Ting du skal se efter i en sparingskonto

Besparelser er et af de ældste og mest traditionelle finansielle produkter i USA. Det er ofte en passage for at en ung dreng eller pige skal blive bragt ned til banken af ​​en forælder eller bedsteforælder for at åbne en passebogsparekonto med penge modtaget fra pligter, et første job, jul eller fødselsdagsgaver eller en arv. For mange mennesker er opsparingskonto den allerførste introduktion, de har til verden af ​​personlig økonomi og pengeforvaltning.

Det er den kendskab, der ofte gør det nemt at springe over sparekonti. Det er en fejl at gøre det. Du bør være lige så krævende om at finde et produkt, der passer til dine behov, som du ville, når du investerer i en livrente eller vælger en børsmægler.

Her er fem ting, du måske vil tænke på, når du åbner en opsparingskonto til dig selv eller et yngre familiemedlem. I det mindste skal du arkivere dem bagud og tage et kig på din egen situation fra tid til anden.

1. En god opsparingskonto skal have få eller ingen gebyrer.

Formålet med en opsparingskonto er at holde dine penge parkeret sikkert væk, indtil du har brug for det. Det er den perfekte mulighed for din seks måneders nødfond. Desværre forsøger nogle banker at behandle disse nemme konti som sparegriser, ryster deres kunder ned for vedligeholdelsesafgifter, tilbagetrækningsgebyrer, aktivitetsgebyrer, inaktivitetsgebyrer, månedlige gebyrer, gebyrer for analyseafgifter og næsten enhver anden form for kreativt navngivet undskyldning for at tage en del af dine penge væk fra dig.

Accepter ikke det. Der er masser af banker derude, der er glade for at få dig som kunde. De vil ikke misbruge dig. De vil ikke nikkel og dime dig. Overvej at overføre dine opsparingskonti til en af ​​disse institutioner i stedet for. Medmindre der er en overbevisende grund til at forblive hos en high-cost bank - som dem, der giver din virksomhed en meget attraktiv lånepakke - bare gå væk.

2. En god besparelseskonto skal ikke have nogen tilbagetrækningsgrænser.

Nogle banker vil gerne sætte begrænsninger på sparekonti, såsom begrænsning af udbetalinger til fire gange et kvartal eller et tilsvarende antal. I retfærdighed er der en grund til dette - hvis du har adgang til dine penge så ofte, skal du nok få en checkkonto. Ikke desto mindre er det dine penge. En bank, der sætter begrænsninger som denne, vil sandsynligvis have skjulte bestemmelser overalt, så hold kig. Der er bedre besparelser konti derude.

3. En god besparelseskonto skal støttes af en stærk bank

Indtil perioden 2008-2013 har det måske været let at glemme, at bankerne rent faktisk fejler. Og når de fejler, kan det være grimt for indskydere afhængigt af den specifikke situation.Der er absolut ingen grund til at sætte dine penge i en bank eller åbne en opsparingskonto hos en institution, der ikke har en solid balance. For meget af det sidste årti har banker som U.S.Bancorp, Wells Fargo & Company, Northern Trust og BNY Mellon pralet over ekstremt stærke Tier 1-kapitalforhold, det primære mål for styrke i banksektoren. Ideelt set ville jeg ikke åbne en opsparingskonto hos nogen bank, der havde et Tier 1-forhold på mindre end 10%.

4. En god besparelseskonto skal aldrig have en balance i overskridelsen af ​​FDIC-forsikringsgrænserne.

Der er måder, du kan hjælpe med at undgå betydelige tab ved at have penge stashed i en bank, der falder sammen. (Se hvad der er en bankfejl for mere info.) Den enkleste tilgang er altid at sikre, at det samlede beløb, du har hos en institution, dækkes fuldt ud af FDIC-forsikringsgrænserne. Lige nu virker det ud til omkring $ 250.000 pr. Institution, men der er nogle måder du kan komme rundt ved ved at title dine aktiver med visse modtagere. Det går ud over anvendelsesområdet for denne artikel for at diskutere det, men FDIC selv har nogle gode publikationer, der er tilgængelige online.

5. En virkelig spektakulær sparekonto giver dig mulighed for at vælge en denomineret valuta

For en bestemt delmængde af bankkunder er der et ekstra tegn på en stor opsparingskonto, og det er evnen til at vælge en anden basevaluta end den amerikanske dollar .

En af lederne på dette område er EverBank. Det vil tillade dig at spare og tjene interesse i den australske dollar, brasilianske reelle, britiske pund, canadiske dollar, kinesiske renminbi, tjekkiske koruna, danske kroner, euro, hong kong dollar, ungarske forint, indiske rupi, japanske yen, mexicanske peso, New Zealand dollar, norske kroner, polsk zloty, Singapore dollar, sydafrikanske rand, svenske kroner og schweiziske franc. De begrænser ikke deres kunder til opsparingskonti heller. Du kan vælge et depositum eller et andet finansielt instrument i nogen af ​​disse valutaer og stadig modtage FDIC-forsikring. Du kan købe udenlandske obligationer. De vil endda lade dig sætte dem i en IRA for din pensionskonto, hvis du synes det er forsigtigt.