Sådan fjerner du sene betalinger fra dine kreditrapporter

Kredit score er designet til at forudsige, om du vil foretage betalinger til tiden, så det er ikke overraskende, at forsinkede betalinger i din fortid vil trække dine score ned. Du skal genopbygge din kredit ved at betale i tide, og det kan endda være muligt at få de forsinkede betalinger fjernet fra dine kreditrapporter.

Nøjagtig eller en fejl?

Forsinkede betalinger vises i dine kreditrapporter, når långiverne rapporterer, at du har betalt for sent.

Det kan ske på to måder:

1. Du har faktisk betalt for sent, og långiveren fortæller sandheden.
2. Du har aldrig betalt for sent, og långiveren eller kreditbureauet lavede en fejl ved at tilføje betalingen til din rapport.

Hvis rapporten er nøjagtig , bliver det vanskeligere og tidskrævende at få betalingen fjernet fra dine rapporter - og det kan ikke engang være muligt.

Hvis forsinket betaling er en fejl , skal det være forholdsvis nemt at rette fejlen: Indsend en tvist, der forklarer, at der er en fejl, og kræver, at betalingen fjernes. Brug en kurér (som FedEx eller UPS) eller send brev fra USPS med en anmodning om tilbagekøb. Långivere er forpligtet til at rette fejl, og undlader at gøre det er en overtrædelse af den føderale Fair Credit Reporting Act (FCRA). Fejlfinding kan tage flere uger, men du kan muligvis fremskynde processen ved hjælp af hurtig rescoring. At betale for en hurtigere løsning er typisk kun fornuftigt, hvis du er midt i et hjem køb eller en anden vigtig transaktion.

Sådan får du for sent betalinger fjernet

Hvis forsinket betaling er korrekt, kan du stadig anmode långivere om at fjerne betalingen fra dine kreditrapporter. De er ikke forpligtet til at gøre det, men de kan være villige til at imødekomme din anmodning, især hvis et eller flere af følgende gælder: Du har en legitim grund til at betale for sent (hospitalisering, katastrofe, bankfejl).

1. Du kan tilbyde dem noget til gengæld.
2. Du betaler ellers dine regninger til tiden (eller du har betalt for tiden for nylig).
3. Ud over ovenstående faktorer får du bedre resultater, hvis du spørger pænt. Husk at du spørger et andet menneske for at hjælpe dig med noget, der - teknisk set ikke er nødvendigt. Dette er en stressende og vigtig situation for dig, hvilket gør det særligt udfordrende, men dine odds er altid bedre, hvis du kan roligt forklare din sag og bede om hjælp.

Bare spørg:

Den enkleste tilgang er at blot bede din långiver om at tage for sen betaling ud af din kreditrapport. Det skal fjerne informationerne fra dets kilde, så det ikke kommer tilbage senere. Der er to måder at foretage denne anmodning på: Ring til din långiver på telefonen

1. og bede om at få betalingen slettet.Den første person, du snakker med mest sandsynligt, vil ikke kunne hjælpe dig. Politisk bede om at eskalere problemet og tale med en leder eller en afdeling, som kan godkende din anmodning. Når du har dem på telefonen, gør din sag høfligt. Skriv et brev
2. og bede om en fjernelse. Ofte kendt som et goodwillbrev, giver disse anmodninger dig mulighed for formelt at forklare, hvorfor betalingen skal fjernes, og det er nemt at medtage bevis, der understøtter din sag. Jo mere bevis, jo bedre. Forhandle:

Du har måske også succes, hvis du tilbyder din långiver noget, som de vil have. Hvis du f.eks. Står bag på betalinger, kan du foreslå at betale alt, hvad du skylder med det samme (muligvis også gebyrgebyrer) i modsætning til at få sene betalinger fjernet. Alternativt kan du tilbyde at oprette automatiske betalinger for at sikre, at betalinger ankommer til tiden i fremtiden. Få skriftlige aftaler inden du sender en stor betaling til din långiver. Afbetales:

En anden simpel mulighed er at bare blive fanget (eller betale den gæld du skylder). Imidlertid vil de sene betalinger i din kredit historie forblive i syv år, hvilket gør det sværere at blive godkendt til de bedste lån og forsikringssatser. Efter den tid vil betalingerne "falde fra" dine kreditrapporter - de bliver ikke længere vist for andre, og de vil ikke være en del af din kredit score. Hvis det er den eneste mulighed, du har, er det bedre at have et par sene betalinger (som i sidste ende er ramt af) end afgifter.

Få juridisk hjælp:

Nogle situationer er så komplekse, at du har brug for professionel hjælp. En lokal advokat kan gennemgå din sag og tilbyde vejledning om yderligere muligheder, der kan være tilgængelige under føderale og statslige love. Hvis du ikke lykkes

Prøv igen:

Din oprindelige anmodning kan muligvis ikke lykkes. Det er okay - spørg flere gange, fordi du måske har held og lykke med en anden person. I sidste ende kan du muligvis ikke få disse betalinger fjernet, og du skal bare leve med dem. Genopbyg din kredit:

Specielt med forsinkede betalinger i dine rapporter, skal du gøre noget for at genopbygge din kredit. Det vigtigste, du kan gøre, er at undgå yderligere forsinkede betalinger - få dine betalinger til tiden. Send dem om et par dage tidligt og tilmelde dig elektroniske betalinger (i det mindste for minimumsbetaling) for at forhindre problemer. Tilføjelse af nye afdragslån og tilbagebetaling i tide kan også hjælpe, men kun låne, hvis det giver mening at låne - gør det ikke bare for at prøve og spille kreditsystemet. Lån med dårlig kredit:

Dine scorer bliver lavere, hvis de forsinkede betalinger holder fast, men det betyder ikke, at du ikke kan låne. Nøglen er at undgå rovdyr långivere (såsom payday långivere) der opkræver høje gebyrer og renter. FHA-lån

• kan yde finansiering til at købe et hjem, selvom du ikke har perfekt kredit. Du kan ikke have nogen forsinkede betalinger inden for de sidste 12 måneder på dine kreditrapporter (24 måneder er bedre), men et par spørgsmål i den fjerne fortid bør ikke spore din låneansøgning. Manuel tegningsgaranti
• giver långivere mulighed for at godkende lån, der ellers ikke ville blive godkendt. I stedet for at få programmet slået ud af en computer (på grund af forsinkede betalinger), kan du få en faktisk person til at gennemgå din situation. Yderligere oplysninger, som formildende omstændigheder og det faktum, at du betaler dine leje- og forsyningsregninger til tiden, kan gøre en forskel og føre til godkendelse. En cosigner kan hjælpe
• du bliver godkendt til auto lån og studielån. En cosigner ansøger om et lån hos dig og lover at foretage betalingerne, hvis du ikke foretager betalinger til tiden. Långivere vil se på cosigners kredit score og indkomst og vurdere lån ansøgning baseret på din cosigner evne til at tilbagebetale lånet. For flere detaljer, se hvordan cosigning fungerer. Gør sent betalinger spørgsmål?

Din betalingshistorie er det vigtigste stykke af din FICO-kredit score, med en vægtning på 35 procent. Selvom dine kreditrapporter er i god form, kan en forsinket betaling beskadige din kredit, og disse "lates" vil forblive i dine kreditrapporter i op til syv år, medmindre du gør noget ved dem.

Bred indflydelse:

Långivere vurderer din kredit for at godkende eller afvise låneansøgninger, men din kredit vises også på andre områder. Stærkt kredit kan gøre det nemmere at få et job, købe billig forsikring og leje et hjem eller en lejlighed. Hvor mange point?

Virkningen af ​​en forsinket betaling afhænger af flere faktorer, herunder om dine långivere rent faktisk indberetter forsinkede betalinger til kreditbureauer. Hvor sent?

• Betalinger, der er mindre end 30 dage for sent, vil næppe ses i din kreditrapport. Derefter bliver betalinger kategoriseret (30 dage, 60 dage, 90 dage osv., Indtil långiveren kalder det fuldstændigt afladet). Betaling 90 dage for sent har en mere alvorlig virkning end at betale 30 dage for sent. Hvis du betaler et par dage for sent, kan det ikke påvirke din kredit, men du vil sandsynligvis skulle betale straffe til din långiver, og du risikerer at have din konto lukket. Hvor ofte?
• En eller to forsinkede betalinger vil helt sikkert skade din kredit, men skaden er begrænset, hvis du undgår at gøre en vane ud af det. Hvis du ofte betaler for sent eller har forsinkede betalinger på flere lån, er virkningen større. Hvor nyligt?
• En forsinket betaling har en umiddelbar indvirkning på din kredit score, fordi scoringer er designet til at forudsige fremtiden, og du har tilføjet nye oplysninger til scoringsmodellen. Det kan dog være nyttigt at fjerne forsinkede betalinger, der er flere årige, fordi eventuelle negative poster i din kredit vil afveje dine scoringer. Equifax, en af ​​de tre store kreditrapporteringsbureauer, rapporterer, at en forbruger med god kredit kan se et 100 point drop første gang de betaler 30 dage for sent (scoren falder fra 780 til 680). Hvis du allerede havde en score på 680 og en eller to forsinkede betalinger, kan din score falde yderligere 70 point, hvis du tilføjer en anden 30-dages forsinket betaling. Baseret på disse tal er værdien af ​​nogle få telefonopkald og breve værd at slette den betaling, der forårsagede dette 100-punktsfald.