Stor Down Payment eller Points? Hvilket er bedst?

Når du får et boliglån, har du mange beslutninger om at gøre og udgifter til at betale. Hvis du har mulighed for at betale point, kan du spekulere på, om prisen er fornuftig, og hvordan man budgetter dine dollars mellem din forskud og eventuelle point.

Begge udgifter kommer ud af lommen foran (medmindre du finansierer pointene), så den umiddelbare indvirkning på dit budget er identisk. Ligeledes kan begge point og en forskudsbetaling reducere din nødvendige månedlige pant betaling.

På lang sigt påvirker de dog din økonomi på forskellige måder.

Lad os se forskellen mellem point og en forskudsbetaling som en hurtig genopfriskning. Så vurderer vi, hvornår en mulighed kan være bedre end en anden.

Discount Points

Rabatpoints sænker satsen på dit lån. I bytte for en betaling i dag, vil din långiver reducere renten på din gæld. Dette kaldes undertiden "køb af satsen" på dit lån, fordi du faktisk køber en lavere sats.

For at være mere præcis, kan du sige, at du betaler renter tidligt, og din långiver justerer din rente i overensstemmelse hermed.

Renteomkostninger kan ikke inddrives - du vil ikke få renterne tilbage, når du sælger. Som følge heraf skal du drage fordel af denne udgift på andre måder (og sørg for, at tallene tilføjes). Der er flere mulige måder, du kan få gavn af betalingspoint, herunder:

• Potentielle skattefordele fra de penge du bruger på point
• En lavere månedlig betaling, hvilket resulterer i en mere komfortabel pengestrømsituation i de kommende år
• En lavere rente på gæld gennem årene ( hvis du holder lånet på lang sigt)

Nedbetalinger

En forskudsbetaling er et beløb du betaler op til købsprisen på en ejendom. Dette beløb reducerer størrelsen på dit lån og repræsenterer din ejerandel i hjemmet (øger din egenkapital).

Du er ejer af ethvert hjem, du ejer, men din långiver kan have pant på ejendommen, indtil du betaler hele din gæld.

At lave en forskudsbetaling svarer til at bruge dit hjem som en sparegris. Hjemmet fungerer som en værdibutik: Forudsat at hjemmet ikke mister værdi, kan du få den værdi tilbage, når du sælger ejendommen. Alternativt kan du låne mod denne værdi med andet realkreditlån eller bruge denne værdi som sikkerhed for andre behov.

Dine betalinger med point og nedbetalinger

Både rabatpoint og en større forskudsbetaling vil sænke dine nødvendige månedlige pantbetalinger. Månedlige betalinger beregnes ved hjælp af nogle få faktorer:

• Rentesatsen
• Lånet (også kendt som balancen)
• Lånets løbetid (eller længden af ​​lånet forventes at vare)

Hvis du reducerer nogen af ​​disse ting, vil den månedlige betaling også falde ned.Desuden vil den rente, du betaler, også falde. Interessant kan du holde lånebeløbetiveauet, men reducere de samlede rentekostnader ved at sænke satsen eller forkorte lånets løbetid.

Forskellige indgange sænker din betaling, men de gør det på forskellige måder. Den bedste måde at se dette på er at eksperimentere med en låneberegner eller bruge afskrivningstabeller til at evaluere forskellige lånealternativer.

Det vigtigste er at se på rentekostnaderne over tid og over lånets løbetid.

Hvad skal du gøre?

Med en bedre forståelse af, hvordan betalings- og renteomkostningerne ændres med hver mulighed, bør du have en nemmere tid til at evaluere din långivers muligheder (og beslutte, hvad du skal gøre med dine kontanter).

Hvis du har kontanter til rådighed, og du planlægger at blive i dit hjem i lang tid, er point værd at se.

• Vurder hvor lang tid du virkelig vil holde dit lån. Med en længere periode kan du være bedre til at betale point og betale renter til en lavere sats.
• Kontroller breakeven-perioden på dine point: Find ud af, hvor meget du gemmer hver måned på din betaling, og beregn hvor lang tid det tager at genoprette det beløb du bruger op foran. Husk derefter, at din samlede renteomkostninger også kan være forskellige, hvis du betaler point.
• Udforsk de potentielle skatteeffekter med din skatterådgiver. Betalingspunkter kan give dig et fradrag i dag, og det kan være mere gavnligt end rentebesparelser i de kommende år. Glem ikke, at rentekostnaderne også kan være fradragsberettigede - men at bruge penge til skattefradrag bruger stadig penge.
• Evaluer alternative anvendelser for midlerne, og beslut om, om du skal gøre noget foruden lægge pengene til dit hjem.
• Beslut om du tror, ​​du vil kunne refinansiere til en bedre rente i den nærmeste fremtid. Hvis din kredit score eller indkomst forbedres, kan du kvalificere dig til et bedre lån. Ligeledes kig på rentesatser og om du forventer, at de stiger, falder eller forbliver niveau.
• Kør tallene på finansieringspoint. Rullende point i din lånebalance er typisk ikke så fordelagtigt som at betale uden for lommen, men det kan være et besøg værd.

Brug en point-kalkulator til at bestemme, hvor meget du vil have gavn af betalingspoint. Sammenlign derefter disse besparelser med et mindre lån (ved hjælp af en afskrivningstabel). For eksempel på et $ 300.000 lån vurderer du de besparelser, der kommer fra en lavere rente, hvis du betaler to point (eller $ 6, 000). Så se hvordan lånet ser ud, hvis du kun låner $ 294,000 - tilføjer det $ 6, 000 til nedbetalingen i stedet for at sætte det i retning af point.