Traditionelle IRA versus Roth IRA

Her er et almindeligt spørgsmål fra investorer hver dag. Hvilket er bedre: en traditionel IRA eller en Roth IRA? Mens begge har deres fordele og ulemper, er hver især fantastiske måder at spare på for dine gyldne år, men i næsten alle æbler-til-æbler sammenligninger, vil Roth IRA vinde. Helt ærligt, en Roth IRA er den nærmeste ting til en perfekt skat husly du sandsynligvis nogensinde vil finde. Så meget, at næsten alle, som kvalificerer, helt sikkert bør overveje at tilføje en Roth IRA til deres investeringsværktøjskasse.

Ikke desto mindre er det vigtigt, at du forstår forskellene mellem de to konti. I løbet af de næste fem til ti minutter, lad os undersøge både den traditionelle IRA og Roth IRA, så du kan få en bedre ide om, hvordan hver enkelt passer til din samlede portefølje.

Både en traditionel IRA og en Roth IRA er typer af konti, ikke investeringer

Tænk på både den traditionelle IRA og Roth IRA som en type boks. Mange forskellige aktiver kan gå ind i det - aktier, obligationer, fast ejendom, fonde, indeksfonde, pengemarkeder eller indskudsbeviser - men det er sådan en god handel, Kongressen begrænser det beløb, du kan sætte ind i boksen hvert år . Dette er kendt som en bidragsgrænse. Afhængigt af hvilken type IRA du vælger, vil skattemæssige konsekvenser være forskellige.

En oversigt over den traditionelle IRA

• Bidragene er fradragsberettigede på det tidspunkt, de er lavet til enkeltpersoner og familier, der tjener mindre end de indkomstbegrænsninger, der gælder for et givet år, som regelmæssigt opdateres af IRS. For eksempel for et par år siden, jeg detaljerede de iagttagne traditionelle IRA indkomstbegrænsninger for skatteåret 2014 for at demonstrere, hvordan reglerne virker. Men selvom du overskrider de traditionelle IRA-indkomstgrænser for skattefradrag, kan du stadig udnytte den skattefordelte sammensætning (se næste punkt). Bidragsgrænserne selv består af en "base" bidragsgrænse og en "indhente" bidragsgrænse, som folk 50 år eller ældre kan bruge, hvis de vil. For eksempel i 2015 var basisbidragsgrænsen $ 5 500 og fangstbidragsgrænsen var $ 1 000, så en person, der var 52 år gammel, og ellers kvalificeret til en traditionel IRA, kunne bidrage med $ 6 500 til hans eller hende konto.
• De år, hvor dine penge sidder i din traditionelle IRA, så længe du følger reglerne, bør du ikke skylde nogen skat på nogen af ​​de investeringsgevinster, du genererer. Det betyder ingen skat på kapitalgevinster og ingen skat på udbytte, renter og husleje. Selv hvis du finder dig selv at sidde på millioner på millioner af dollars i overskud, så længe det ligger inden for kontoens beskyttende rammer, får Federal, State og Local Government ikke noget.
• Du kan begynde at gøre udtag fra din traditionelle IRA i en alder af 59 år. 5 år uden at skulle betale den tidlige tilbagetrækningstraff. Du skal begynde at tage udbetalinger og betale skat på disse tilbagekøb (alle udbetalinger beskattes, herunder tidligere bidragyder, da det var fradragsberettiget på det tidspunkt, hvor bidraget blev foretaget), i en alder af 70 år. 5 år, så du kan ' t akkumulere for mange penge i skat husly.
• Traditionelle IRA'er og Roth IRA'er er yderst nyttige værktøjer til beskyttelse af aktiver. I henhold til den nuværende treårige konkursbeskyttelsesgrænse fastsat den 1. april 2016, der justeres hvert tredje år, kan en investor have op til $ 1, 283, 025 i kombinerede saldi på tværs af begge typer af IRA'er og fritages for kreditorkrav. Giftede par kan effektivt fordoble dette beløb, da både den traditionelle IRA og Roth RIA skal ejes af en person (der er ikke sådan noget som en fælles ejet IRA). Dette er en af ​​hovedårsagerne til, at det er næsten altid klogt at søge råd fra en kvalificeret og respekteret konkursadvokat forud for alvorlige beslutninger, når du står over for økonomiske problemer. Det værste du kan gøre er at tegne din traditionelle IRA- eller Roth IRA-balance og erklærer konkurs, alligevel, da du har kostet dig selv år, måske endda årtier, at genopbygge, når du kunne have dukket op fra retshuset med dine pensionsfonde intakt.

En oversigt over Roth IRA

• Bidrag til en Roth IRA er ikke fradragsberettigede på det tidspunkt, de er lavet. Men i modsætning til en traditionel IRA og under visse minimumsbetingelser, hvis du har brug for at trække dine tidligere hovedbidrag tilbage, kan du gøre det skattefrit uden en straks tilbagetrækningstraff, selvom du ikke vil kunne erstatte midlerne , igen, når de har forladt kontoen. Der er skattemæssige konsekvenser for eventuelle investeringsgevinster eller andre midler, der overstiger de historiske bidrag til Roth IRA, hvis de tages før 59 år.
• I løbet af årene er pengene i Roth IRA, så længe du følger reglerne (f.eks.,. Brug ikke lånte penge, der fører til uafhængig erhvervsskat, invester dig ikke i MLP'er osv. .), skal alle fortjenester, du genererer, alle være skattefrie.
• Der er ingen obligatorisk distributionsalder. Hvis du bor for at være 105 år og ender med en $ 25, 000, 000 Roth IRA, fordi du opdagede den næste McDonald's, Home Depot, Microsoft, Apple eller Berkshire Hathaway, behøver du ikke give et dime af Det til føderale, statslige og lokale myndigheder var at du skulle trække sig ud og begynde at bruge det i henhold til de nuværende regler.
• De samme konkursbeskyttelser, der dækker det traditionelle IRA, dækker også Roth IRA (se ovenfor).
• Skattelukningsydelserne er så ekstraordinære for en Roth IRA, at kongressen specifikt begrænser det til enkeltpersoner og familier med justerede bruttoindkomster på under bestemte forudbestemte tærskler. Disse opdateres hvert år. For et par år siden brød jeg ud de i-effektive Roth IRA indkomstgrænse regler, som kan tjene som en nyttig skabelon for at forstå, hvordan beregningerne fungerer.

De skattemæssige fordele ved Roth IRA er så ekstraordinære, at mange amerikanere, der ikke kvalificerer sig, fordi de gør for mange penge, engagerer sig i en teknik kaldet en "bagdør Roth IRA", der indebærer finansiering af en traditionel IRA, og derefter konverteres til en Roth IRA.

Hvor kan jeg åbne en Roth IRA eller traditionel IRA?

Som tidligere nævnt er en Roth IRA og en traditionel IRA begge typer af konti , ikke investeringer , så du kan åbne enten med mange forskellige typer af finansielle institutioner. Hvis du går til en bank eller en kreditforening, kan de tilbyde enten IRA, men kun tillade dig at indsætte certifikater for indskud i dem. Hvis du ejer en eller anden type IRA med et rabatmæglerfirma som Charles Schwab eller Scottrade, kan du lægge næsten alt, hvad der er offentligt omsætteligt til det, herunder børsnoterede indeksfonde som SPDRS eller blue chip-aktier. Nogle investorer, der udelukkende bruger gensidige fonde til deres pensionsbehov, foretrækker at åbne en traditionel IRA eller Roth IRA direkte med en fond for fondsforeninger som Fidelity eller Vanguard.

Hvor mange penge har jeg brug for at åbne en Roth IRA eller traditionel IRA?

Den mindste åbningsbalance for hver type IRA bestemmes af det pengeinstitut, som du åbner kontoen for. Nogle kræver $ 1 000 til $ 3 000. Nogle få vil give dig mulighed for at sparke så lidt som $ 100 på den betingelse at du sparer mindst så meget pr. Måned i en given periode for at vise, at du er seriøs om at opbygge rigdom.

Kan jeg have både en traditionel IRA og en Roth IRA?

Absolut. Millioner af amerikanere gør det. Du kan endda føje penge til begge i samme år, forudsat at dit samlede, kombinerede bidrag ikke overstiger bidragsgrænserne i kraft for året. For eksempel i et år hvor en person, der er 37 år gammel, kun kan bidrage med i alt $ 5, 500, kan den person lægge $ 2 000 i en traditionel IRA og $ 3 500 i en Roth IRA, fordi de i kombination stadig er ved eller under grænsen på $ 5, 500. Hvis du overskrider grænserne for bidrag og ikke retter sig inden for et bestemt tidsrum, vil regeringen vurdere konfiskerende skatter, der i sidste ende vil tørre overskudsbalancen ud.

Kan jeg få en Roth IRA og / eller traditionel IRA Plus en pensionskonto på arbejdspladsen?

Ja. Udover at finansiere en Roth IRA eller Traditionel IRA hvert år kan du også finansiere en traditionel 401 (k), en Roth 401 (k), en Solo 401 (k), en 403 (b), SEP-IRA, SIMPLE IRA , eller anden kvalificeret plan. Disse har ofte andre fordele af deres egen, herunder ubegrænset konkursbeskyttelse oven på den konkursbeskyttelse, der tilbydes på IRA'erne, der er omtalt i denne artikel.