Konsolidere gæld

Gældskonsolidering er strategien om at kombinere flere lån til et enkelt lån. Det ligner refinansiering - du får et helt nyt lån og bruger det til at afbetale eksisterende gæld.

Når du konsoliderer, betaler du ikke virkelig nogen gæld. I stedet skifter du din gæld til et andet lån. Du er stadig skyldig lige så meget som du gjorde før konsolidering, men du kan få visse fordele ved at kombinere disse lån og flytte dem andre steder.

Eksempel:

går ud fra, at du låner med to kreditkort. Hvert kort opkræver 18% apr, og du skylder $ 1, 500 på hvert kort. For at konsolidere gælden kan du få et lån på $ 3 000 for at betale disse kort (ideelt set ville dit nye lån have en meget lavere rente). Hvorfor konsolidere?

At skifte penge rundt gør ikke noget. Men der er måder at konsolidere gæld og komme ud i fremtiden.

Spar penge:

Den bedste grund til at konsolidere lån er at spare penge, og den nemmeste måde at gøre det på er at låne til en lavere rente. Kreditkort, for eksempel, opkræver ofte relativt høje renter, hvilket gør det svært at betale din gæld. Hvis du konsoliderer til et lavere rentesats, sparer du rentekostnader. Det betyder, at flere af hver dollar, du sætter i din gæld, vil gå mod at reducere din lånebalance (og mindre af det vil fordampe i rentekostnader). I sidste ende bør dette hjælpe dig med at betale gæld hurtigere.

Forenkle:

Konsolidering af flere lån til en enkelt betaling kan også gøre det nemmere at holde sig ud over dine betalinger. Du sparer ikke penge bare ved at skifte til en enkelt betaling, men hvis det hjælper dig med at undgå ubesvarede betalinger og forsinkede gebyrer, skal du gå efter det. Faktisk kan din nødvendige månedlige betaling faktisk være højere , når du konsoliderer - og det er en god ting. En større betaling (kombineret med lavere renteudgifter hver måned) betyder, at du betaler din gæld hurtigere. Du kommer ikke overalt, hvis du bare foretager minimumsbetalinger på dine kreditkort.

Er det en god ide at konsolidere gæld?

Hvis du kan spare penge og undgå at skabe yderligere problemer, er konsolidering af gæld en god idé. Nøglen er at finde et lån, der virkelig sænker dine rentekostnader. Kør tallene for at sikre dig, at du kommer ud i fremtiden, og ignorer ikke gebyrer:

For dit konsolideringslån skal du prøve en grundlæggende lånedskrivningsberegner

• Se, hvordan du finder rentekostnader på kreditkort
• Konsolidering, som alt i livet, kommer med fordele og ulemper. Pas på utilsigtede konsekvenser.

Øgede omkostninger:

Hvis konsolidering gør dig længere tid til at betale din gæld (fordi du f.eks. Vil holde månedlige betalinger lavt), kan du ende med at betale mere i renter over livet af dit lån.Det er svært at gå galt med en låneperiode på 3 år eller derunder - det er nok meget hurtigere end du ville betale kreditkort, hvis du holder dig til det mindste. Risikosikkerhed:

Hvis du får et lån med sikkerhed, risikerer du at miste den ejendom, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet som aftalt. For eksempel, hvis du bruger et andet pant eller HELOC, kan din långiver tage dit hus i afskærmning, hvis du holder op med at foretage betalinger. Ligeledes kan din bil blive repossessed, hvis du løfter det som sikkerhed.

Specielt , når du allerede bruger et usikret lån (som et kreditkort eller personlige lån), er det risikabelt at sætte dit hus eller din bil på linjen. At miste føderale studielånsfordele:

Studielån fra statslige programmer har visse funktioner, der kan hjælpe, når tiden bliver hård. For eksempel kan du udskifte betalinger under ledighed eller få rentekostnader subsidieret. Men hvis du konsoliderer med en privat långiver, går disse funktioner væk, og du kan ikke få dem tilbage. Fordobling:

Når du har konsolideret, kan det føle som om du har betalt gæld (fordi dine kreditkortopgørelser vil vise en nulbalance). Igen har du kun flyttet din gæld, men disse kort vil friste dig. Hvis du "genfylder" disse kort, skylder du dobbelt så meget som du skylder - så det er vigtigt ikke at gå tilbage til disse kort efter konsolidering. Konsolidering og din kredit

Konsolidering af gælden bør ikke have stor indflydelse på din kredit. Det kan dog føre til en vis bevægelse i dine kredit score.

Når du ansøger om et lån, vil din långiver kontrollere din kredit, hvilket resulterer i en "forespørgsel" der rammer dine kreditrapporter. Disse henvendelser kan sænke dine kreditværdier lidt, men du kan minimere skaden ved at indsende alle dine ansøgninger på samme tid (eller inden for ca. 30 dage).

Over tid er der en chance for, at du rent faktisk vil se dine kreditværdier forbedres - forudsat at du ikke hæver gæld igen. Du skifter fra (muligvis maxed ud) revolverende kreditkort gæld til afdragsgæld, og regelmæssige betalinger på disse lån kan forbedre din kredit.

Sådan fungerer gældskonsolidering

For at konsolidere gæld skal du ansøge om et nyt lån og bruge provenuet af det pågældende lån til at afbetale eksisterende gæld. Køb blandt forskellige långivere og forskellige

typer af långivere, herunder: Banker (små lokale banker er din bedste indsats)

• Kreditforeninger (lær hvordan kreditforeninger arbejder)
• Online ikke- bank långivere
• Peer to peer långivere
• Konsolidering med god kredit:

Hvis du har god kredit, har du mange muligheder for konsolidering. Enhver af långiverne ovenfor vil tilbyde dig et konkurrencedygtigt lån. Kig efter almindeligt gamle lån - du behøver ikke at jage efter "gældskonsolidering" lån. Definitivt shoppe, fordi nogle långivere vil være bedre end andre. Konsolidering med dårlig kredit:

Hvis du har mindre end perfekt kredit, har du færre muligheder, og du skal være forsigtig. Det er sværere at blive godkendt, og gældskonsolideringsverdenen er berygtet for svindel.Start med de typer långivere, der er angivet ovenfor. Nogle vil kræve, at du løfter sikkerhedsstillelse eller bruger en cosigner, og du skal vurdere fordele og ulemper ved disse strategier. Du kan også køre på tværs af virksomheder reklame gæld konsolidering programmer. Hvad de virkelig tilbyder, er en form for gældsforvaltning eller gældsrådgivning - hvilket ikke altid er en dårlig ting. Se nøje på, hvad de lover, se om du kan gøre det selv, og undgå at betale stejle gebyrer, hvis du ikke får værdi for pengene.