Hvordan man opbygger en sund økonomisk sikkerhedsnet

Vi begyndte denne personlige finansiere serie med artikler dedikeret hvad vi anser for at være de første to trin i personlig økonomisk planlægning:

1. Controlling dine dag-til-dag finanser med et budget

2. Valg og efter en plan for dine langsigtede finansielle mål

Nu tager vi et kig på det tredje og sidste trin i personlig økonomisk planlægning: opbygge et finansielt sikkerhedsnet. Disse tre økonomiske planlægningstrin er ikke ment at indebære, at personlig økonomisk planlægning er en endelig øvelse, men snarere at en komplet finansplan indeholder alle tre af disse trin, hver bygning på og påvirkning af de andre.

Når du har kontrol over din daglige økonomi og har overvejet, hvad dine langsigtede finansielle mål er, er du i den primære position at opbygge et finansielt sikkerhedsnet, der kan hjælpe med til at forhindre økonomisk katastrofer fra at forstyrre din økonomiske sikkerhed eller mål.

Hvad er et finansielt sikkerhedsnet?

Et finansielt sikkerhedsnet er ikke en sparekonto eller en forsikringspolitik, men snarere en omfattende portefølje af risikoreducerende foranstaltninger. En økonomisk sikkerhedsnet er beregnet til at beskytte dig og din familie, i det mindste delvis, fra at miste din økonomiske sikkerhed eller afspore dine langsigtede finansielle mål på grund af nogle uventede begivenhed som en katastrofal sygdom eller andre personlige tragedie. Selvom du ikke kan forsikre dig mod alt, og du bør heller ikke prøve, er her nogle af de bedste og mest omkostningseffektive foranstaltninger, du kan tage for at begynde at opbygge dit personlige økonomiske sikkerhedsnet.

1. Start med en nødfond

Nogle gange også kendt som en "regnvejrsdag" fond, en nødfond er generelt en stash af penge afholdt i en væske opsparingskonto, der er specielt afsat til uventede begivenheder, der bærer nogle finansielle virkninger som at miste din job, uventede medicinske regninger eller nødvendige, men uventede reparationer af hjemmet eller bilen.

Det er den mest grundlæggende del af dit finansielle sikkerhedsnet. De eneste mål for disse penge bør være, at det er let tilgængeligt i nødsituationer og skal hjælpe dig og din familie at undgå høj rente kreditkort gæld, når uventede eller nødsituationer udgifter opstår, hvilket er grunden til de penge skulle være penge, som du har aftalt ikke at røre under normale omstændigheder.

Selvom vigtigheden af ​​en nødfond er generelt anerkendt blandt finansielle eksperter, er der ikke en universel regel for, hvor meget der skal spares i en sådan fond. Mange finansielle rådgivere foreslår at have nok besparelser på en let tilgængelig konto til at dække dine leveomkostninger i tre til seks måneder i tilfælde af sygdom, jobtab eller andre alvorlige nødsituationer. Det beløb, du vælger at planlægge, skal være afhængigt af dine unikke forhold som stabiliteten af ​​dit job, om din ægtefælle arbejder, og hvad dine faste leveomkostninger ser ud.På nogen måde er nogle nødbesparelser bedre end ingen, så fortsæt og tilføj "spar til nødfond" til dine økonomiske mål og bygg de månedlige besparelser i dit budget.

2. Overvej langfristet handicapforsikring

Langtidssygeforsikring hjælper med at erstatte din indkomst, hvis du ikke kan arbejde på grund af sygdom eller skade. Mange mennesker betragter denne dækning en luksus, da det faktisk bør betragtes som en nødvendighed for dem, der ikke har andre økonomiske ressourcer, de kan trykke i tilfælde af langvarig sygdom eller skade. Selv hvis du har andre økonomiske ressourcer, vil du gerne bruge dem til at betale dine månedlige regninger? Hvis du sparer 5% af din indkomst hvert år, vil en 6 måneders handicap spise op 10 års besparelse!

Tror du ikke det kunne ske for dig? Selvom dine chancer for at få en handicapforøgelse, når du bliver ældre, kan sygdom og skade ske i alle aldre. Bilulykker, sportsskader, rygskader og sygdom er blot nogle få eksempler. Sandsynligheden for at være handicappet er langt større for de fleste end sandsynligheden for at dø i en given periode, men millioner af mennesker bærer livsforsikring (et andet vigtigt stykke af dit finansielle sikkerhedsnet), men ikke handicapforsikring. Overvej handicapforsikring som forsikring for din evne til at generere indkomst.

Spørg dig selv dette spørgsmål: Kan du og din familie bo uden din indkomst i tre måneder? Forhåbentlig er svaret ja, da du har opbygget denne nødfond. Men hvad med seks måneder? Eller et år? Hvad hvis du ikke bare skal leve uden din indkomst, men du har også den ekstra udgift af medicinske regninger?

Hvis svaret er nej, bør du overveje handicapforsikring. Arbejdsgivere tilbyder ofte denne dækning via et lønsedragsafdrag, der kan være fradragsberettiget og mere overkommeligt, at engangspolitikkerne gennem en forsikringsagent.

3. Overvej livsforsikring Livsforsikring er generelt en nødvendighed for dit økonomiske sikkerhedsnet, hvis du har pårørende som børn eller en ægtefælle, som ville lide økonomisk, hvis du skulle dø. Spørg dig selv, hvad ville min familie gøre for at betale pant eller købe dagligvarer, hvis jeg skulle dø? Livsforsikring er beregnet til at give midlerne til din familie til at have økonomisk sikkerhed, hvis de taber din indkomstkilde på grund af din død. Men livsforsikring er ikke kun for en families brødvinder. Hvis din familie inkluderer en hjemmehjemmet forælder, skal du overveje, hvad det kan koste for at erstatte det arbejde, han eller hun gør for husstanden. Hvis den ægtefælle skulle gå forbi, ville du være nødt til at sikre dagpleje til dine børn? Vil du have brug for at sikre husstandens hjælp? Kan du råd til disse udgifter baseret på din nuværende indkomst?

Hvis du ikke har nogen økonomiske afhængige, er livsforsikring på den anden side sandsynligvis ikke et nødvendigt stykke af dit finansielle sikkerhedsnet, selvom mange også bruger livsforsikring som led i deres bo planlægning og kontant ophobning uanset deres afhængige status .

Hvis du planlægger at købe livsforsikring bortset fra livsforsikring, der leveres af din arbejdsgiver, skal du uddanne dig selv om fordele og ulemper ved udtrykket, hele livet og andre former for forsikring.Du kan også gerne tale med en rådgiver om, hvor meget forsikring er nok. Investments FAQ hjemmeside fortæller hvordan du bestemmer dine livsforsikringsbehov.

Når du har beskyttet din indkomstskabende evne med handicapforsikring, beskyttet dine pårørende med livsforsikring og beskyttet dine andre aktiver ved at have en seks måneders nødfond, er dit økonomiske sikkerhedsnet på plads og du er klar til at vende sig til opgaven med at akkumulere rigdom.