Generel Ansvarsfraskrivelse

Larry Larson ejer Larson Locks, en låsesmedvirksomhed. Larry skiftede for nylig ansvarlige forsikringsselskaber og hans nye politik ankom til posten i går. Larry har gennemgået politikken og er nu fokuseret på de generelle ansvarserklæringer. Sidstnævnte indeholder et afsnit med titlen Klassifikation og Premium. Dette afsnit viser, hvordan Larrys præmie var afledt, men Larry kan ikke gøre hovedet eller halen af ​​det.

Denne artikel vil sætte lys over, hvordan forsikringsselskaberne typisk beregner generelle ansvarspremier. Mange (men ikke alle) forsikringsselskaber, der tilbyder generelle ansvarsforsikringer, anvender et rating system, der er udviklet af Insurance Services Office (ISO). Dette system er beskrevet nedenfor.

Elements of Rating Systemet

I henhold til standardansvaret for generelle ansvar er din præmie i høj grad bestemt af tre faktorer:

• de klassifikationer, der er tildelt din virksomhed
• de satser, der er tildelt disse klassifikationer
• eksponeringsgrundlaget (såsom salg eller løn), som satserne anvendes på.

Klassifikationer

Mange forsikringsselskaber begynder ratingprocessen ved at klassificere din virksomhed på baggrund af ISO-klassificeringssystemet. Dette system omfatter over tusind særskilte ansvarsklassifikationer. Hver klassifikation repræsenterer en bestemt type forretningsdrift. Eksempler er Gipsvæg eller Wallboard Installation, Låsesmede og Gasstationer - Selvbetjening.

Klassificeringssystemet bruges til at kategorisere din virksomhed baseret på den type operationer, du udfører. Virksomheder med lignende operationer er tildelt samme klassifikation. Ideen er, at virksomheder, der driver de samme typer virksomheder, er underkastet lignende former for erstatningsansvar. Da lignende virksomheder har lignende risici, opkræves de samme sats.

Larson Locks driver eksempelvis ud af en butikskonference, hvor den sælger dørlåse, hængelås, pengeskabe og andre sikkerhedsrelaterede produkter. Selskabet sender også medarbejdere til kundernes hjem, virksomheder eller køretøjer for at løse låseproblemer. De fleste låsesmede udfører de samme typer tjenester som Larson Locks. Således overfører generelle forsikringsselskaber typisk virksomheder som Larson Locks til samme klassifikation (Låsesmede).

Klassekoder

Hver generel ansvarsklassifikation er tildelt to femcifrede tal kaldet Klassekoder . (Som forklaret senere, er nogle klassifikationer kun tildelt en klassekode.) En gælder for lokaler og driftsdækninger, og den anden gælder for produkter og afsluttet driftsdækning. For mange klassifikationer anvendes det samme femcifrede tal til begge klassekoder.

Omkostninger og driftsdækning gælder for fordringer, der er indgivet til dig af tredjeparter (f.eks. Dine kunder) for kropsskade eller ejendomskader, som de opretholder på grund af ulykker, der opstår i dine lokaler.Et eksempel er et typisk slip og fall krav. Denne dækning gælder også for skade eller skade, som du ved et uheld forårsager andre, mens du udfører forretninger væk fra dine lokaler.

Du kan f.eks. Forårsage skade på ejendommen på en kundes varehus, mens du udfører arbejde der.

Produkter og fuldført arbejdsdækning betyder dækning for krav, der er indgivet til dig for utilsigtet skade eller skade på andre forårsaget af dine defekte produkter eller ved defekt arbejde eller operationer, du har gennemført.

Nogle typer virksomheder producerer ingen produkter eller færdiggjort arbejde (eller det lille, de producerer, er usandsynligt at generere krav). Eksempler er barberbutikker og boghandlere. De fleste erstatningsansvar mod barberbutikker og boghandlere stammer fra ulykker, der opstår i deres lokaler. De klassifikationer, der er tildelt disse virksomheder, har således kun en lokalkode og operationer klasse kode. Der kræves ingen separate produkter og færdigoperationsklassekode.

Her er eksempler på ansvarsklassifikationer og klassekoder.

For hver af disse klassifikationer er lokaler og driftsklassekoder og produkterne og den færdige arbejderklassekode den samme.

Klassifikationskode Beskrivelse	Klassekode
Installation af gipsvæg eller vægplade	92338
Låsesmede	14913
Bensinstationer - Selvbetjening	13454

Priser < De satser, der anvendes af forsikringsselskaberne, kan variere meget fra hinanden. Nogle forsikringsselskaber udvikler deres egne satser "fra bunden". Andre udtænker satser baseret på tabsomkostningsdata opnået fra ISO. Uanset hvordan din forsikringsselskab beregner dine satser, bør de være opført i ansvarserklæringerne.

Afhængigt af arten og kompleksiteten af ​​dine operationer kan din virksomhed tildeles en eller flere klassifikationer. For de fleste klassifikationer gælder to separate satser: en for lokaler og drift dækning og en for produkter og afsluttet drift dækning.

Basis for Premium

Afhængigt af virksomhedens karakter kan din erstatningspræmie være baseret på dit bygningsareal, hvor stor en bruttosalg du forventer at generere i løbet af forsikringsåret, din forventede lønningsliste eller en anden faktor.

Mange klassifikationer er klassificeret på grundlag af salg eller lønningsliste. For disse klassifikationer beregnes præmien typisk ved at multiplicere hastighedstiderne brutto salg eller lønning divideret med 1000. For eksempel antage, at Larry forventer Larson Locks at generere $ 5, 000, 000 i brutto salg i sin politikperiode. Satserne på hans politik er $ 1. 00 for lokaler og operationer og 1 dollar. 50 for produkter og afsluttede operationer. Larrys præmie er 1. 00 X (5.000.000 / 1.000) plus 1. 50 X (5.000.000 / 1.000) = 5000 plus 7, 500 eller $ 12, 500.

Antag at Larrys forventede salg var kun $ 5000. Da hans beregnede præmie er så lav (kun $ 12,50), ville hans forsikringsselskab opkræve ham en minimumspræmie. Dette er det minimale beløb, for hvilket et forsikringsselskab er villig til at udstede en politik.

Klassifikationer for klassificering af arbejdstagere

Klassificeringssystemet, der anvendes til generel ansvarsvurdering

, er ikke det samme som NCCI-klassificeringssystemet, der anvendes til at vurdere arbejdstagernes erstatningsforsikring.Klassificeringerne i de to systemer er forskellige. Endvidere er NCCI-klassifikationssystemet baseret på firecifrede klassekoder, mens ansvarssystemet anvender femcifrede koder.