Video: Eksamen – Hvad er det værste, der kan ske? | DR3 2024
Du har netop modtaget et brev fra din stats forsikringskommissær, og nyheden er ikke god. Din virksomheds autoforsikringsselskab er insolvent! Du finder brevet særligt alarmerende, fordi du kun indgav et nyt krav for en uge siden. Hvad skulle du gøre? Ikke panik! Dit krav vil sandsynligvis blive betalt af din stats forsikringsgarantifond.
Hvad er en garantifond?
En garantifond (eller garantiforening) er en organisation, der er oprettet ved lovgivningen.
Formålet er at beskytte forsikringstagere mod insolvensforsikringer. Det betaler fordringer, et forsikringsselskab ville have betalt, hvis det ikke blev økonomisk svækket. Fonden styres typisk af en bestyrelse, der vælges af deltagende forsikringsselskaber. Det overvåges af statsforsikringskommissæren.
Garantifonde findes i alle 50 lande samt Puerto Rico og Washington D. C. De fleste stater opretholder særskilte midler til ejendom / skadeforsikring og livsforsikring. Denne artikel vil fokusere på den tidligere.
For at håndtere insolvente forsikringsselskaber har mange stater vedtaget en garantilov baseret på en modelhandling udarbejdet af National Association of Insurance Commissioners. Nogle stater har vedtaget modellen handling "som det er", men de fleste har bestået en ændret version.
Forsikringsselskaberne skal deltage i en stats garantifond, hvis de har tilladelse til at drive forretning i den pågældende stat. Et forsikringsselskab med licens i alle 50 stater skal deltage i en fond i hver af disse stater.
Kun licenseret forsikringsselskaber er underlagt garantibestemmelserne. Ulicensierede forsikringsselskaber (såsom overskudsledere) er ikke. Således, hvis din virksomhed er forsikret af en ikke-optaget forsikringsselskab, der er erklæret insolvent, kan du ikke søge dækning for ubetalte krav fra din statsgarantifond.
Nogle stater kræver, at arbejdsgivere selvforsikrer deres arbejdstageres erstatningsforpligtelser for at deltage i en garantifond for selvforsikrede arbejdsgivere.
Fonden betaler ydelser til arbejdstagere, hvis deres arbejdsgivere ikke er i stand til at betale på grund af konkurs eller insolvens.
Hvordan fonde har udviklet sig
Der blev skabt nogle få garantifonde i 1940'erne, men de fleste opstod i 1960'erne og 1970'erne, hvor forsikringsselskabets insolvens begyndte at stige. Indledningsvis opretholdt stater en enkelt fond for at dække en forretningsområde, som f.eks. Lønmodtagere eller personlig bilforsikring. Forsikringsselskaber var forholdsvis små. Mange skrev en forretningssted i en enkelt stat. Hvis en forsikringsselskab gik konkurs, blev kun et begrænset antal forsikringstagere og en statsfond påvirket.
Mange stater har i dag flere garantifonde. En stat kan f.eks. Operere særskilte midler til bilforsikring, lønmodtagere og andre linjer (herunder generelle ansvarsforsikringer og erhvervslivsforsikringer).Forsikringsselskaberne er meget mere komplekse end for 40 eller 50 år siden. De fleste tilbyder en række coverages i flere stater. Nogle forsikringsselskaber skriver politikker i stort set alle stater. Således kan en insolvens, der opstår i dag, påvirke mange forsikringstagere og involvere garantifonde i mange forskellige stater.
Når et forsikringsselskab mislykkes
Forsikringsinformationsinstituttet nævner en række grunde til, at et forsikringsselskab kan mislykkes.
Disse omfatter utilstrækkelige krav til reserver, for hurtig vækst, utilstrækkelige satser, forsikringssvindel og dårlig forvaltning. Mange forsikringsselskaber insolvenser skyldes en kombination af faktorer.
Statsforsikringsafdelinger fører tilsyn med forsikringsselskaber for at sikre, at de er økonomisk sunde. Til dette formål kræver de forsikringsselskaber at indgive periodiske årsregnskaber. Hvis en tilsynsmyndighed mener, at et forsikringsselskab er blevet finansielt ustabilt, kan han eller hun tage kontrol over det ved at få en domstolsbeslutning. Hvis forsikringsselskabets økonomiske situation kan forbedres, kan regulatoren forsøge rehabilitering. Hvis forsikringsselskabet ikke kan rehabiliteres, eller hvis forsøget på at rehabilitere det mislykkes, kan regulatøren bede retten om at udstede en likvidationsordre.
Når ordren er udstedt, kan regulatoren selv administrere likvidationen eller delegere denne opgave til en anden part (kaldet modtageren).
Modtageren distribuerer forsikringsselskabets resterende aktiver til kreditorer i henhold til en plan godkendt af en domstol. Modtageren oplyser forsikringstagere om, at forsikringsselskabet bliver afviklet, og at kravet vil blive betalt af statens garantifond. Modtageren meddeler også forsikringstagere den dato, hvor deres politikker vil blive annulleret.
Hvordan finansieres midlerne
De fleste stater driver garantifonde med penge opnået ved vurderinger af forsikringsselskaber. Vurderingen foretages typisk, når et forsikringsselskab er blevet erklæret insolvent. Det betyder, at forsikringsselskaberne kan vurderes i 2017 for en insolvens, der fandt sted i 2016. Forsikringsselskaberne er kun omfattet af vurderinger, hvis de skriver samme forretningsområde som det afdøde selskab. Det vil sige, forsikringsselskaber, der skriver arbejdstagere erstatning forsikring er vurderet, hvis en arbejdstager kompensation forsikringsselskab er blevet insolvent. Ligeledes vurderes autoforsikringsselskaberne som følge af bortfaldet af et autoforsikringsselskab.
Når et forsikringsselskab er blevet erklæret insolvent, bestemmer forsikringsafdelingen værdien af selskabets resterende aktiver. Det beregner så mængden af penge, garantibestemmelsen skal betale fordringer. Dette beløb vurderes af forsikringsselskaber. Statlige love angiver typisk et maksimumsbeløb, som forsikringsselskaber kan vurderes. Dette er typisk en eller to procent af et forsikringsselskabs nettopræmie.
De fleste stater tillader forsikringsselskaberne at inddrive de penge, de er blevet vurderet ved en af følgende metoder:
- Øgede præmier
- Tilskud til politikker
- Forskudsbeløb
New York er den eneste stat, der ikke foretager post-insolvens vurderinger. I stedet opretholder staten en fond ved hjælp af de penge, som den indsamler fra forsikringsselskaberne.Hvis et forsikringsselskab bliver insolvent, er fonden brugt til at betale krav på forsikringsselskabets vegne. Hvis fonden falder under et bestemt beløb, indsamles flere penge fra forsikringsselskaberne.
Tilgodehavender dækket af garantifond
Garantifonde betaler nogle, men ikke alle, typer krav. De fleste udelukker krav indgivet af selvforsikrede arbejdsgivere. Nogle udelukker også visse forretningsområder, som f.eks. Kaution og kreditforsikring. Nogle garantifonde udelukker straks erstatning.
En forsikret virksomhed dækkes generelt af garantifonden, der drives af den stat, hvor virksomheden er beliggende. Arbejdstagernes erstatningskrav administreres dog af garantifonden i den stat, hvor sagsøgeren (medarbejderen) er bosiddende. Det betyder, at et krav indgivet af en arbejdstager, der bor i Missouri, vil blive håndteret af Missouri's garantifond, selv om arbejdsgiveren er hjemmehørende i en anden stat.
Garantifonde betaler både krav fra første part og tredjepart. Hvis der er indgivet en erstatningskrav mod din virksomhed, og der kræves et forsvar, betaler fonden dine forsvarsomkostninger. De fleste garantifonde angiver et maksimumsbeløb, de vil betale for ethvert krav. Den mest almindelige grænse er $ 300.000. Fonden betaler ikke nogen del af et krav, der overstiger den angivne grænse. Således kan nogle forsikringstagere kun indsamle en del af de fordringsbetalinger, de skylder. Der gælder dog ingen begrænsning for erstatningskrav til arbejdstagere. Sådanne påstande betales typisk fuldt ud.
For at blive dækket skal krav normalt forekomme før eller før (eller inden for 30 dage efter) datoen for likvidationsordren. Hvis din politik udløber, inden 30-dages perioden er gået, slutter din dækning på din udløbsdato for politikken. Du skal omgående modtage erstatning fra en anden forsikringsgiver for at undgå uforsikrede tab. Garantifonde skriver ikke nye politikker.
Krav kan betales 30 til 90 dage efter afviklingen erklæret. Nogle krav på udbetalinger kan tage længere tid. Ansvarskrav tager generelt længere tid at afregne end ejendomsskader.
Mange stater forbyder virksomhederne at søge dækning fra garantifonden, hvis deres nettoværdi overstiger en bestemt etage, såsom $ 25 millioner eller $ 50 millioner. Disse kasketter er baseret på konceptet om, at velkapitaliserede virksomheder har den finansielle mulighed for at absorbere ubetalte fordringer. De kræver ikke samme beskyttelse som mindre virksomheder.
Unearned Premium
Nogle garantifonde yder refusion af uaflønnet præmie. Unearned premium betyder præmie du har betalt for dækning, du ikke har modtaget, fordi din forsikringsselskab er insolvent. Antag for eksempel, at din virksomhed betaler en præmie på $ 5 000 for en politik, der løber fra 1. januar 2017 til 1. januar 2018. Din forsikringsgiver er erklæret insolvent den 1. juli 2017, og din politik er annulleret den dato. Du har betalt for 12 måneders dækning, men har kun modtaget halvdelen af dette beløb. Du kan muligvis inddrive $ 2, 500 i ikke-optjent præmie fra din stats garantifond. Mange garantifonde opkræver en grænse (f.eks. $ 10.000) på mængden af uaftjent præmie du kan indsamle.
83 (B) Valg: Hvad du får og hvad du giver op
Når en person modtager begrænset aktie kan vælge at inkludere værdien af bestanden i hans eller hendes indkomst for året (minus det beløb, der er betalt for bestanden). Find ud af, hvornår det giver mening at gøre dette 83 (b) valg.
Hvad er en bankfejl, og hvad sker der med dine penge?
Banker er det sikreste sted at holde dine penge. Ikke desto mindre sker bankfejl fra tid til anden. Her er et kig på, hvad der forårsager bankfejl.
Bil lån: hvad du får og hvad du betaler
Bil lån er kortfristede lån, der bruger din bil som sikkerhed. De er lettere at kvalificere sig til, men de kan være dyre.