Debet eller kredit? Omkostninger til købere og sælgere

Når du foretager køb med et betalingskort, kan du ofte vælge at gøre transaktionen til et gebyr eller kreditkøb. Hvad er forskellen? Det valg du (eller dine kunder) bestemmer, hvordan købet behandles, omkostningerne ved behandling, hvor lang tid det tager, og dine rettigheder.

Købere får vælge hvordan man betaler, og de fleste forstår ikke, hvor vigtigt det valg er.

Er det betalinger eller kredit?

Valget mellem debet og kredit er forskellen mellem en online og en offline transaktion.

"Debit" resulterer i en offline transaktion ved kassen.

Du indtaster et personligt identifikationsnummer (PIN) for at bekræfte din identitet.
Du kan muligvis få penge tilbage hos nogle handlende.
Sælgers gebyrer er lavere, men banker kan opkræve kortholdere et ekstra gebyr for at vælge debet.
Transaktionen gennemføres elektronisk, typisk umiddelbart eller inden for samme arbejdsdag.

"Credit" fører til online transaktioner ved kassen.

Du underskriver (på et gebyr eller skærm) for transaktionen i stedet for at indtaste en pinkode.
Købet kører typisk via kreditkortnetværk (som Visa og MasterCard).
Du låner ikke penge som du ville med et kreditkort - midlerne kommer ud af din checkkonto.
Det kan tage flere dage for afgiften at ramme din konto, men en godkendelsesaftale kan muligvis binde penge i din checkkonto i flere dage.
Forhandlere kan betale højere swipe gebyrer.

Hvorfor er det sagen

Forbrugerne er ligeglad med, om et køb er en debet- eller kredittransaktion, men banker og detailhandlere gør det.

Handelsgebyrer: Forhandleren betaler en procentdel af den samlede købspris for betalingsbehandling. Oplysningerne afhænger af flere faktorer (transaktionsstørrelse, om kortet var til stede eller ej og mere), men det er ofte billigere for detailhandlere at behandle offline (PIN-baserede) transaktioner end online-betalinger.

For små køb kan selv offline afgifter tilføje op til et par procent af et køb, der spiser i detailhandlerens margener.

Hvor meget? Durbin-ændringsgrænserne debetkortudvekslingsgebyrer til 21 cent plus 0, 05 procent af betalingen. En yderligere en cent bedrageribeskyttelse er også tilladt i nogle tilfælde. Disse regler gælder kun for "dækkede transaktioner", som omfatter kort udstedt af nogle af de største kortudstedere. Andre kortudstedere kan dog opkræve mere. For eksempel gælder disse regler kun for banker og kreditforeninger med 10 milliarder dollar eller mere i aktiver. I 2015 rapporterede Federal Reserve, at debetkortets transaktionsgebyrer typisk er omkring $ 0. 24 pr. Betaling. I gennemsnit koster fritagne (ikke-dækkede) transaktioner $ 0.51 i gennemsnit.

Incitamenter for kortindehavere: For at maksimere indtjeningen giver nogle banker et incitament til at vælge kredit (eller en straf for at vælge debet, afhængigt af hvordan du ser det). Tidligere har de opkrævet gebyrer for online-transaktioner - normalt i ballparken på en til to dollars. Over for disse gebyrer og følelsen af at være nikkel-og-dimeret, bliver kunderne mere tilbøjelige til at vælge kredit. De kan også tilbyde gevinster som muligheden for en bedre rente (i belønningskontrol af konti), flyselskabs miles eller adgang til konkurrencer, når du vælger kredit.

I sidste ende betaler nogen, uanset om det er detailhandleren eller kunden.

Forhandleromkostninger: Banker og betalingsforarbejdningsvirksomheder vil elske for dig at vælge kredit, fordi de får et par procent af hver dollar du bruger. Forhandlere på den anden side beder om at afvige. De foretrækker at du vælger debet, så de ikke behøver at betale et voldsomt udvekslingsgebyr. I nogle tilfælde tilføjer de kreditkort tillæg (som ikke er tilladt med betalingskort køb i henhold til føderal lovgivning) til det forbrug, der koster på kunder, der betaler med plast. Debitkortminimum er en anden taktik, men betalingsnet forbyder disse minimumsbeløb.

Kontoindhold: Valg af køb med en debet- eller kredittransaktion påvirker også din bankkonto. Hvis du nogensinde har betalt for gas ved pumpen, ved du, at du slår dit kort, før du pumper gas.

Maskinen ved ikke, hvor meget gas du skal købe, så tankstationsejeren skal træffe nogle beslutninger. Normalt kontrollerer de, om du har mindst $ 50 eller $ 100 til rådighed på din konto - effektivt forudgående godkendelse af et køb for det pågældende beløb. Hvis autorisationen kommer tilbage, "sælger forhandleren" den $ 50 eller $ 100, så du ikke kan bruge det andetsteds.

Du kan kun betale $ 10 for gas. Ikke desto mindre fryses $ 100 i din konto i flere dage. I værste fald vil du ende med hoppekontrol, selvom du har pengene - det er bare ikke tilgængeligt for udgifter. Hvis du bruger dit betalingskort til daglig køb, skal du være forsigtig. To måder at beskytte dig selv på inkluderer:

Hold ekstra penge på din checkkonto.
Brug din PIN-kode, hvis du ikke har ekstra penge på din checkkonto.

Bemærk at brug af din PIN-kode gør transaktionen hurtigere for din konto. Der er dog et sikkerhedsproblem. Ved at indtaste dit PIN-kode løber du risikoen for, at andre opdager det. Tyve (eller et skjult kamera) kan se, hvilke numre du rammer på tastaturet, eller forhandlerens enhed kan give op din PIN-kode - uanset om det er tilfældigt eller ved et uheld.

Hvis din PIN-kode er kompromitteret, har svindlere direkte adgang til din checkkonto. De kan skabe falske kort og bruge dine penge, eller de kan endda oprette et falsk pengeautomatkort til at foretage kontantudbetalinger. Hvis de tømmer din kontokonto, vil du ikke kunne betale vigtige regninger. Heldigvis vil chip-aktiverede kort reducere risikoen noget.

Din konto kan være beskyttet mod bedrageri, men du skal gennemgå nogle vanskelige dage eller uger uden dine penge, mens problemet er løst på din bank.

Dine rettigheder med et betalingskort

Debetkort og kreditkort giver begge forbrugerbeskyttelse, men kreditkort er mere generøse. Du er stadig beskyttet, hvis dit betalingskort bruges af en tyv eller afgifter har ramt din konto - men du skal handle hurtigt. Sammenlignet med kreditkort udsætter debetkort dig for mere personlig risiko. Med kreditkort er du begrænset til $ 50 ansvar for svigagtig brug. Derudover vil tyven bruge penge på banken - han tømmer ikke din checkkonto og får dig til at afvise vigtige checks (eller hæve gebyrer for utilstrækkelige midler).

Med et betalingskort er du beskyttet som følger (Kilde: Federal Reserve og Federal Trade Commission):

Dit tab er begrænset til $ 50 , hvis du underretter finansinstituttet inden for to arbejdsdage efter at have lært om tab eller tyveri på dit kort eller kode.

Men du kan tabe så meget som $ 500, hvis du ikke fortæller kortudstederen inden for to arbejdsdage efter at have lært om tab eller tyveri.

Hvis du ikke rapporterer en uautoriseret overførsel, der vises på din erklæring inden for 60 dage efter at erklæringen er sendt til dig, risikerer du ubegrænset tab på overførsler foretaget efter 60-dages perioden < . Det betyder, at du kan miste alle pengene i din konto plus din maksimale overtrækningskredit, hvis nogen. I betragtning af den ekstra risiko for tab plus hovedpine, der risikerer direkte adgang til din kontokonto, kan dit liv være lettere, hvis du bruger et kreditkort til køb. Bare betal det helt ud hver måned for at undgå rentegodtgørelser (udnyttelse af graceperioden). Alligevel kan der være tidspunkter, hvor det er fornuftigt at holde fast med debetkort: Du kan muligvis ikke kvalificere dig til et kreditkort, du vil måske hjælpe en unge med at udvikle gode vaner, eller du kan bare ikke lide ideen om gæld - selv midlertidig gæld uden renteudgifter. For at løse nogle af disse problemer skal du arbejde med at opbygge din kredit historie for at kvalificere dig til bedre (billigere) kort eller prøve et forudbetalt debetkort uden direkte link til din checkkonto.