Hvordan man sparer for en forskudsbetaling

En forskudsbetaling er en af ​​de vigtigste dele af dit hjem køb: det vil påvirke hvad du kan købe og hvor meget du betaler. Så hvordan sparer du for en nedbetaling med succes - især hvis dit budget allerede er strakt tyndt? Lav en plan, og gør det let at følge igennem.

Hvorfor foretage en forskud?

Nogle långivere giver dig mulighed for at låne tæt på 100% af dit hjems værdi. Selv statsstøttede lån som FHA-lån og første gangs homebuyer-programmer giver dig mulighed for at bringe blot et par procent til bordet.

Er det en god ide?

Der er flere grunde til at foretage en større forskudsbetaling - selvom du ikke har til.

Renteomkostninger: jo mere du låne, jo mere interesse betaler du. Især med store, langsigtede lån som boliglån er forskellen i omkostninger væsentlig. Hvis du minimerer din lånebalance, vil din nettoværdi blive bedre.

Lavere månedlige betalinger: Et større lån resulterer også i en større månedlig betaling. Hvis du mener, at det er svært at betale regningerne eller spare til en forskudsbetaling nu, hvor svært vil det være, hvis du rammes af øgede lægeomkostninger eller nedsat løn? At holde dine betalinger lav er noget, du vil sætte pris på senere i livet. Hvis det viser sig, at du altid har mere end nok penge hver måned, kan du lægge de ekstra penge til andre mål som pensionering.

Dodge ekstra gebyrer: långivere kan tillade dig at lave en lille forskudsbetaling, men du betaler for det privilegium. Hvis du lægger mindre end 20%, forvent at betale privat pantforsikring (PMI), hvilket betyder at betale ekstra gebyrer (hvad enten det er et separat gebyr hver måned eller en del af en højere rente, der hæver din månedlige betaling).

Endelig kan du muligvis annullere PMI, hvis du opbygger egenkapital i dit hjem, men processen er ofte langsommere, end du vil. Derudover opkræver långivere højere renter på mere risikable lån. Et højere lån til værdiforhold betyder, at de tager mere risiko - de har ikke så meget pude at få pengene tilbage, hvis de skal afskære.

Ophold over vand: Sommetider ændres ting. Hvis dit hjem taber værdi, og du vil sælge, er det meget sværere, når du er under vand (når du skylder mere end dit hjem er værd) - og det er mere sandsynligt, når du skimp på nedbetalingen. Du skal muligvis bringe penge til bordet bare for at komme ud.

Hvordan gemmes til en forskudsbetaling

Planlægning er det første skridt. Indstil mål og få alle på samme side. Diskuter dine forventninger vedrørende:

• Hvor meget du vil (og kan) gemme hver måned
• Hvor meget du vil bruge på et hjem (købspris og månedlige betalinger)
• Hvor hurtigt du vil købe < Hvor villig skal du gå på kompromis (et billigere hus, ofre for at spare mere osv.)
• Med dine mål i tankerne, "tilbage i" for at komme frem til mere specifikke tal.For eksempel er der ingen mening om at planlægge at købe et hus på $ 5 millioner, hvis du ikke har råd til betalingerne. En måde at finde ud af, hvor meget du har råd til, er at bruge gældsindkomstforholdet, hvilket giver dig et maksimum på

maksimum , som långivere vil godkende dig til - men det er sjældent klogt at låne maksimum. For et forenklet eksempel kan du antage, at 28% er det maksimum, du bør bruge på boligbetalinger (også kendt som front-end-forholdet). Hvis du tjener $ 3.000 pr. Måned, er 28% af det $ 840, så du kan forvente at bruge op til $ 840 på hovedstol, renter, skatter og forsikringer (PITI).

Forskellige långivere har forskellige (nogle gange højere) tærskler - spørg din realkreditmægler eller långiver.

Med disse oplysninger har du en ide om, hvilken størrelse lån du måtte blive godkendt til. Ved 5% renter har en $ 150.000 30-årig fast rente lån en betaling på $ 805. 23, så du kan planlægge at låne stort set så meget. Nu har du flere oplysninger: Hvis du kan låne $ 150.000, og at beløbet ikke skal overstige 80% af boligens værdi, kan du købe boliger med en værdi på omkring $ 187, 500 (ved hjælp af vores prøveindkomst ovenfor). Opdel 150 $ 000 med 80% for at nå frem til dette nummer.

Endelig, hvis du ved, at du handler for boliger omkring $ 187,000, og du vil spare 20% nedbetaling, skal du komme op på $ 37, 500 ($ 150.000 lånt plus $ 37, 500 ned svarer til $ 187, 500 i alt).

Har du brug for lidt hjælp med disse beregninger?

Lær hvordan man beregner lånebetalinger

• Se hvordan man konverterer procentdele og decimaler til beregninger
• Brug en lommeregner til at fremskynde processen
• Opret et separat sted

Når du er klar til at begynde at spare , opret et særligt sted for dine nedbetalingsbesparelser. Du ønsker ikke disse penge på din normale kontrol- eller opsparingskonto, som blander sig med dine løn- og månedlige udgifter: Du kan blive fristet til at bruge det, eller du kan glemme, hvor meget du har sparet for din forskudsbetaling. Det er også dejligt (og motiverende) at se dine fremskridt, som du ikke kan gøre, hvis penge holder ind og ud.

Online bankkonti er et godt sted for nedbetalinger: de har ofte ingen minimumssaldokrav eller månedlige gebyrer, og de betaler en anstændig afkast. Men vær opmærksom på at

dine indskud - de penge, du tilføjer til kontoen - er den drivende faktor for at nå dit mål; renten, især over et par korte år, vil ikke gøre en stor forskel (selvom hver lille smule hjælper). Det er svært at tjene din vej ind i en stor forskudsbetaling - du skal virkelig bygge den ved hjælp af dine egne besparelser. Hvis du allerede har en online bankkonto, skal du se om det er muligt at oprette en separat underkonto. Dette kræver ikke, at du åbner en ny konto, og du kan ofte kalde disse konti for at holde dine mål lige. Din murstenbank kan give dig mulighed for også at åbne en ny opsparingskonto.

Hvis du planlægger at spare i mere end et år eller to, skal du overveje at bruge indskudsbeviser (cd'er) samt pengemarkedsregnskaber for at prøve at øge din indtjening.

Automatiser processen

Besparelsen sker kun, hvis det er nemt, og den nemmeste måde at opbygge din udbetalingsfond er at oprette automatiske elektroniske bidrag til denne fond. De fleste bankkonti giver dig mulighed for at skifte penge til din dedikerede sparekonto hver måned (eller dog ofte du foretrækker), selvom det er hos en anden bank. Opret en

tilbagevendende overførsel, så du aldrig glemmer. Din arbejdsgiver kan også være i stand til at hjælpe. Spørg om en del af din løn kan blive direkte deponeret på din udbetalingskonto - på den måde vil det aldrig være i din "normale" kontokonto, der er lang nok til at friste dig.

Hvis du bruger et budget og sporer dine udgifter, skal du gøre denne del af dit budget.

Spar mens du betaler gæld?

Hvis du betaler ned gæld, er det meget svært at spare for en forskudsbetaling. Hvorvidt det er en god ide afhænger nok af den type gæld du har.

Giftig gæld:

Hvis du har en højrentegæld (som kreditkortgæld), er det nok bedst at sætte dine penge i retning af at eliminere gælden - ikke sparer for en forskudsbetaling. Du betaler meget for interesse, og det vil kun gøre det sværere at nå alle af dine økonomiske mål (inklusiv køb af et hus). Desuden er du ikke i en stærk finansiel stilling lige nu, og når du køber et hjem, vil du næsten helt sikkert bruge penge på møbler og forbedringer - for ikke at nævne den lejlighedsvis ubehagelige overraskelse. Endelig vil dine påkrævede betalinger på kreditkort påvirke din gæld til indkomstforhold (og muligvis din kredit score). Hvis du kan låne ved lave salgsfremmende satser ved hjælp af balanceoverførsels tilbud, kan det være fornuftigt at spare og betale gæld, men hvis den gæld bliver giftig igen, vil du måske revurdere og bruge dine besparelser til at betale af gæld. Studielån:

Tingene bliver mere komplicerede, hvis du har studentgæld. Disse lån kan være rundt i år eller årtier, og de (i modsætning til kreditkort gæld) signalerer ikke nødvendigvis, at du er på rystet økonomisk grund. Hvorvidt du kan spare for en forskudsbetaling, kan afhænge af: Din bolig og lejeomkostninger (hvis du rent faktisk kan bruge mindre ved at købe på dit marked)

• Din grad og karriere (hvis du realistisk kan forvente en øget indtjening - eller lån tilgivelse til nonprofit arbejdstagere)
• Dine renter (afhængigt af når du er gradueret eller konsolideret, kan du have låst ind til lave priser)
• I nogle tilfælde giver det en god mening at få en lille ejerlejlighed eller starter hjem - forudsat at det ellers er fornuftigt at købe - samtidig med at de betaler studielån. Bare vær sikker på at du kan leve med stedet i mange år fremover. Hvis du er fristet til at vokse, før din gæld er betalt, er det risikabelt at strække ting så meget som muligt, og du kan finde dig selv med en "house poor" livsstil.

Vær fleksibel:

Uanset hvilken slags gæld du har, kan du altid spare i et år eller så og vurdere, hvordan tingene går. Hvis du har foretaget det forkerte valg, kan du altid sætte de gemte penge mod dit lån i et stort beløb.Det betyder at forsinke dit hjem køb - men du vil også være i en bedre position at starte stærk. Sådan sparer du for en nedbetaling - Hurtig

Det sparer tid for at spare mange penge. Men du har måske ikke tid - måske er der et barn på vej, og du har brug for mere plads, eller du skal komme ud af en dårlig situation.

Du er nødt til at indse, at det ikke er nemt at opbygge en stor forskudsbetaling hurtigt. Hvis du er heldig nok til at have en høj indkomst, kan du måske bare holde op med at bruge, men de fleste mennesker er ikke i den situation. Opbygning af en stor del af forandring vil kræve drastiske foranstaltninger, herunder grundlæggende omkostningsbesparelser som at give op på kabel og spise ude.

Sælg dine ting:

• Hvis du virkelig ønsker at opbygge dine aktiver, skal du måske dele med nogle af de ting, du elsker (eller ting der lige har siddet). Tag ekstra arbejde på:
• Det er aldrig sjovt at gå tilbage til at arbejde (efter at du lige har været ude af arbejde), men mere indkomst gør det nemmere at gemme Delt bolig:
• hvis du ikke allerede lever med roommates (hvad enten det er dit sted eller deres), kan der være en mulighed for at spare eller tjene lidt ekstra. Spørg om hjælp:
• Hvis du har venner og familie, der er villige og i stand til at hjælpe, kan du måske være i stand til at hæve et par penge på den måde (nogle har endda vendt sig til crowdsourcing til en forskudsbetaling) Nu hvor du er på vej til hjemmeejerskab, øve kunsten at betale dig selv først - hvilket er vigtigt både før < og

efter at du har købt et hus.