Video: La vida despues de la vida (Completo) Suzanne Powell - Barcelona - 18-7-2011 2025
Renteniveauet (LTV) er et finansielt udtryk, der anvendes af långivere til at udtrykke forholdet mellem et lån til aktivets værdi. LTV-forholdet er en af de vigtigste risikofaktorer, som långivere vurderer, når de kvalificerer låntagere til et realkreditlån.
Risikoen for misligholdelse er altid den reelle drivkraft for tegningsgarantier og i sidste ende beslutninger om udstedelse af godkendelser, og sandsynligheden for, at en långiver absorberer et tab, stiger som mængden af egenkapitalen falder.
Derfor, som LTV-forholdet for et lån stiger, bliver kvalifikationsretningslinjerne for visse realkreditprogrammer langt strengere. Långivere kan kræve låntagere af høje LTV lån for at opnå privat pant forsikring for at beskytte mod køber standard.
Beregning af låneverdiforholdet
Værdien af en ejendom bestemmes typisk af en vurderer. Bankerne vil typisk udnytte den mindste af den vurderede værdi og købsprisen.
Lad os nedbryde nogle tal først og diskutere, hvordan disse låneværdier passer ind i hypotekslånskabet.
- Købscenario # 1 - Vurdering er god (mere end købsprisen)
Købspris: $ 100,000
Vurdering: $ 110,000
Nedsættelse: $ 20,000
Lånebeløb : $ 80 000
Lån til værdi (LTV) = 80%
- Købscenario 2 - Vurdering er lav (mindre end købsprisen)
Indkøbspris: $ 100,000
Vurdering: $ 90,000
Nedsættelse: $ 20,000
Udlånsbeløb: $ 80,000
Lån til værdi (LTV) = 89%
- Refinansieringsscenario nr. 1 (standard uden andet pant)
Boligværdi: $ 100,000
Lånebalance: $ 80,000
Egenkapital: $ 20,000
Lån til værdi eller LTV = 80%
- Refinansieringsscenario 2 (flere pantelåner, inklusive 2. pant)
Boligværdi: $ 100,000
Lånebalance: $ 80,000
Anden lånebalance : $ 10.000
Egenkapital: $ 10,000
Lån til værdi eller LTV = 90%
Uanset om du køber eller refinansierer, er dit låns værdi-værdi vigtigt, fordi det hjælper med at bestemme din pant rente og dit lån berettigelse.
High-LTV-lånetyper
Lån til værdi er en nøglefaktor i din evne til at blive godkendt til et pant. Generelt foretrækker långivere lån med lavt LTV, fordi lån med lavt LTV udgør mindre risiko for banken.
Der er sagt, at der er en række låneprogrammer, der specifikt er rettet mod boligejere med høje LTV'er. Der er endda nogle programmer, der ignorerer lån-til-værdi helt og holdent.
Her er en kort gennemgang af de mere almindelige high-LTV-lånetyper.
VA Lån: 100% Lån til værdi
VA lån er lån garanteret af U. S. Department of Veterans Affairs. VA lån retningslinjer giver mulighed for 100% LTV, hvilket betyder, at ingen downpayment er påkrævet for de fleste VA låntagere. Kontroller altid med din långiver først for at sikre, at din VA-støtteberettigelse stadig er på plads for 100% finansiering.VA-realkreditlån er til rådighed for visse aktive soldater, veteraner, militære ægtefæller, medlemmer af den udvalgte reserve og nationale vagt, militære kadetter og forsvarsministeriets medarbejdere.
USDA Lån: 100% Lån-til-værdi
USDA-lån er lån forsikret af U.S.A. Department of Agriculture. USDA lån giver mulighed for 100% LTV - der kræves ingen forskud.
USDA-lån er nogle gange kendt som boliglån til boliglån, men nogle forstæder i mindre lokalsamfund eller i udkanten af metroområder kan også kvalificere sig. Tjek med din långiver.
FHA Realkreditlån: 96. 5% Lånværdi
FHA-realkreditinstrukser kræver en forskudsbetaling på mindst 3. 5 procent.
I modsætning til VA og USDA-lån er FHA-lån ikke begrænset af militær baggrund eller placering - der er ingen særlige krav til kvalifikation, og du behøver ikke at være en første gang hjemmehytter.
Hvis du har en gennemsnitlig kredit, begrænsede aktiver eller lige er begyndt på din karrierevej, kan en FHA-pant være den bedste vej for dig.
Fannie Mae & Freddie Mac Lån: 95% Lån-til-værdi (97% muligt)
Konventionelle lån er lån garanteret af Fannie Mae eller Freddie Mac. Begge grupper tilbyder 97% LTV købslån, hvilket betyder at du skal lave en forskud på 3 procent for at kvalificere.
Imidlertid er 95% eller mindre lån-til-værdier langt mere almindelige.
I forhold til et FHA-lån anbefales konventionel finansiering til boligejere med solide, etablerede kreditscorer.
Refinansieringsprogrammer uden beregning
Boligejere, der ønsker at spare penge på deres realkreditlån, skal forstå, hvordan lån til værdi kommer i spil. Et højere lån til værdi fra en lavere end forventet vurdering kan genere dine besparelser hurtigt.
Når det er sagt, er der flere "ingen evaluerings" -finansieringsprogrammer til rådighed for at vælge boligejere. Ikke alene gør den manglende vurdering hurtigere tegningsforløbet, det giver også lån til værdi irrelevant for de låntagere.
Nogle af disse programmer fremhæves nedenfor.
FHA Streamline Refinance
FHA Streamline Refinance er et særligt refinansieringsprogram, der gøres tilgængeligt for husejere med eksisterende FHA-pantelån.
Officielle retningslinjer for FHA Streamline Refinance frafalder vurderingskrav, hvilket betyder, at lån med ubegrænset LTV er tilladt.
VA Streamline Refinance
VA Streamline Refinance er et særligt refinansieringsprogram for husejere med eksisterende VA-boliglån.
Det officielle navn på VA Streamline Refinance er rentenedsættelsesrefinansielånet (IRRRL). I lighed med FHA Streamline kræver VA Streamline Refinance ikke en vurdering, og det kræver heller ikke verifikation af indkomst, beskæftigelse eller kredit for de fleste låntagere.
USDA Streamline Refinance
USDA Streamline Refinance er kun tilgængelig for husejere med eksisterende USDA-realkreditlån. I likhet med FHA og VA strømlinjeformede programmer afstår USDA-refinansieringen behovet for en hjemmeevaluering. Programmet er i øjeblikket i pilotfase og er tilgængeligt i 19 stater.