Hvordan fungerer et depositum eller et cd-kort?

Deponeringsbeviser (CD'er) er blandt de sikreste investeringer derude. De er tilgængelige fra banker og kreditforeninger, og de har tendens til at betale mere end sparekonti og pengemarkedsregnskaber. Den største ulempe ved cd'er er, at du skal låse dine penge op for at tjene den højere rente.

De grundlæggende

cd'er er en form for tidsindbetaling . Med andre ord lover du at holde dine penge i banken i et bestemt tidsrum (6 måneder, 18 måneder eller et par år).

I modsætning til dette løfte accepterer banken at betale dig mere end du ville få fra en opsparingskonto - du får et højere årligt procentuelt udbytte (APY). Hvorfor betaler banken mere? Fordi de ved, at de kan bruge dine penge til langsigtede investeringer som lån, og du kommer ikke til at spørge om det næste uge.

Når du åbner en cd, vælger du, hvor længe du vil holde dine penge låst. Denne tidsperiode kaldes sigtet , og almindelige vilkår omfatter 6, 12, 18 og 60 måneder, selvom andre vilkår er tilgængelige.

Generelt tjener du mere, når du går med længere vilkår. Men længere vilkår er ikke altid den bedste ide. Til at begynde med har du muligvis brug for dine penge, før sigtet afsluttes. Hvis du trækker dine midler ud tidligt (hvilket normalt er muligt, men i sjældne tilfælde har banker og kreditforeninger nægtet disse anmodninger), skal du betale en tidlig tilbagetrækningstraff. Denne straf vil spise i enhver interesse, du har tjent - og det kan endda spise i din indledende indbetaling - så det er bedre at holde dine penge på en opsparingskonto, hvis du skal bruge det snart.

På et tidspunkt vil din cd modne - termen slutter, og du bliver nødt til at beslutte, hvad du skal gøre næste gang. Når du nærmer dig slutningen af ​​cd-sættet, vil din bank meddele dig, at din cd er ved at blive moden, og de giver dig nogle muligheder. Hvis du ikke gør noget, vil dine penge i de fleste tilfælde blive geninvesteret til en anden cd med samme betegnelse som den, der lige har modnet.

Hvis du var i en 6 måneders CD, sætter de dig i en anden 6 måneders CD. Bemærk, at renten kan være højere eller lavere end den rente, du tidligere har tjent - der er ingen garanti for, at du bliver ved med at holde kursen.

Hvis du vil gøre noget udover geninvestere til en ny cd, skal du lade din bank kende inden fornyelsesfristen. De kan overføre midlerne til din check- eller opsparingskonto, eller du kan skifte til en anden cd med længere eller kortere sigt.

Sådan begynder du at bruge cd'er

For at lægge penge på en cd, skal du blot kontakte din bank eller kreditforening. Lad dem vide, hvor meget du vil flytte og hvor længe du vil have, at udtrykket skal være. Du kan gøre dette via telefonen, og du kan også give instruktioner online.Sørg for at stille mange spørgsmål om tidlig sanktioner og alternative vilkår (der kan have mere attraktive renter) - eller læs gennem disse oplysninger online.

Når du flytter penge til en cd, vil du se en separat konto på dine udsagn eller online dashboard.

Er en længere periode bedre?

Langsigtede cd'er altid synes mere attraktive end kortere termins-cd'er, fordi de betaler mere. Men de er ikke altid det bedste valg. Tag f.eks. En 5-årig CD: det er svært at gætte, om du skal bruge pengene i 5 år.

Hvis du køber en cd, når renten er lav, kan du låse dig selv i en lavt betalende CD i de næste 5 år - hvad hvis renteniveauet (og dermed cd-satsen) stiger om et år eller to? Du kan måske være bedre ved at bruge kortere termins-cd'er, der fornyes med højere satser.

Hvis du er interesseret i at bruge længere sigtede cd'er, er det en god idé at bruge en eller anden strategi. De mest almindelige strategiske cd-investorer bruger er stigen: køb flere forskellige cd'er med forskellige vilkår - på den måde får du altid nogle penge til rådighed, og du vil ikke låse alle af dine penge til en lavt betalende CD. For flere detaljer, læs om cd stiger.

En anden måde at beskytte dig selv på er at bruge cd'er, der giver fleksibilitet. De kan give dig mulighed for at:

• Kom tidligt ud uden at betale nogen straf eller
• "Bump up" din rente til en mere aktuelle (højere sats)

Som du måske forestiller dig, er den mere fleksible en cd , jo lavere startrente (der er ingen gratis frokost).

CD-sikkerhed

Hvad gør cd'er sikre investeringer? De ligner meget penge i din opsparing eller kontokonto. Hvis du antager, at dine indskud er FDIC-forsikrede (eller dækket under NCUA-forsikring, hvis du bruger en kreditforening), har du en statsgaranti: Den amerikanske regering vil gøre dig hel, hvis din bank går i maven. Det handler om så sikkert som du kan få.

Med enhver investering skal du vælge mellem risiko og potentiel belønning. Cd'er falder på den lave risiko, lav retur ende af spektret. De er et godt sted at holde penge, som du ikke har råd til at tabe, fordi du har til hensigt at bruge det inden for de næste par år. Hvis du ikke har brug for pengene i flere årtier, skal du evaluere andre investeringer samt cd'er til dine langsigtede mål.

Hvis du vil investere i cd'er, vil du naturligvis gerne tjene de højeste mulige priser. For en given CD (en 6 måneders CD for $ 1, 000) vil forskellige banker og kreditforeninger tilbyde forskellige renter. Så hvad kan du gøre for at juice op afkastet på dine kontanter (i forhold til APY, du tjener)? Du kan sætte dine penge, hvor det sandsynligvis vil få det bedste udbytte, bruge strategier og produkter, der hjælper med at forbedre dine chancer, og shoppe rundt.

Hvor lang tid?

Du ved allerede, at langsigtede cd'er som regel (men ikke altid) betaler mere end kortere termins-cd'er. Det betyder bare, at du skal gå med langvarige cd'er for at tjene mere?

Ikke nødvendigvis. Ud over at have dine penge låst op, når du har brug for det, kan nogle gange længere sigtede cd'er savne dig, når renten stiger.Hvis du modtager et fast beløb på kontanter, som du ønsker at lægge i cd'er, kommer det tilbage, du får, afhængig af, hvor høj renten er på dagen du køber din cd. Hvis renten er særlig lav, vil selv langfristede cd'er betale meget lidt - og du vil låse i det svage afkast i flere år fremover.

Det er umuligt at klare noget lige, men det er værd at være opmærksom på, hvad renten gør og lave nogle gæt om, hvad du tror, ​​der kan ske. Du kan gætte galt, så sørg for at afdække dine indsatser. En god måde at gøre dette på er at bruge en cd-ladestrategi til at sprede dine løbetider.

Hvis du mener, at renten er høj, og at de kun kommer til at falde, kan langvarige cd'er være fornuftige. Bare husk på, at det er umuligt at forudsige fremtiden.

Fancy CD'er

CD'er kommer i mange forskellige former i disse dage. Traditionelt kan du beskrive en cd som følger:

• Det har en fast sats, der ikke ændres.
• Du betaler en straf, hvis du udbetaler tidligt

Nu har du flere muligheder. Liquid CDs (eller "ingen straf" cd'er) giver dig mulighed for at trække dine penge ud til enhver tid uden at betale en tidlig tilbagetrækningstraff. Dette giver dig mulighed for at være nimble og flytte dine penge til en højere betalende cd, hvis muligheden opstår.

Hvorfor kan du ikke altid bruge flydende cd'er? Denne fleksibilitet kommer til en pris: du tjener mindre på dine indskud. Flydende cd'er betaler lavere renter end cd'er, som du er låst ind i, og det giver mening, hvis du ser på ting fra bankens synspunkt. Nu, hvis du er sikker (og du ender med at blive korrekt), at satser vil stige snart, tjener en smule mindre for en kort periode kan det være værd, hvis du kan skifte til en højere sats senere.

Hvis du tænker på at bruge en flydende cd, skal du sørge for at forstå eventuelle begrænsninger. Mens du nyder en vis fleksibilitet, er produktet måske ikke så simpelt som du tror. Nogle gange er du begrænset til når du kan trække penge ud, og der kan være begrænsninger på hvor meget du kan tage på et givent tidspunkt.

Bump-up-cd'er giver en fordel, der ligner flydende cd'er: Du sætter dig ikke fast med et lavt afkast, hvis renten stiger, når du køber en cd. Hvis du har en bump-up-cd, bliver du ved med at holde din eksisterende cd og "skifte" til en ny højere kurs (forudsat at din bank tilbyder højere satser). Dette er en mulighed, og typisk skal du oplyse banken om, at du vil bumpe din sats højere. Hvis du ikke gør noget, antager de, at du holder fast i den eksisterende sats - måske venter du på, at satser går højere (du får normalt kun en bump-up per sigt), eller måske du har ikke lagt mærke til, at du kan tjene mere.

Bump-up-cd'er, som likvide cd'er, begynder at betale lavere renter end standard-cd'er. Hvis satser stiger nok, kan du komme fremad; hvis priserne stagnerer eller falder, ville du have været bedre med en gammeldags cd.

Brokered CD'er er et andet alternativ.Nogle gange tilbyder de bedre priser, og nogle gange er du bedre til at gå direkte til din bank eller kreditforening. Brokered-cd'er er cd'er, der sælges i mæglerkonti. I stedet for at åbne en konto hos en bestemt bank og bruge en cd der kan du købe mæglede cd'er fra mange banker og holde dem alle på ét sted. Det giver dig mulighed for at vælge og vælge, men mæglede cd'er kommer med yderligere risici. Til at begynde med vil du sikre dig, at enhver bank du overvejer, er FDIC-forsikret. CD'er uden forsikring vil sandsynligvis betale mere (ikke overraskende), så de kan få din opmærksomhed. Derudover kan det være udfordrende at komme ud af en mæglet cd tidligt. For flere detaljer, læs Sådan Brokered-cd'er Arbejde.

Køb rundt

Hvis du vil gemme med en cd, kan du helt sikkert gøre det, hvor du allerede har check- og opsparingskonti. Du kan dog gøre lidt bedre, hvis du shoppe rundt. Hvorvidt det er værd at bruge tidshopping afhænger af, hvor meget ekstra du kan tjene (det er ikke meningen at åbne en ny konto, hvis du kun tjener en ekstra $ 7 over et år - din tid er mere værd end det).

For at finde gode tilbud, søg efter annoncerede "specials" fra lokale banker. Disse kan vises online eller i lokale nyhedsbiblioteker. Når banker og kreditforeninger ønsker at tiltrække indlån, tilbyder de specielt høje renter for at få din opmærksomhed. Husk altid, at hvis noget virker for godt til at være sandt, får du sandsynligvis ikke hele historien - og holder fast i FDIC-forsikrede produkter (eller NCUSIF-forsikrede cd'er, hvis du bruger en kreditforening).

Kig efter tilbud på internetbanker også. Da online-kun-banker ikke har samme overhead som mursten-morter-institutioner, kan de muligvis tilbyde højere satser (det er bare en af ​​grundene til bankforbindelse online).

Endnu ikke være bange for at spørge din bankmand for en bedre sats. Især hvis du arbejder med en lille bank eller kreditforening og gør en betydelig forretning med dem, kan du måske tjene lidt mere.

Lad os tage et skridt tilbage og se på nogle faldgruber, hvis cd'erne lyder godt til dig.

Først skal du låse dine penge op. Hvis du vil få det tilbage før cd'en modnes, skal du huske at du må betale en straf. Spørg din bank præcis, hvad straffen vil være, og find ud af om du kvalificerer dig til at frafalde straffen.

Dernæst, hvis sikkerheden er vigtig for dig, skal du sørge for, at din bank er FDIC-forsikret. Se efter sætningen "Medlem FDIC" eller FDIC logoet.

• Se hvordan FDIC Insurance Works

Kreditforeningerne er ikke FDIC-forsikrede, men de er forsikret af National Credit Union Administration (NCUA) - som er lige så god som FDIC - så de ikke vil dukke op i FDIC's database. NCUA-forsikring støttes af den amerikanske regering, ligesom FDIC-forsikring, og dækningsgrænserne svarer til hinanden.

Endelig husk at fordi risikoniveauet er relativt lavt, kan din belønning også være relativt lav. Der er forskellige typer risici, herunder risikoen for at miste dine penge og risikoen for at miste købekraften (da inflationen spiser væk til værdien af ​​dine besparelser).

CD-investorer har en relativt lav risiko for at miste deres penge. Brug af cd'er i løbet af flere årtier betyder dog at du udsætter dig selv for andre risici (selv om der ikke er noget galt med at holde og nødfond i kontanter). Langsigtede investorer bør i det mindste gøre sig bekendt med de alternativer og risici, der er forbundet med andre investeringer.