Vælge mellem Roth IRA og gensidige fonde

Selv om der er mange variationer, går et fælles spørgsmål fra nye investorer noget sådan: "Skal jeg investere i en Roth IRA eller en fond?" Dette spørgsmål kan ikke besvares, fordi selve spørgsmålet er fejlbehæftet. Det viser, at den nye investor ikke helt forstår forskellene mellem en Roth IRA og en investeringsfond. Men bekymre dig ikke! Jeg er her for at hjælpe.

I modsætning til en investeringsfond er en Roth IRA ikke en type investering.

En Roth IRA er en type konto. Du kan holde investeringer som aktier, obligationer, kontanter og ja, endda fonde, inden for en Roth IRA.

Forskellige typer af institutioner tilbyder deres egne versioner af en Roth IRA. En Roth IRA fra en rabatmægler som Charles Schwab lader dig købe næsten enhver form for investering, herunder de allerede nævnte aktier, obligationer og fonde. En Roth IRA fra en bank vil sandsynligvis kun lade dig købe indskudsbeviser eller pengemarkedsinstrumenter. En Roth IRA fra en fondsbørs vil sandsynligvis kun lade dig købe fonde, der tilbydes af fondforeningen selv.

For at hjælpe dig med at forstå, hvorfor hele ideen om en Roth IRA vs fonde er uensisk, vil jeg køre dig gennem nogle scenarier. Ved at se, hvordan en investor kan åbne et af disse skattefordelte konti i den virkelige verden, kan du måske bedre forstå, hvordan de fungerer.

Grundlæggende om, hvordan en Roth IRA arbejder

En Roth IRA er en type pensionskonto oprettet af Kongressen. Det adskiller sig fra en traditionel IRA på flere bemærkelsesværdige måder. Kongressen giver hvert år mulighed for at afsætte en vis sum penge, op til et maksimum, der er kendt som "bidragsgrænse". Jeg bruger de nyeste Roth IRA-bidragsgrænser, som er $ 5, 500 pr. Person for alle 49 år eller yngre og $ 6, 500 pr. Person for alle som er 50 år eller ældre.

Eventuelle penge, du bidrager til en Roth IRA, op til maksimum for et givet år, er ikke fradragsberettiget. I den forstand er det ligesom at tilføje det til en opsparingskonto. På den anden side er næsten alle former for indkomst inden for Roth IRA, herunder udbytte, renter, kapitalgevinster og i nogle tilfælde husleje, helt skattefrie. I bytte for denne fantastiske aftale har du ikke lov til at trække overskuddet, før du når 59. 5 år, medmindre du opfylder en af ​​de mange undtagelser. Ellers vil du blive smækket med en 10% strafafgift.

Lad os forestille os, at du i hele din levetid med omtanke og succes investerede penge i en Roth IRA. Du ender med $ 5, 000, 000 i kontoen og parkerer det hele i virksomhedsobligationer på et tidspunkt, hvor de giver 7.5% for 10-årige løbetider. Du vil indsamle $ 375.000 i interesse hvert år inden for din Roth IRA. Under de nuværende regler, så længe du var 59. 5 år eller ældre, kunne du trække pengene tilbage - alt $ 375.000 af det - og aldrig betale en enkelt penny i skatter. Eller hvis du ville have, kan du trække hele $ 5, 000, 000 skattefri (selv om det ville være en fejl, da det er bedre at holde pengene inden for Roth IRA's beskyttende rammer og kun tage investeringsindtægterne ud som du har brug for det).

Dette er grunden til, at Roth IRA er, hånd ned, det bedste værktøj til rådighed for små investorer.

Kongressen ønsker ikke, at alle har adgang til Roth IRA, så det fastsætter husstandsindkomstgrænser for støtteberettigelse. Hvis du er singel og gør over $ 133.000 pr. År, er du ikke berettiget til at bidrage til en Roth IRA under retningslinierne. Hvis du er gift, arkiverer du i fællesskab, er beløbet $ 196.000. Dette er virkelig en meningsløs barriere, fordi hvis du falder ind i denne kategori, kan du simpelthen bidrage til en traditionel IRA, som ikke har de berettigede indkomstgrænser og derefter konvertere det til en Roth IRA. Det er lidt papirarbejde besvær, men de fleste finansielle institutioner gør det så ofte, det er anden natur. Dette er kendt som en "Backdoor Roth IRA".

Åbning af en Roth IRA på en bank eller kreditforening

Elize går ind i sin lokale kreditforening og åbner en Roth IRA.

Kreditforeningen har ikke en investeringsafdeling, så det giver kun hende mulighed for at bidrage med pengene til depositum eller en pengemarkeds konto. Hun kan ikke købe nogen bestande, obligationer, fonde eller fast ejendom gennem denne Roth IRA, fordi serviceren (kreditforeningen) ikke tilbyder den blandt sine leverede ydelser.

For at gøre det mere kompliceret, har nogle, men ikke alle, banker og kreditforeninger også mæglerinddelinger, der giver dig mulighed for at købe investeringer til din Roth IRA, der omfatter aktier, obligationer og fonde fra andre virksomheder. Wells Fargo og Bank of America, som eksempel, falder ind i denne lejr.

Åbne en Roth IRA direkte med en Fondsbørs Company

Erston beslutter at købe aktier i Tweedy Browne Global Value Fund, ticker symbol TBGVX. Han går til fondsselskabets hjemmeside, downloader en ansøgning, kontrollerer boksen "Roth IRA" og skriver en check for $ 5, 500, hvilket er maksimum han må bidrage i 2017, da han kun er 33 år gammel. Fondsselskabet åbner en Roth IRA for ham, men de eneste investeringer, som kontoen kan indeholde, er aktier af midler, der forvaltes af Tweedy, Browne & Co., LLC, fondforvalteren. Hvis han ville købe aktier i en Vanguard S & P 500 Index Fund eller Coca-Cola, har han ikke held og lykke.

Ligesom banker og kreditforeninger har nogle, men ikke alle, investeringsselskaber også mæglerinddelinger, der giver dig mulighed for at købe investeringer til din Roth IRA, der omfatter aktier, obligationer og fonde fra andre virksomheder. Vanguard og Fidelity, som eksempel, falder ind i denne lejr.

Åbning af en Roth IRA gennem en direkte aktiekøbsplan

Efter en stor tænkning sætter Jude sig op og vælger at bruge resten af ​​sit liv til at købe aktier i The Coca-Cola Company og holde dem skatte- fri gennem en Roth IRA.Han ønsker ikke at investere i andre aktier eller fonde, så han tilmelder sig direkte købsplanen, som har en Roth IRA-option. Efter at have afsluttet ansøgningen, åbner kontoen og opretter et link mellem hans kontoopkonto og Roth IRA, begynder drikkevarekæmpens overførselsagent at foretage automatiske månedlige udbetalinger fra hans checkkonto for at købe flere aktier af Coca-Cola til meget lave omkostninger; typisk mindre end $ 2 pr. transaktion. Han betaler aldrig nogen skat på hans Coca-Cola udbytte, fordi lageret afholdes i Roth IRA.

Åbning af en Roth IRA gennem en mæglerfirma

Måske er den mest populære mulighed at åbne en Roth IRA med et mæglerfirma som Charles Schwab, E-Trade eller T. D. Ameritrade. Det virker som om at åbne en almindelig mæglerkonto. Med få undtagelser kan du købe enhver beholdning, du ønsker, enhver obligatorisk fond, du ønsker, en investeringsforening, du ønsker, eller en børsnoteret fond, du vil have, ofte for en kommission, der ligger godt under $ 10 pr. Handel. Du kunne have en Roth IRA i Schwab, der indeholdt Vanguard-midler, aktier i General Electric, og nogle indskudsbeviser udstedt af en bank i din stat. Ud over at nyde godt af at have alle dine oplysninger på en enkelt kontoudskrift, vil mange mæglere geninvestere dit udbytte gratis.