3 Måder at overbelaste dine pensionsbesparelser på

Mange digitale blæk er blevet spildt gennem årene og skriver om at spare for pensionering. Bortset fra de sædvanlige ting - hold dine omkostninger lave, invester dig ikke i ting, du ikke forstår - jeg vil introducere dig på tre forskellige måder, du kan overbelaste din rigdombygning, så dit livs sidste kapitler er fyldt med velstand og stressfri levevis; økonomisk uafhængighed af bekymring, da dine penge tjener penge til dig.

Kombinere dobbeltmagterne i en Roth 401 (k) og en Roth IRA

For de ultimative pensionsskattefordele, ideelt, hvis du kvalificerer og afsat tilstrækkelige penge til at påvirke indflydelse dine skatkonsoller, når du går for at gøre tilbagekøb senere i livet, er det mest sandsynlige en kombination af en Roth 401 (k) og en Roth IRA, den bedste bedriftsskatteopsætning for de fleste investorer. Næsten alle kan åbne en Roth IRA på en rabatmæglerfirma, men med Roth 401 (k) skal du enten være heldig nok til at arbejde for en virksomhed, der tilbyder en (hvis de ikke gør det, kør en pasform, indtil de gør det - der er ingen begrundelse for ikke at have det på menuen med pensionskonto muligheder i denne dag og alder) eller være selvstændig, så du kvalificerer dig til en individuel Roth 401 (k).

Begge disse pensionsregnskaber giver dig mulighed for at bidrage efter skat dollars (det vil sige, du bliver ikke i stand til at tage en skatteafskrivning for det beløb du sparker i hvert år op til bidraget grænser, i modsætning til de traditionelle IRA og faste 401 (k) kolleger), men i henhold til de gældende regler er du 1.) Aldrig nødt til at betale en penny i skatter på kapitalgevinster, udbytte, renter, husleje eller anden indkomst genereret på de aktiver eller værdipapirer, der er indeholdt i selve kontoen, forudsat at alle regler følges 2.) du kan undgå at tage obligatoriske påkrævede distributioner (RMD'er), når du når 70. 5 år på Roth IRA, så du kan sammensatte Dine penge er skattefrie længere (desværre er du forpligtet til at gøre det på din Roth 401 (k) plan), og 3.) hvis du dør, kan dine arvinger nyde mellem 5 og 6 år med Ekstra skat beskyttende for sig selv, afhængigt af den præcise timing af din død, ved at rulle over provenuet til en arvet IRA.

Hvis du er en virkelig obsessiv pensionsinvestor, der ønsker at beholde alt, hvad du kan ud af regeringens hænder, og du kvalificerer (ikke alle vil), kan du tilføje en pseudo-traditionelle IRA i form af en Health Savings Account eller HSA, ud over dette for at indfange endnu flere årlige bidragsgrænser, der kan øge nogle rigtige penge, når du når dine gyldne år.

Det er et mere komplekst emne ud over denne artikels anvendelsesområde.

Tilmeld dig Escalating 401 (k) Bidrag

De fleste større arbejdsgivere tilbyder på et minimum minimum en årlig inflationstilpasning til din lønseddel. Det kan ikke være meget, og det kan ikke engang holde dig ved købekraftækvivalens, men du kan effektivt arbitrage disse støder ved at gå til Human Resources afdeling og bede om at tilmelde dig hvad der er kendt som eskalerende 401 (k) bidrag.

Du kan måske sige noget som: "Jeg vil have, at du tilbageholder 5% af min lønseddel og derefter øge det beløb med 2% af min lønseddel hvert efterfølgende år, indtil du holder tilbage med 15% i alt. For eksempel i år 'D tilbageholder 5%. Næste år vil du tilbageholde 7%. Året efter holdt du 9%. Dette vil fortsætte indtil i år 6 tager du hele 15%. Hvis de virker som dette ikke er muligt, vil du måske fortsætte med at trykke, fordi de fleste virksomheder skal have en mekanisme til at imødekomme denne anmodning, som mange arbejdstagere ikke engang ved, eksisterer.

Udført korrekt, vil du sandsynligvis ikke engang opleve nogen livsstilsforskel. Gør det tidligt nok i din karriere, de små inkrementelle tilpasninger kan resultere i titusinder eller endog hundredvis af tusindvis af ekstra dollars i overskydende rigdom, som du ellers ikke ville have haft.

Det går tilbage til det gamle ordsprog, der blev berømt af Overeaters Anonym: "Uden syn, ude af sindet". Det er lige så sandt for penge som det er til mad. Faktisk er dette hemmeligheden bag "Pay Yourself First" -strategien, der virker så godt for mange pensionister.

Opbyg din portefølje uden pensionering via direkte aktiekøbsplaner

Før vi taler om direkte købsplaner, lad os diskutere betydningen af ​​investeringsaktiver uden pensionering og "step-up cost basis". Medmindre du voksede op i en velhavende familie eller med en penge mentor, der forstod, hvordan man bygger netværdi, er oddsene gode. Din familie voksede ikke deres ikke-pensionære investeringsaktiver på nogen meningsfuld måde. Det er en skam, fordi det gøres rigtigt, du kan nyde strømme af udbytte eller husleje i løbet af dine arbejdstider, hver dollar pløjede tilbage til dine bedrifter, der køber dig ekstra husstandsindkomst.

Endnu bedre, hvis du dør stadig med lager eller sammenlignelig sikkerhed, vil dine arvinger højst sandsynligt være berettiget til noget, der er kendt som en "step-up cost basis". I almindelig engelsk betyder det, at prisen, du betalte for aktierne år, måske endda årtier, tidligere bliver inkonsekvent, og alle de udskudte skatter du har udnyttet til højere afkast, er effektivt tilgivet! Det er en af ​​de nærmeste ting til en økonomisk fri frokost, dine børn eller andre modtagere nogensinde vil nyde. Undgå at undervurdere dens tiltrækningskraft.

Forestil dig en succesfuld ung college kandidat, der sparer $ 10, 000 om året. Hun sætter pengene til side og tjener gennemsnitlige afkast på det. Hvert år i de næste 40 år sutter hun flittigt $ 10.000 i sin besparelse uden senere justeringer i det beløb, der er sparet for at reflektere inflationen og investerer i samme aktie.I løbet af perioden vil omkostningsgrundlaget for hendes aktier (vi antager, at det er et udbytte, der udbyder betaling for enkelhedens skyld at fokusere på det større punkt) være $ 400.000. Selve bestanden vil have en værdi på $ 4, 425, 926. Der er en udskudt skat på $ 4, 026, 926, der ville være skyldig, hvis hun afviklede stillingen.

Hvis hun dør, mens hun stadig holder bestanden, får hendes børn (eller andre arvinger) over hele $ 4, 425, 926. IRS'en fortsætter med at lade som om de har betalt hele $ 4, 425, 926 for bestanden , hvilket betyder, at ingen kapitalgevinster skat skyldes, hvis de efterfølgende bortskaffes.

Hvorfor ikke bare give aktierne, mens du stadig lever? Dette kan være en levedygtig skatteskattestrategi for dem, der ligger over skattefritagelsesgrænserne, og som ønsker at drage fordel af den årlige gaveafgift, men det er normalt bedre at give kontanter, så de kan købe nye aktier direkte. Hvis du giver aktierne, mens du stadig lever, kan dine arvinger ikke øge omkostningerne. Modtageren skal indberette dit oprindelige omkostningsgrundlag, selv om det kun er en del af den nuværende markedsværdi. Hvis de ikke gør det, vil IRS påtage sig en pris på $ 0 og beskatte hele markedsværdien ved likvidation! Ligeledes, hvis du sælger bestanden, mens du lever og giver dem provenuet, skylder du skatten, som i sidste ende sænker deres arv, alligevel. Vi taler rigtige penge. Under de rette omstændigheder er dette en ekstra $ 1, 210, 000 eller så vil du være i stand til at lægge i din families hænder snarere end hænderne på politikere, som skal bruge det på krige og andet tull.

Den hurtigste og billigste måde at begynde at opbygge aktiver på her er at drage fordel af direkte købsplaner eller DRIP'er, som mange virksomheder tilbyder. Disse er særlige typer konti, der giver dig mulighed for at købe ejerskab direkte fra selskabet via en overdragelsesagent, der håndterer papirarbejdet. Mange Blue Chip-aktier i Fortune 500 betaler alle eller næsten alle udgifterne, så du kan investere så lidt som $ 50 om måneden uden omkostninger. De vil endda give dig delaktige aktier, så du ikke behøver at vente med at opbygge din kontantsaldo for at få dine hænder på flere aktier. Du kan få dem til at indskyde udbytte på din check- eller opsparingskonto, hvis du vil, og oprette en anden kontantstrøm til din husstand.

Jeg har tidligere skrevet på min personlige blog om, hvordan min familie satte en af ​​disse op for min yngste søster, som i løbet af få år efter graduering fra college skulle have en ekstra $ 15, 000 + sidde i Coca-Cola lager takket være DRIP. Hvis hun aldrig sparer en anden krone, men glemmer helt om hendes lager, når hun når slutningen af ​​hendes forventede levetid, vil hun sidde på ca. 3,774,556 i Coke-lager under forudsætning af gennemsnitlige afkast (som i tilfældet med cola, er måske konservativ, da det har handlet trounced det brede marked med 3% til 4% i næsten et århundrede på grund af den underliggende virksomhed med sådanne høje afkast på kapital).Hendes omkostninger grundlag ville være $ 9, 000 eller så, alle begavede. Hendes børn og børnebørn ville arve det uden at betale nogen skat. Overhovedet. Overalt. Det er sådan, at forbløffende sammensætning er, når de står alene i lange perioder. At vide, hvordan skattekoden fungerer, kan give dig en stor nettoværdig fordel.

Det er vigtigt at forstå, at virkelige mennesker i den virkelige verden gør det hele tiden. Dette er ikke kun en teoretisk abstraktion. Mange mænd og kvinder bygger formuer på denne måde. Jeg skrev netop om endnu en hemmelig millionær, denne gang en næsten minimumskonsulent, der havde opbygget en skjult cache på $ 8, 000, 000+ i aktier købt gennem disse slags billige eller gratis planer. Han havde erhvervet noget som 95 forskellige virksomheder - virksomheder, som du kender som Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - omhyggeligt sender sine beskedne besparelser, når han kunne, og ofte køber aktier uden mægler. Han tog den passive indkomst fra udbyttekontrol og reinvesterede disse udbytter. Den fedeste del? Han begyndte ikke at investere, før han var i hans 30-årige. Dette var ikke noget tidligt blomstrer, der gjorde alt rigtigt. Han sidder fast ved det, gennem alting; tyr markeder, bjørn markeder, krige, oliechok, flash nedbrud, terrorangreb, skattelov ændringer, præsidentlige myndigheder.

Hvorfor taler ikke flere mennesker om disse planer? De er ikke sexet. Folk ønsker at blive rig hurtigt. Disse kan hjælpe dig med at blive rige, men det kommer til at tage årtier af patientpenger i gennemsnit. Jeg regner med, at du bliver gammel, alligevel (hvis du er heldig), så hvorfor ikke plante det tilsvarende økonomiske egetræ? Du kommer til at nyde noget af skyggen, men de mennesker, du tabte mest, vil have en enorm start i livet takket være din visdom og disciplin.