401 (K) Sanktioner, der skal undgås

Om du investerer gennem en traditionel 401 (k) plan, en Roth 401 (k) plan eller en selvstændig 401 (k) plan, er der mindst to to betydelige sanktioner, der kan ramt dig, hvis du ikke er forsigtig og gør en fejl i den måde, du håndterer kontoen på. Begge disse 401 (k) sanktioner kan koste dig enorme mængder tabt rigdom, når du har faktor i kraften af ​​sammensætning og bør undgås, hvis det overhovedet er muligt.

Ved at lære dig, hvad de er, håber jeg at give dig en bedre chance for aldrig at vide førstehånds smerte ved at have penge taget fra dig, der burde have opholdt sig i lommen.

Den første 401 k) Straffen til at undgå er 10% Early withdrawal fee.

I bytte for de utallige skatte- og aktivbeskyttelsesfordele, der tilbydes investorer, der udnytter 401 (k) -planen, sætter kongressen nogle ret strenge regler om hvornår og hvordan du kan foretage udbetalinger fra din konto. Den mest almindelige af disse er en 10% tidlig tilbagetrækning straf på penge taget ud af din 401 (k), før du vender 59. 5 år gammel. Den 10% tidlige tilbagetrækningstraff er i tillæg til eventuelle føderale, statslige og lokale skatter, som du skylder på din 401 (k) tilbagetrækning, hvilket gør det muligt at få mere end 50% af dine penge rystet fra dig som straf for at rive din pensionskasser.

Hvordan kan du undgå denne særlige 401 (k) straf?

I henhold til de nuværende regler er der otte undtagelser, der er skrevet i loven, og som du måske kvalificerer. Hvis du benytter dig af en af ​​disse undtagelser, behøver du ikke at betale 10% tidlig tilbagetrækning straf, kun de almindelige indkomstskatter du ellers ville have skylt.

Den anden 401 (k) Straffen for at undgå er Surtaxen på overskydende 401 (k) Bidrag

Kongressen er meget specifik, når du fastsætter de 401 (k) bidragsgrænser, der bestemmer det maksimale beløb, du kan indsætte i din konto hvert år. Hvis du overskrider disse stive 401 (k) bidragsgrænser, er du skyldig i at lave det såkaldte "overskydende bidrag". Overskydende bidrag er underlagt en ekstra straf i form af en punktafgift.

Specielt ifølge Fidelity, en af ​​de største 401 (k) planadministratorer i verden, "Straffen for overskydende bidrag er 6 procent. De 6 procent er vurderet på mængden af ​​overage. Denne straf er en punktafgift skat. Hvis du fjerner det overskydende beløb inden udgangen af ​​skatteåret, vil du ikke blive vurderet en straf på det overskydende bidragsbeløb. " Med andre ord er der gode nyheder, fordi du måske har en chance for at undgå denne 401 (k) straf, hvis du får det overskydende bidrag ud af din konto før skattefristen for det år, det blev bidraget til.

Yderligere 401 (k) Sanktioner og skatter, du måske vil undgå

Selv om de to 401 (k) sanktioner, vi lige har diskuteret - 10% tidligt tilbagetrækningsgebyr og surtax på overskydende bidrag - er de almindelige investorer der sandsynligvis vil møde i deres levetider, er der andre situationer, hvor du måske kan finde dig selv at betale penge, du ikke ville have skyldigt ellers, hvis du investerede eller håndterede 401 (k) penge i overensstemmelse med reglerne.

Et eksempel er brugen af ​​lånte penge inden for 401 (k). Velhavende og high net worth investorer, der enten har en særlig type 401 (k) kendt som en "selvstyret 401 (k)" eller dem, der har overført deres 401 (k) til en selvreguleret Rollover IRA, kan fristes til investere i ting som et mesterbegrænset partnerskab eller specielt etablerede aktieselskaber, der besidder ejendomsinvesteringer udnyttet ved brug af realkreditgæld eller privatplacerede obligationer. For de rigtige investorer, under de rigtige omstændigheder, især når det gøres af et hvidt handske asset management selskab, der henvender sig til de rige, kan de samtidige kompleksiteter, der opstår, være det værd. Disse kompleksiteter kan planlægges for, formindskes og indregnes i returberegningerne. For gør-det-selv investorer er det en meget anderledes beregning.

De kan ikke være opmærksomme på, at de risikerer at udløse noget, der er kendt som UBIT eller uafhængig erhvervsskat; at deres 401 (k) eller Rollover IRA faktisk skulle indgive sin egen selvangivelse og betale skatter, der ellers ville have været udskudt eller skattefri. Ikke kun det, men den globale depotbank, der besidder værdipapirerne, vil i næsten alle tilfælde opkræve væsentligt højere frihedsgebyrer. Igen kan det stadig være det værd, hvis din nettoværdi er tilstrækkelig høj, men det er ikke et område, som de kloge snuble i, så meget som de beregnede forskud, hvert trin omhyggeligt udvalgt for at maksimere deres risikobeløbsmedarbejdning.