte at spare til pensionering senere i livet, kan du blive fristet til at påtage sig ekstra risikable investeringer for at kompensere for den tabte tid. Må ikke gøre dette. Risiko er en tovejs gade: Du kan blive stor, men du kan miste mere. Og i en senere alder har du mindre tid til at komme sig fra et tab. (Se 7 tips til at spare til pensionering med en sen start.)

Den eneste måde at kompensere for tabt tid er ved at spare mere. Her er nogle tips om, hvordan man finder måder at gemme på.