Beskyttelse af din virksomhed med selvforsikret tilbageholdelse

En selvforsikringsmekanisme, der anvendes af nogle virksomheder, er en selvforsikret tilbageholdelse. En selvforsikret retention (SIR) kan bruges i forbindelse med en generel ansvar, automatisk ansvar eller medarbejdernes kompensationspolitik. Det kan være en effektiv måde at spare penge på forsikringspræmier. Denne artikel vil forklare, hvordan det virker.

Risikofterholdelse

En virksomhed vælger selvforsikret tilbageholdelse, fordi den har valgt at beholde en vis risiko.

Virksomheden beslutter størrelsen af ​​risikoen i monetære termer og de risici, den ønsker at beholde. Den opretter så en fond for at betale tab som følge af disse risici. Her er et eksempel.

Idyllic Inn er et stort hotel beliggende i et område, der besøger turister. Hotellet pålægger typisk flere erstatningsansvar hvert år. Mange er indgivet af gæster, som har vedvarende kvæstelser i glid-og-fallulykker. De fleste fordringer har været små, men hotellet har afholdt et par der oversteg $ 50, 000.

Den Idylliske Kro er forsikret i henhold til en generel ansvarspolitik, der har en $ 1 million Hver Begivenhedsgrænse. Hotellet har valgt at beholde nogle tab for at reducere omkostningerne ved sin ansvarsforsikring. Idyllic's ansvarspolitik omfatter således en selvforsikret retention på $ 100.000. Virksomheden har oprettet en fond for at betale erstatningskrav. Hvis et krav opstår, skal hotellet betale erstatning op til $ 100, 000 tilbageholdelsesbeløbet.

Hvis erstatningerne overstiger $ 100.000, vil Idyllicas ansvar forsikringsselskab betale det resterende beløb op til $ 1 mio.

En selvforsikret opbevaring kan være en vigtig del af arbejdsgiverens risikostyringsplan. Det er dog typisk kun tilgængelig for mellemstore eller store arbejdsgivere. Små arbejdsgivere har ikke den finansielle kapacitet til at betale store tab i lommen.

Statlige love

Nogle stater begrænser brugen af ​​selvforsikret tilbageholdelse som erstatning for visse typer forsikringer. Mange stater forbyder virksomheder at bruge en SIR i stedet for autoansvarsforsikring, medmindre de opfylder visse krav. For eksempel kan en SIR kun tillades, hvis en virksomhed ejer et bestemt antal biler (f.eks. 25). Virksomheden kan være forpligtet til at fremlægge bevis for økonomisk sikkerhed, såsom kontanter eller depositum. Det kan også være nødvendigt at købe overskydende autoansvarsforsikring.

Mange, men ikke alle stater tillader arbejdsgivere at selvforsikre en del af deres arbejdstageres erstatningsforpligtelse via en fradragsberettigede eller SIR. For at udnytte selvforsikring kan en arbejdsgiver være forpligtet til at indhente et selvforsikringscertifikat fra statsarbejdernes kompensationsmyndighed. Det kan også være nødvendigt at købe overskydende arbejdstagere erstatning forsikring. Det overskydende forsikringsselskab vil kræve bevis for økonomisk sikkerhed, som f.eks. En kaution eller et kreditkort.Et kreditkort udstedes af en bank. Det sikrer, at midler, som arbejdsgiveren har deponeret, vil være til rådighed for at betale krav, selvom arbejdsgiveren bliver konkurs.

Sådan virker det

Sådan fungerer en selvforsikret retention typisk:

Først vurderer du virksomhedens ansvarsrisici og bestemmer det maksimale beløb, det kan opretholde for et enkelt tab. Dette beløb bliver din SIR. Du bestemmer for eksempel, at din virksomhed kan håndtere ethvert tab, der ikke overstiger 1 million dollars. Din SIR er $ 1 million. Hvis din virksomhed opretholder $ 870 000 tab, vil din virksomhed betale hele beløbet, og din forsikringsgiver vil ikke betale noget. Din forsikringsgiver har ingen forpligtelse til at betale, da tabet ikke oversteg din SIR.

Dernæst opretter din virksomhed en fond for at betale alle tab, der er mindre end SIR. Din fond skal være tilstrækkelig til at absorbere alle krav, du opsamler i løbet af forsikringsperioden. Du skal estimere det maksimale antal tab, du forventer at pådrage sig i den periode. Bemærk, at dine akkumulerede tab kan overstige mængden af ​​din SIR. Antag for eksempel, at du opretholder to tab, en for $ 800.000 og en for $ 400.000.

Hverken tab overskrider din SIR, men sammen udgør de $ 1. 2. Hvis du har afsat kun 1 million dollar til at betale for tab, bliver du 200.000.000 kr. Kort.

Det tredje trin er at oprette og vedligeholde en tabsbetalingskasse som krævet i loven. Dine midler skal afholdes på en rentebærende konto. Nogle selvforsikrede tilbageholdelser omfatter kun skader. Andre omfatter både skader og erstatningskrav. Hvis din SIR omfatter erstatningskrav, kan du være ansvarlig for at justere krav, der falder ind under SIR. Du kan ansætte en tredjepartsadministrator til at udføre denne funktion. Alternativt kan din forsikringsselskab justere fordringer og fakturere dig for erstatningskrav.

En SIR kan være omfattet af en Per Claim-grænse eller en Begivenhedsgrænse. En årlig samlet grænse kan også gælde. En aggregeret grænse beskytter din virksomhed, hvis det påfører sig mange krav i løbet af politikperioden, der er mindre end SIR.

Endelig kan du være lovligt forpligtet til at købe en overskydende politik. Som nævnt ovenfor kan der kræves overskydende dækning, hvis du har selvforsikret dit autoansvar eller arbejdstagerens erstatningsforpligtelse.

Fordele ved en SIR

En SIR tilbyder flere fordele. For det første kan det give betydelige besparelser på forsikringspræmier. En anden fordel er større kontrol over kravjusteringsprocessen. Når et krav falder inden for SIR, kan du beslutte, om du skal afregne det eller bestride det i retten. For det tredje vil du have et incitament til at kontrollere tab, da du betaler mange af dem med egne midler. For det fjerde kan dit cash flow blive bedre. Du betaler tab som de sker snarere end at betale for dem på forhånd via forsikringspræmier.

Artikel redigeret af Marianne Bonner