Valg af den rigtige College Savings Account for a Child

Som forælder kan det være overvældende at vælge den rigtige skoleopsparingskonto. Der er flere muligheder, alle med unikke sæt komplekse regler. Det kan være svært at vide selv, hvor man skal starte, men det rigtige valg når dit barn er ung vil spare dig for meget angst undervejs, når det gælder at søge økonomisk støtte og søge stipendier. Den rigtige type skoleopsparingskonto kan ofte afsløres ved at stille et par enkle spørgsmål:

Spørgsmål nr. 1: Hvad foretrækker du - en sikker men lavere afkast, eller noget der kan vokse hurtigere, men kan medtage potentielle tab?

Hvis sikkerhed er din primære bekymring, skal du finde ud af, om din stat tilbyder en afsnit 529 forudbetalt uddannelsesplan. Disse planer giver dig mulighed for at købe undervisning i dagens dollars og garanteres af udstedelsesstaten for at give dig et tilsvarende antal undervisning på et eller andet tidspunkt i fremtiden. Det er usandsynligt, at disse planer vil overgå aktiemarkedet, men du kan finde trøst ved at vide, at dine penge er sikre.

Hvis du leder efter en højere afkast, skal du afgøre, om din stat tilbyder en afdeling 529 investeringsundervisning. Disse planer giver dig muligheder fra anerkendte investeringsselskaber. Hvis markedet går op, vil din investering stige tilsvarende, men det kan også falde, hvis markedet lider under en afmatning.

Serie EE- og Serie I-obligationer har historisk set tjent 3-6%, hvilket efterlader dem efter Sektion 529 forudbetalte undervisningsplaner.

Køb af individuelle obligationer på en UGMA / UTMA-konto kan få dig tæt på tilbagelevering af forudbetalt skoleplan, men vil blive beskattet af renter, der tjener over et vist beløb. Brug af obligaturs fonde i en af ​​de øvrige opsparingsplaner kan give en lige historisk afkast, men vil også blive udsat for volatilitet og potentielle tab.

Da de fleste stater planer primært dækker offentlige kollegier og universiteter, vil du måske overveje den uafhængige sektion 529 Plan, hvis du tror, ​​at dit barn vil deltage i en privat skole.

Spørgsmål nr. 2: Hvor bor du?

Mange stater tilbyder betydelige økonomiske incitamenter til at bruge deres in-state sektion 529 Savings Plan. I betragtning af at nogle stater i det væsentlige sætter penge tilbage i lommen for at bruge deres plan, ser det ud til at være tåbeligt ikke at drage fordel af det. Du er måske berettiget til at modtage fradrag eller kredit på din statslige indkomstskat, eller din stat kan faktisk matche dine bidrag til planen, op til visse grænser, hvis du er hjemmehørende.

Da mange stater tilbyder mindst et eller to gode langsigtede aktieoptioner i deres opsparingsplaner, er det nok klogt at tage de "gratis penge"."Selvom du ikke har adgang til din yndlingsfond, vil dette første boost løfte dine afkast over tid.

Spørgsmål nr. 3: Kan du spare mere end $ 2, 000 pr. Barn om året?

Hvis du kan spare mere end $ 2000 om året, kan en sektion 529 Savings Plan være dit bedste valg. De eneste hætter, der er lagt på bidrag til § 529 opsparingsplaner, er "levetids" -totaler for hvert barn. de lave $ 100.000 til over $ 300.000, de fleste forældre kan bidrage til deres hjerteindhold.

Endnu bedre bliver disse summer skat udskudt og kan potentielt trækkes tilbage skattefrit. Best af alt giver Sektion 529-konti tilladelse aktiverne forbliver under en forælder eller donorens kontrol for evigt. De må endda tage aktiverne tilbage til personlig brug.

Hvis du ikke kan spare $ 2000 om året, kan Coverdell ESA derimod være godt for En Coverdell ESA tilbyder frihed til at vælge dine investeringer, samt meget mere løse standarder for, hvordan t han får penge (herunder undervisning for lønklasse K-12). Sagen til en Coverdell bliver endnu stærkere, hvis du har flere børn. Dette skyldes, at du kan overføre ubrugte midler til en anden Coverdell-konto eller bruge midlerne til at oprette en ny til andre familiemedlemmer, herunder børnebørn.

Spørgsmål nr. 4: Hvad med UGMA'er, UTMA'er, Roth IRA'er og trusts?

Selvom disse køretøjer tilbyder nogle unikke planlægningsmuligheder, vil de ikke tjene de fleste familier såvel som § 529-planer eller Coverdell ESA'er. UGMA- og UTMA-depotkonti tæller næsten fire gange så stærkt mod finansiel støtte, og kræver, at aktiverne overdrages til et barn senest i alderen 21 år. En Coverdell ESA eller en sektion 529 konto tilbyder stort set de samme skattefordele som en Roth IRA, uden at spilde en værdifuld mulighed for at spare for din pensionering. Tillid kan lyde imponerende, men er ekstremt dyrt at oprette og løbe. Overvej ikke en, medmindre du vil overskride den maksimalt tilladte bidragsgrænse for sektion 529 Plan.