Traditionelle IRA eller Roth IRA - Sådan bestemmes det, der er bedst

Forsøger du at finde ud af om du skal finansiere en Roth IRA eller en traditionel IRA?

Med Roth sætter du midler i efter skat, de bliver skattefrie, og de er skattefrie ved tilbagetrækning. Med "traditionelle" pensionsordningsbidrag får du skattefradrag, når du lægger midlerne ind, de vokser udskudt, og de beskattes ved tilbagetrækning.

Så hvilket er bedre?

Der er kun en måde at vide helt sikkert på. Se på din nuværende marginalskattesats i forhold til din forventede marginalskattesats ved pensionering.

Lad os tage et kig på, hvorfor din marginalskattesats er så nyttig til at bestemme hvilken type konto der skal bidrage til.

Hvorfor marginalskattesatser er så nyttige

Lad os sige, at du ejer et hjem med et pant, og du angiver fradrag hvert år. Antag, at du normalt har omkring 18.000 dollars om året med specificerede fradrag. Ved hjælp af 2016 skattesatser for et ægtepar arkivering i fællesskab betyder dette:

• Du betaler ingen skat på den første $ 18, 000 af skattepligtig indkomst.
• Den næste $ 18, 550 af skattepligtig indkomst beskattes til 10%.
• Den næste $ 18, 551 til $ 75, 300 af den skattepligtige indkomst beskattes til 15%.

Lad os nu antage, at din ægtefælle kombinerer $ 72, 000 om året.

• Du betaler ikke skat på den første $ 18.000 på grund af dine specificerede fradrag, så du har 52.000 dollars af skattepligtig indkomst.
• $ 18, 550 af din skattepligtige indkomst beskattes til 10% og den næste $ 35, 450 beskattes til 15%.

Hvis du lægger $ 5, 000 i en traditionel IRA eller 401 (k), sparer du $ 750 af føderal indkomstskat i år med 15%.

Men hvad vil din skatteprocent være, når du trækker pengene tilbage på et eller andet tidspunkt i fremtiden? For eksempel kan du være i 25% afgiftssatsen ved pensionering, hvilket betyder at du betaler $ 1, 250 i skat på den $ 5, 000, når du trækker den tilbage.

Hvis du tror, ​​at din skattesats kan være højere i fremtiden, kan fradragsberettigede pensionsordninger ikke være den rigtige vej.

Det giver nu mening at spare 15% i skat, når du lægger pengene ind, men betaler 25% i afgifter, når du tager det ud. Det er ikke et smart træk!

Skatteplanlægning hjælper

En smule skatteplanlægning hvert år kan hjælpe dig med at finde ud af, hvilken type bidrag der er bedst. Lad os se på et eksempel.

Laura er ejendomsmægler, 54 år. Hendes indkomst varierer fra år til år. Hun finansierer et traditionelt IRA hvert år (et fradragsberettiget bidrag), så hun kan spare så meget som muligt i skatter … eller så tror hun.

Da økonomien sænket, var Laasas indtægt mindre end den var, da hun begyndte sin regelmæssige IRA-finansiering. Laura besluttede at lave noget skatteplanlægning og løb en skatteprojicering. Hun havde masser af fradragsberettigede forretningsomkostninger, og hun var i stand til at specificere hendes fradrag.Hun anslog, at hun skulle betale ingen føderal indkomstskat for året, kun selvstændig skat. Et fradragsberettiget eller traditionelt IRA-bidrag ville tilbyde sin lille skattefordel.

En meget bedre mulighed for hende i løbet af hendes lave indkomstår * er at finansiere en Roth IRA eller Roth 401 (k), som heller ikke giver skattefradrag, men når pengene er i Roth's samlede investering Indtjening er skattefri både nu og i fremtiden, og Roths har en enestående fordel ved pensionering: Indtægter, du trækker fra en Roth IRA, er ikke medtaget i formlen, der bestemmer, hvor meget af dine sociale sikringsydelser vil være skattepligtige.

At have Roth IRA-midler til at trække sig fra ved pensionering vil hjælpe Laura med at reducere størrelsen af ​​de skatter, hun vil betale.

Laura skal hvert år drive en skatteprojicering, så hun kan estimere sin marginale skattekonsol og bestemme hvilken type konto det er mest fordelagtigt for hende at bruge. Denne strategi vil tilføje op til tusinder af ekstra efter skat dollars til rådighed for Laura, når hun går på pension.

Lad os sige, at Laura har fem lavindkomstår, hvor det giver større mening at bidrage til en Roth, da hun ikke ville kunne bruge fradraget, hvis hun lavede et traditionelt IRA-bidrag. Hun samler $ 25.000 i sin Roth plus det tjener $ 5, 000 af interesse i løbet af de ti år. Ved pensionering er hun stadig i 15% skatkonsollen, hun betaler ingen skat på udbetalinger fra hendes Roth, så hun sparer ca. 15% af $ 30.000 eller $ 4, 500 i forhold til, hvad der ville være sket, hvis hun fortsat havde finansieret en Traditionelle IRA hvert år.

* Du skal have lønnet indkomst til at gøre et traditionelt eller Roth IRA bidrag.