Studielån kan finansiere din uddannelse, men tingene virker ikke altid, når det er tid til at tilbagebetale lånene. Så hvad sker der, hvis du holder op med at betale - giver långivere dig ekstra tid til at betale, eller laver de dine lønninger til at samle på studielån?
Den føderale regering (og private långivere) kan og vil garnere lønninger. For føderale studielån som Stafford og PLUS-lån er der ikke brug for en juridisk dom imod dig - garnering er tilladt "administrativt" (men private långivere skal med held tage dig til retten).
Det er ikke barestuderende der er i fare: Forældre, der har taget lån til deres børn - og enhver, der har co-ordineret et studielån til nogen - kan også se lønninger garneret . Desværre giver de fleste lånevirksomheder (det firma, du sender betalinger til) ikke dig nok information om, hvordan du stopper løngarnering på grund af studielån. De ved måske ikke, hvad alle dine muligheder er, og de har generelt ikke noget incitament til at bruge tid på at hjælpe dig med at finde ud af alt.
Sådan stopper garnering for studielån
Långivere generelt garnerer kun lønninger, efter at de har forsøgt at indsamle ved hjælp af andre tilgange. Du får masser af mail (elektronisk og gammeldags), der informerer dig om, at du skal foretage betalinger.
Denne side dækker primært
føderale studielån. Hvis du har private lån, kan dine muligheder være forskellige. Vi dækker nedenstående detaljer, men for et hurtigt overblik er der mindst fire måder at forhindre eller stoppe garnering på:
Hør en hørelse
- Konsolider dine studielån til et nyt lån
- Lån rehabilitering
- Udbetale gælden (eller i det mindste komme ind i en aftale om tilbagebetaling)
- Hvis du ikke gør noget, kan den føderale regering simpelthen begynde at tage 15% af din løn hver betalingsperiode, indtil lånet er afbetalt ved hjælp af administrativt løn Garnishment (AWG).
Brevet
Før garnishmenten faktisk begynder, skal Undervisningsministeriet give dig besked om
hensigten for at garnere dine lønninger. Du får et brev mindst 30 dage før, hvilket giver vigtige detaljer. Hvis du får en hensigtserklæring: Læs brevet så hurtigt som muligt - du skal handle hurtigt for at forhindre garnering i gang
- Læs oplysningerne omhyggeligt - det forklarer dine rettigheder
- Kontroller, at gælden er legitim og at beløbet er korrekt
- Kontakt din långiver for at diskutere eventuelle alternativer til dig
- Evaluer dine muligheder (herunder konsolidering til et nyt lån, men pas på at flytte fra føderale studielån til en privat långiver)
- Få hjælp, hvis du har brug for det - kontakt en lokal kreditrådgiver eller advokat
- Dit brev vil forklare præcis, når garnishment starter, frister for klage og hvordan du kan finde ud af mere om din gæld.Hvis du ikke svarer inden deadline (generelt 30 dage), vil garnish fortsætte.
Du kan dog altid appellere
senere, efter at garnishment er påbegyndt - hvis du vinder din hørelse, stopper garneringen. Forsøg din sag
For at forhindre din lønning at blive garneret, anmode om en høring hos Institut for Uddannelse. Dette giver dig en chance for at forklare din side af ting og udsætter startdatoen for din garnishment. Der er flere måder at komme ud af garnering på (listen nedenfor indeholder
nogle af dine muligheder, og der kan være andre). Modgang:
Den foreslåede garnishment ville skabe en "ekstrem økonomisk trængsel" for dig eller dine afhængige. Du skal fremlægge dokumentation med detaljer om din økonomi for at bevise, at du står over for en trængsel. Beskæftigelse:
Du har været i dit nuværende job i mindre end 12 måneder, og du blev ufrivilligt opsagt fra dit tidligere job (fyret eller afskediget). Konkurs:
Du indgav for nylig konkurs, eller lånet blev allerede behandlet i konkurs. Ingen standard:
Du har tilbagebetalt lånet, du er aktuelt på lånet, eller du er allerede i et tilbagebetalingsprogram med din låner (og du er aktuel på disse betalinger). Dit lån kan også være berettiget til tilgivelse, hvis du har arbejdet i offentlig service i over 10 år. I nogle tilfælde har du været forvekslet med en anden på grund af en fejl. ID-tyveri:
du tog ikke lånet ud - nogen andre brugte dit navn og socialsikringsnummer svigagtigt. Konsolidere lån
Hvis du ikke kan vinde en høring, er en anden måde at stoppe løngarnering (eller forhindre det i første omgang) at konsolidere din studielån. Konsolidering sker, når du får et stort lån til at betale flere mindre lån. Derefter gør du bare en månedlig betaling, indtil gælden er væk. Selvfølgelig reducerer du ikke
mængden af gæld - du skifter bare den rundt. Hvordan hjælper konsolidering? Du kan muligvis få en lavere (mere overkommelig) månedlig betaling - overraskende lav i nogle tilfælde. Derudover vil du have et helt nyt lån i god stand i stedet for dine gamle misligholdte lån. For at konsolidere et lån, der allerede er i misligholdelse, kræver Undervisningsministeriet, at du bruger et konsolideringslån med en indkomstdrevet tilbagebetaling (eller få en aftale fra din nuværende långiver), som: Betal som du tjener Betalingsplan (PAYE)
Indtægtsbaseret tilbagebetalingsplan (IBR)
- Indtægtsbetinget tilbagebetalingsplan (ICR)
- At få et lån med en overkommelig betaling hjælper dig med at komme ud af garnishment, og det sætter dig også på vejen til bedre kredit score. Din kredit forbedres med hver succesfuld betaling, så du vil gradvist genopbygge din kredit. Bare sørg for at gøre alle dine betalinger til tiden, og kommunikere med din långiver, hvis du har problemer med at foretage betalinger. De kan muligvis justere dine indbetalinger, eller du kan kvalificere dig til udsættelse eller udholdenhed.
- Hvis du beslutter dig for at konsolidere, skal du være forsigtig med at skifte mellem føderale studielån og private lån. Føderale lån har visse fordele, der vil være borte for godt, hvis du kommer ud af det føderale system - og det er sjældent en god idé at opgive disse fordele. Men nogle private långivere tilbyder attraktive vilkår, så du bliver nødt til at vurdere risici og fordele ved begge typer lån.
Lånrehabilitering
Med lånerehabilitering holder du dine eksisterende lån - men du får dem ud af standard, når du kommer tilbage på sporet med betalinger. Dit lån går i misligholdelse, når du går 270 dage uden at foretage en betaling, og du mister adgangen til visse fordele (som udsættelse, overbærenhed og tilgivelse), mens du er i misligholdelse.
Generelt skal du lave 10 succesfulde månedlige betalinger for at fjerne standardstatus. Du kan dog stoppe med at betale løn efter
fem
succesfulde betalinger (lånet vil stadig være i standard, indtil du fuldfører rehabiliteringsprogrammet, men i det mindste vil din arbejdsgiver stoppe med at tage penge ud af din lønseddel). Denne mulighed kan være svært, når pengene er stramme. Du foretager i det væsentlige to
månedlige betalinger på dit studielån: Garnishmentet taget fra din løn og den betaling, der kræves af dig under rehabiliteringsprogrammet. Garneringen tælles separat. På den lyse side er det muligt, at din rehabiliteringsbetaling vil være relativt lille (så lav som $ 5, afhængigt af din indkomst). Tal med din låner for at starte rehabilitering. Når du gør det, skal du diskutere, hvad der sker efter rehabilitering - hvor meget er dine betalinger, og er der alternative betalingsplaner til rådighed? Betal gælden
En endelig mulighed er at blot betale lånet - eller i det mindste komme ind i et tilbagebetalingsprogram, der opfylder din långiver, lånetjeneste eller inkassobureau. Selvfølgelig, hvis du havde den slags penge til rådighed, ville du ikke være i misligholdelse, men det er altid muligt, at dine forhold er ændret eller din långiver er villig til at arbejde sammen med dig.
Arbejdsgiveradfærd
Ting kan være lidt akavet på arbejde (kort), men det burde virkelig ikke være en big deal.
Hvis din arbejdsgiver får en ordre fra Undervisningsministeriet til at garnere dine lønninger og betale dine studielån, skal din arbejdsgiver bare
have
til at overholde. Din arbejdsgiver kan dog ikke brande dig for at få en single garnishment fra din lønseddel (hvis du skylder på flere gæld eller forpligtelser, er det muligt at du kan blive opsagt, men love varierer fra stat til stat). Garnering af dine lønninger skaber en smule ekstra arbejde for arbejdsgivere, men arbejdet er ikke måde
uden for deres normale opgaver. Arbejdsgivere kan få lov til at opkræve et mindre gebyr for hver betaling, men de kan ikke diskriminere, og de kan ikke dele oplysninger om din garnering med andre medarbejdere (dette er en privat sag, og arbejdsgiverne står over for stive konsekvenser for at bryde loven). På den baggrund må du ikke forvente, at din arbejdsgiver er glad for at garnere dine lønninger eller at være særlig hjælpsom, når du har spørgsmål.Tag det ikke personligt - der er en god chance for, at dine lønkontaktkontakter ikke har de svar, du leder efter (fordi de simpelthen ikke ved det), og din arbejdsgiver er ivrig efter at sige den forkerte ting og komme ind i juridiske problemer .
Skal jeg betale mit FED-studielån med et kreditkort?
Er det en god ide at betale dine modtagne studielån med et kreditkort? Med dette overblik lærer du risiciene ved at udveksle en form for gæld med en anden.
Konsolidering med private studielån
Konsolidering giver dig mulighed for at holde op med at jonglere flere lån (og måske spare penge). Føderale lån er bedst, men private lån kan også forenkles.
Stop Loss Orders - Sådan Placerer du en Stop Loss Order
Diskussion om at placere stop loss ordrer med forslag til hvor, og hvor ikke, at placere stop-ordre afhængigt af hvordan de bruges.