Lære definitionen af ​​en variabel livrente

En variabel livrente, som enhver livrente, er en kontrakt med et forsikringsselskab. Der er både en investeringskomponent og en forsikringskomponent til denne type kontrakt. Lad os begynde med at se på investeringskomponenten.

Investeringsdelen

Med en variabel livrente får du at vælge, hvordan pengene skal investeres. Afkastet vil variere afhængigt af den underliggende effektivitet af de investeringer du vælger.

Det er derfor, det hedder en variabel livrente. Til sammenligning vælger du ikke med investeringer med en fast livrente. I stedet investerer forsikringsselskabet dine midler og giver dig et bestemt garanteret afkast, ligesom en cd fungerer.

Du vælger investeringer inden for variabel livrente fra en forudvalgt liste over midler (disse midler kaldes underkonti inde i en variabel livrente), som kan variere fra aggressive aktier til konservative obligationsfonde. Underkonto-valgene kan omfatte blue chip-fond, internationale fondsmidler, småkapitalfondsmidler, forskellige typer obligationsfonde, ædle metaller, afbalancerede valg og pengemarkeder. De fleste variable livrenter har også modelporteføljer, du kan vælge imellem.

Du kan normalt opsætte dine investeringer i den variable annuitet, så de automatisk genbalancerer på en forudbestemt plan (f.eks. Årligt eller kvartalsvis), eller du kan logge på din konto online og flytte investeringer omkring som du ønsker.

En af de fordelte fordele ved en variabel livrente er, at du, da du kan vælge dine egne investeringer, potentielt kan opnå højere langsigtet afkast end hvad en fast livrente ville betale. Denne funktion kan komme i brand igen - som følge af de højere gebyrer i mange sådanne kontrakter, udfører ofte de variable annuitetsinvesteringer værre end en portefølje af indeksfonde

Forsikringskomponenten

Som en variabel livrente er en kontrakt med et forsikringsselskab, skal der være en eller anden form for forsikring. De fleste annuitetskontrakter garanterer, at det beløb du investerede vil blive udbetalt som dødsfald. Det betyder, at hvis dine investeringer medfører tab, og du går væk, får din navngivne modtager det oprindelige beløb, du investerede (mindre eventuelle tilbagekøb, du har taget). Denne dødsydelse tillader livrente at kvalificere sig som en forsikringskontrakt.

Da det kvalificeres som en forsikringskontrakt, er enhver investeringsindtjening udskudt. Du modtager ikke en 1099 skatformular hvert år på renter, udbytte og kapitalgevinster fra den variable annuitet. I stedet betaler du skat på det tidspunkt, du tager en tilbagetrækning, og gevinster anses for at blive trukket tilbage først. Hvis du trækker penge før du når alder 59 1/2, kan en 10% tidlig tilbagetrækning af strafafgift gælde for enhver tilbagekaldt andel, der tilskrives investeringsindtjeningen.

Investorer i høje skatkonsoller med lange tidsrammer (20 år eller derover) kan drage fordel af skattefordel, især hvis de bruger den variable livrente til at holde fastinvesteringer, der normalt genererer skattepligtige renteindtægter hvert år.

Decennier af skatteudskud på investeringsindtægterne, der akkumuleres inden for en variabel livrente, kan give mening for dem i høje skattebeslag nu, især hvis de forventer, at de vil være i en lavere skatkonsol senere i pension.

De fleste mennesker vil dog ikke drage fordel af skattefordelene ved en variabel livrente, fordi kapitalgevinster i annuiteten i sidste ende ikke vil blive beskattet ved den mere gunstige kursgevinst.

Frivillige fordele ved køb

De fleste forsikringsselskaber tilbyder yderligere forsikringsydelser, som du kan købe, som f.eks. Ryttere til dødeløn, som kan give fordele for dine arvinger og leveydende ryttere, som kan give garanti for, hvor meget indkomst du kan trække sig tilbage fra politikken på et senere tidspunkt. Mange variable livrenter tilbyder også foretrukket behandling ved tilbagetrækning med henblik på langsigtede plejeudgifter. Disse ryttere har ofte et tilhørende gebyr - så du betaler for at tilføje de ønskede fordele til din livrente kontrakt.

Er en variabel livrente rigtig for dig?

Investeringer bør købes som led i en plan.

Hvis du forstår, hvad formålet med livrenten er inden for din plan, så kan det være et smart køb. Hvis du har lyst til at blive presset til at købe en, og den person, der sælger den til dig, ikke gjorde en holistisk plan, skal du være forsigtig.