Banker vs kreditforeninger: Hvilket er bedst for dine penge?

Du har flere valgmuligheder for finansielle tjenester som opsparingskonti, checkkonti og lån. Både banker og kreditforeninger tilbyder disse produkter, og det er ofte svært at se forskellen mellem disse institutioner. På mange måder er de ækvivalente - og man kan ikke være bedre end den anden. Men der er nogle vigtige forskelle mellem banker og kreditforeninger, som vi vil beskrive nedenfor.

For en grundlæggende introduktion til kreditforeninger, herunder ejerskab, sikkerhed for dine midler og produkter, se Hvordan kreditforeninger arbejder.

Hovedforskellen: Ejerskab

Kreditforeninger ejes af deres kunder, mens banker er ejet af investorer (disse investorer kan være tusindvis af aktionærer eller et par store investorer). Du er måske ikke ligeglad eller tror det er en big deal, men ejerskabsstrukturen påvirker, hvordan disse institutioner fungerer.

Ideen om kreditforening: Ideelt set kan kreditforeninger tilbyde bedre tilbud, fordi de ikke har eksterne investorer, der forsøger at maksimere og øge overskuddet på bekostning af kunderne. Mange kreditforeninger gør netop det: De betaler mere interesse for opsparing og cd'er, de tilbyder gratis kontrol til alle, og de holder lånene lave.

Undtagelser fra reglen: Kreditforeninger er dog ikke altid mere overkommelige end banker. Fællesskabets banker har prioriteter, der ligner kreditforeninger, herunder at betjene deres lokale befolkning og give tilbage til samfundet.

Desuden fungerer nogle kreditforeninger som store banker og opkræver de samme høje gebyrer som deres konkurrenter. Som ikke-for-profit organisationer nyder disse kreditforeninger skattefordele, der ikke kommer tilbage til medlemskabet som påtænkt.

Kreditberettigelse

Din evne til at åbne en konto er en anden stor forskel mellem banker og kreditforeninger.

For at bevare deres skattefordelte status er kreditforeninger forpligtet til at begrænse deres kundebase til en gruppe mennesker, der deler en fælles obligation (kendt som "felt for medlemskab").

Dette krav er relativt nemt at møde. Du kan være berettiget til at blive medlem af en kreditforening på grund af:

• Hvor du arbejder eller den industri du arbejder i.
• Hvor du går i skole eller tilbedelse.
• Det geografiske område, du bor i.
• Medlemskab i en organisation, som du muligvis kan tilfredsstille online.
• Et familiemedlems berettigelse.

Uanset hvor du er, er der en god chance for, at der er en kreditforening i nærheden, at du er berettiget til. Nogle kreditforeninger tjener endda medlemmer eksternt.

Er dine penge sikre?

Banker og kreditforeninger begge holder dine penge sikkert. Hvis institutionen går under, kan nogle eller alle dine penge være forsikret, hvilket betyder, at dine midler ville blive erstattet. I de fleste tilfælde vil din konto ende på en ny institution, og du vil have det samme kontonummer og kontosaldo.

Den sikreste forsikring er støttet af den amerikanske regering.

• For bankkonti forsikrer FDIC midler med statsstøtte.
• Ved føderalt forsikrede kreditforeninger beskytter NCUSIF-dækning dig med den fulde tro og kredit for den amerikanske regering.

I henhold til gældende lovgivning beskytter både FDIC og NCUSIF dækning op til $ 250.000 pr. Indskyder pr. Institution.

Hvis du har mere end det, vil du være sikker på, at du spred dine midler blandt forskellige kontoregistreringer (f.eks. Din pensionskonto og din individuelle kontokonto) eller mellem forskellige institutioner. Det er muligt at have mere end 250.000.000 kr. Forsikret på ét sted.

Nogle kreditforeninger er statscharterede (i stedet for føderalt chartret), og de tilbyder privat forsikringsdækning. Selvom denne beskyttelse er nyttig i mange tilfælde (de er ikke nødvendigvis dårlige institutioner), er privat forsikring næsten ikke så sikker som NCUSIF-dækning.

Lignende produkttilbud

De produkter, der er tilgængelige hos banker og kreditforeninger, er stort set de samme. For de fleste af os - forbrugere, der håndterer personlige finanser - er det ligegyldigt, om du bruger en bank eller en kreditforening.

For specialiserede tjenester, som forvalterstjenester, kan en lille kreditforening måske ikke imødekomme dine behov.

Men det gør aldrig ondt at spørge - selv små institutioner har forbindelser med tjenesteudbydere, der måske kan hjælpe.

Næsten enhver bank- eller kreditforening tilbyder følgende produkter:

• Konto-konti
• Kontrolkonti
• Sparekonti
• Deponeringsbeviser (CD'er)
• Boliglån (inklusiv købslån og refinansiering )
• Auto lån til nye eller brugte køretøjer (herunder motorcykel- og RV-lån)
• Pengemarkedsregnskaber

Derudover tilbyder både banker og kreditforeninger banktjenester. Du kan se konti, foretage indskud på din mobilenhed, flytte penge, betale regninger og mere hos de fleste institutioner. Lejlighedsvis kan en lille kreditforening ikke tilbyde alle de funktioner, du leder efter, men det er sjældent.

Kundeservice

Banker og kreditforeninger kan begge tilbyde god kundeservice. De kan også lave fejl og ansætte folk, der har en dårlig dag.

Ved kreditforeninger har service tendens til at være mere personlig. Der er færre kunder og færre medarbejdere, så det er lettere for alle at lære hinanden at kende. Hvis du besøger en filial, er der en god chance for at du vil arbejde sammen med de samme personer, og du kan udvikle relationer. Disse forhold kan potentielt hjælpe dig med at kvalificere dig til lån, hvis du har mindre end perfekt kredit, og de kan gøre det lettere at løse problemer i dine konti.

Specielt hos små banker og kreditforeninger vil kundeservicen være baseret (delvist) på organisationens kultur. Interaktioner kan være mere uformelle (for bedre eller værre), og kan afhænge af, hvem du taler til den dag. På store banker forventer en mere konsekvent (men stiv) oplevelse: Alle medarbejdere går gennem samme træningsprogram, og de har ringe spillerum når det kommer til serviceproblemer.

Din tidsplan kan påvirke din beslutning om at arbejde sammen med en bank eller kreditforening. Store banker kan have ressourcerne til at tilbyde kundeservice linjer døgnet rundt, og det kan være nyttigt, hvis du ikke kan tale i åbningstiden. Men nogle kreditforeninger (og banker) tilbyder udvidede og weekend timer - såvel som gode hjemmesider. Hvis du kan gøre alt, hvad du har brug for online, kan timer ikke noget.

Kreditforeningerne har et unikt tilbud med delt forgrening. Hvis din kreditforening deltager, kan du muligvis besøge filialer fra andre deltagende kreditforeninger landsdækkende. De fleste tjenester, som at lave indbetalinger og udbetalinger, er tilgængelige gratis, men du skal måske arbejde sammen med din "hjem" kreditforening på mere komplekse problemer.

Hvilket er bedre?

Banker og kreditforeninger kan begge opfylde dine behov. I sidste ende kommer det ned til de produkter, tjenester og gebyrer, der tilbydes af den enkelte institution, du kigger på. Hvis ejerskab ikke er vigtigt for dig, skal du bare gå med den, der har den bedste aftale (og husk at du kan holde flere konti hos både banker og kreditforeninger).

Når du har brug for et lån, skal du få et tilbud fra flere forskellige kilder, herunder mindst en bank, en kreditforening og en online långiver. Sammenlign omkostninger og renter ved hver institution, og spørg om, hvorvidt du sandsynligvis vil blive godkendt til lånet, inden du udfylder en ansøgning.

Hvis højrenter på opsparingskonti er din hovedprioritet, skal du kigge på online-kun-muligheder for både banker og kreditforeninger. Online banker har ikke samme overhead som mursten og mørtel institutioner, og de har tendens til at bruge øjenkurvende renter for at få opmærksomhed.

Hvis du har besluttet at begynde at bruge en anden bank eller kreditforening, skal du flytte dine penge uden at forårsage problemer. Brug vores tjekliste for at skifte banker for at gøre processen så smertefri som muligt.