7 Måder at investere mere skatteeffektivt

Jeg tænker på skatteeffektivt at investere som en syv lagskage. Jo flere lag du tilføjer, desto mere kan du øge din kontantstrøm efter skat, som vil være tilgængelig for dig. Fra det enkleste til de mest komplekse er nedenstående syv måder at ændre den måde, du investerer på for at sænke dine skatter.

1. Egne skatteeffektive midler i ikke-pensionskonti

"Nogle investorer er overraskede over at finde ud af, at de skal betale skat af kapitalgevinster og udbyttefordelinger fra deres fonde og ETF'er, selvom de ikke solgte deres midler i løbet af år.

Faktisk var de gennemsnitlige årlige skatteomkostninger for en fond i de seneste 10 år 1, 3%. ¹ . ”

1. Kilde: Morningstar fra 3/31/14. "Skatkostnad" er et Morningstar-mål for virkningen af ​​skatter på kapitalgevinster og indkomstfordelinger på præstationer. Gennemsnit beregnes ved hjælp af den ældste aktieklasse for alle aktivt forvaltede open-end-fonde, der er til rådighed i USA (ekskl. Kommunale obligations- og pengemarkedsfonde) med 10-årige track records pr. 3/31/14.

Visse fonde har en høj omsætning, der resulterer i kortsigtede kapitalgevinster fordelinger hvert år. Sådanne udlodninger beskattes til en højere skatteprocent end langfristet realisationsgevinst eller kvalificeret udbytte. Ved at vælge indeksfonde eller skatteforvaltede fonde i ikke-pensionskonto kan du sænke din skatteregning.

2. Brug en procesaktiveret aktivplacering

Du kan finde dine investeringsbeholdninger på tværs af skattepligtige kontra skattefordelte konti på en måde, der er designet til at reducere den skattepligtige porteføljeindkomst, du har hvert år.

Her er et generisk sæt af aktivitetsplaceringsregler, der skal overvejes:

• Placer investeringer, der har potentialet for det højeste afkast inden for din Roth-konto. Dette ville være at holde som små cap og emerging markets.
• Hold investeringer, som genererer langsigtede gevinster og kvalificeret udbytte i ikke-pensionskonti. Dette ville være ting som en S & P indeksfond eller udbytte betalende aktier.
• Hold fast og høj omsætning investeringer i traditionelle udskudte skatter. Dette ville være ting som råvarefonde, ejendomsfonde, aktivt forvaltede fonde) og obligationsfonde.
• Husholdninger med højere skattekonsol bør overveje at anvende kommunale obligationer til fast rente på ikke-pensionskonto.

3. Harvestgevinster og -tab baseret på din skattesituation

Hvis din skattekonsol er lav (15% eller lavere), kan du falde ind i nulprocenten kapitalgevinstskat - hvilket betyder, at du ikke betaler skat på realiserede kursgevinster. Du kan bruge en beskatningsfremskrivning til at se, hvor mange år dette kan opstå, med vilje indse gevinster i år, hvor de ikke bliver beskattet.

Højereindkomster bør realisere eventuelle disponible kapitalgevinster hvert år, når dette tab kan anvendes mod almindelig indkomst.Du kan også høste tab for at kompensere for andre kapitalgevinster, du måtte have.

4. Fondpensioneringskonti baseret på din skatkonsol

Skattefri vækst er svært at finde, og både Health Savings Accounts og Roth-konti giver mulighed for at vokse midler skattefrie, så generelt tror jeg alle, der er berettiget til det bør finansiere disse typer af konti. Det giver også mening at finansiere firmakonti i en mængde, der er tilstrækkelig til at få den fulde kamp.

Et firma match giver et øjeblikkeligt afkast af investeringen.

Når disse elementer er på plads, afgør din skatkonsol nu og i fremtiden, hvad du skal finansiere næste gang. Nedenfor er et generelt sæt finansieringsretningslinjer:

• Fund Roths, når din nuværende marginalskatkonsol er den samme eller lavere end din forventede marginalrente ved pensionering.
• Fondsbaserede konti, når din nuværende marginalrente er højere end din forventede marginalrente ved pensionering.
• Fuldstændigt finansiere alle typer konti for at få maksimal kreditorbeskyttelse. I nogle stater, for højindkomst / højrisiko erhverv, kan dette omfatte finansieringsrenter og livsforsikring i kontante værdier.

5. Uddrag skat effektivt ved pensionering

Social sikring er en skatteforetrukket indtægtskilde. Højst 85% af socialsikringspensionen vil blive genstand for indkomstskat.

Dette øger den potentielle fordel ved at forsinke startdatoen for din sociale sikring, så du får mere livstidsindkomst, der er skatteforetrukket.

I nogle tilfælde forekommer de oftest for dem, der ikke har en stor pensionsindkomst og med moderate IRA-kontosaldoer, ved at bruge IRA-tilbagetrækning tidligt i pensionen, mens de forsinker social sikring, ret ret fordelagtigt og forbedrer dit resultat i forhold til andre tilbagetrækningsstrategier.

6. Planlæg ud fra et generelt sæt antagelser

Mange mennesker gør antagelser om deres skattebeslag nu, og hvad de synes, det vil ligne i pensionering. De fleste økonomiske planlæggere bruger også generiske antagelser. Dette er bedre end slet ingen planlægning, men jeg tror, ​​at et tilpasset sæt antagelser altid er bedre end at bruge en generisk tommelfingerregel. Den bedste planlægning kommer fra at drive en personlig langsigtet skattefremskrivning og få rådgivning baseret på din personlige situation.

Denne artikel er fyldt med generiske regler - må ikke blindt anvende dem. Jeg kender ikke din personlige situation, og du kan have omstændigheder, der betyder, at nogle af de retningslinjer, der foreslås i denne artikel, ikke passer til dig. Ingen bog, artikel eller online rådgivningsforum kan overstige den værdi, som en personlig analyse udført af en kvalificeret finansiel planlægger eller skatterådgiver kan tilbyde.

7. Planlæg ud fra en personlig skatteprojektion.

Forbløffende nok, mange der troede, at deres skatteprocent ville være lavere i pensionering, fandt ud af, at det ikke er sandt. Dette sker hyppigst for dem, der trofast har bidraget til skatteudskyde pensionsordninger og ender med en masse penge i IRA og 401 (k) s.

Et langsigtet skatteprojekt ville have illustreret deres fremtidige skattevej og hjulpet dem med at træffe tidligere beslutninger, som kunne have forbedret deres balance mellem opsparing inden skat og efter skat.For de fleste ønsker du ikke at nå pensionering med alle dine aktiver i skatteudskyde pensionsordninger. Dette vil betyde, at hver dollar, du skal trække tilbage, bliver beskattet, så du skal muligvis hæve $ 1. 40 eller mere for hver dollar du skal bruge. Dem, der har størst økonomisk stabilitet ved pensionering, har sædvanligvis en balance mellem besparelser på tværs af forskellige kontotyper.