Hvordan man beregner dine pensionsbehov

En af de sværeste dele om pensionsplanlægning er, at den generelle tommelfingerregel baseret på, hvor mange penge du måske har brug for til pensionering, har tendens til at afspejle dit indkomstniveau.

Dette giver en række problemer for dem, der forsøger at planlægge for pensionering.

For eksempel siger mange økonomiske eksperter, at du vil erstatte mellem 70% og 85% af din førtidspension. Så hvis du tjener $ 100, 000 om året, skal dit mål være at skabe tilstrækkelig pensionsindtægt, som du ville kunne leve på et sted mellem $ 70.000 til $ 85.000 per år.

Problemet med at basere dine pensionsbehov på nuværende indkomst

Denne type tommelfingerregel er desværre ikke til gavn for folk, der er i de tidlige stadier af deres karriere. Hvis du er i din 20s eller 30s, kan du tjene en indkomst, der afspejler en indgangsniveauløn.

Plus, hvis du var midt i din karriere og besluttede at foretage en karriereændring, kan du også midlertidigt opleve lavere indkomstår.

Når du ikke er sikker på, hvad din indkomst førtidspension kommer til at være, hvordan kan du muligvis lave nogen fremskrivninger om det beløb, du skal bruge i dine seniorer?

Et andet problem: Hvad hvis du er en sparer?

Lad os introducere endnu et problem med tommelfingeren "erstatte din indkomst", inden vi løser dette spørgsmål. Dette råd hænger sammen med den antagelse, at du bruger størstedelen af ​​din indkomst.

Hvis du typisk sparer 10% til 15% af din indkomst til pensionering og måske en anden 10% til 15% af din indkomst for andre former for besparelser uden pensionering, så vil konsekvenserne være at du brugte et sted omkring 70% til 85% af din indkomst.

Det er fornuftigt under det meget specifikke forhold, at hvis du bruger størstedelen af ​​det, du laver, og du ikke forventer, at dine udgiftsvaner ændrer sig under pensionering, så skal du oprette nok penge, så alting ville Forbliv Den samme. Dette synes at være en rystende antagelse.

Det er ikke nødvendigvis tilfældet, at folk bruger størstedelen af ​​det, de laver. Nogle mennesker bruger mere end hvad de tjener, ender med kreditkortgæld, mens andre bruger betydeligt mindre end det beløb, de tjener.

Dette er den anden og måske mere overbevisende grund til at basere dine pensionsopgørelser på din indkomst i stedet for dine udgifter, er måske ikke den bedste ramme for planlægning.

Hvad er løsningen?

Fokus på udgifter, ikke indkomst

Jeg vil foreslå, at du baserer dine pensionsopgørelser på dit udgiftsniveau snarere end på din indkomst. Dette løser begge de to ovennævnte problemer.

Nu med det sagt er det også sandt, at dine udgifter i pensionering vil være anderledes end dine udgifter i dag.Ved pensionering kan du for eksempel ikke have en pant betaling. Dine børn kan vokse op og leve alene, og du behøver ikke længere at støtte dem. Omkostninger forbundet med dit arbejde som børnepasning, forretningsklær og pendling omkostninger vil også forsvinde.

Når det er sagt, kan du have andre udgifter, som du ikke har i dag. Out-of-pocket recept og medicinske omkostninger kan være en større bekymring. Du vil måske også gerne outsource hjemme-relaterede opgaver, som du for øjeblikket gør dig selv som rense tagrendere, raking blade eller skovle sne, når du er i din 70'erne og 80'erne.

Du kan også vælge at rejse mere ved hjælp af din pension for at udforske hobbyer, som du ikke kunne forfølge i løbet af dine arbejdstider.

Alt dette fører os til et andet dilemma, hvilket er at mens indtægter ikke er et passende grundlag for at bestemme, hvor mange penge du skal have i din pensionsportefølje, er udgifter heller ikke en perfekt løsning. Men i stedet for bedre alternativer kan udgifter være det bedste benchmark for, hvor stor en portefølje du skal tilstræbe at skabe.

Hvis vi accepterer det faktum, at nogle af dine nuværende udgifter vil falde, men andre vil vokse, og vi ballparker disse to for at være en vask, er det relativt rimeligt at oplyse, at det beløb, du for tiden bruger nu, også kan være det beløb, du bruger i løbet af dine pensionsår.

Hvor mange penge skal du gå i pension?

Nu hvor vi har fastslået det, hvor mange penge skal du rent faktisk gå på pension?

Her er en bred tommelfingerregel: Multiplicere dine nuværende årlige udgifter med 25. Det er den størrelse, din portefølje skal være på pension, for at du sikkert kan trække 4% af denne portefølje beløb hvert år for at leve videre.

Hvis du for eksempel bruger $ 40.000 pr. År, skal du have en investeringsportefølje, der er 25 gange så stor, eller $ 1 million i begyndelsen af ​​din pensionering. Dette er en stor nok sum, således at du kan trække 4% af den $ 1 million portefølje i dit første pensionsår og det samme 4% justeret for inflation hvert efterfølgende år og opretholde en rimelig chance for, at du ikke vil overleve dine penge .

Det kan lyde skræmmende, men hvis du begynder at spare til pensionering i en tidlig alder, så tidligt som i 20'erne, kan du samle en $ 1 million portefølje selv på en løn på kun $ 30.000 til $ 40.000. (Check out denne artikel for en detaljeret oversigt over matematikken bag hvordan man bliver millionær på en $ 40.000 løn.)

Hvad hvis du har en sen start med at spare?

Hvis du dog begynder senere i livet, fortvivl ikke. Det vigtigste, du skal huske, er, at den bedste måde at kompensere for at få en sen start på, er at bidrage aggressivt til dine konti.

Med andre ord, spar mere og spar hårdere. Den taktik, der skal undgås, øger dog din risikoeksponering som en måde at kompensere for tabt tid. Overdel ikke en del af din portefølje til aktier med den begrundelse, at du har brug for mere risikable investeringer for at kompensere for tabte årtier af besparelser.

Risiko virker på begge måder, og hvis det skulle vende sig mod dig, har du ikke så meget tid til at komme sig.

Søg efter indeksfond med lave gebyrer og fordel dine investeringer mellem en rimelig blanding af aktier og obligationer. Fortsæt med at gøre det regelmæssigt gennem resten af ​​din karriere med det formål at spare 25 gange dit nuværende udgiftsniveau på den dag du går på pension.

Brug pensionskalkulatorer for at sikre dig, at du er på sporet, og ikke betaler for meget opmærksomhed på skræmmende overskrifter i finansielle nyheder. Du spiller et langsigtet spil, og at blive fanget i den daglige turbulens på markedet vil kun bremse dine fremskridt.

Hvis du sparer for pensionering med en sen start, skal du fokusere på måder, du kan enten øge din indkomst eller sænke dine udgifter. Hvis du kan, lav en kombination af begge. Her er hvordan disse strategier kan hjælpe dig med at bygge bro over kløften.

Omdefinere hvilke pensionsordninger

I disse dage er det ikke ualmindeligt at høre om folk, der er "halvt pensionerede" fra arbejdsstyrken, enten fordi de ikke har råd til at gå helt i pension, eller fordi de vil holde sig optaget.

Hvis du har en sen start på at spare og skal tjene mere for at gøre forskellen mellem hvad du har brug for og hvad du har, overveje et par alternativer, før du "officielt" går på pension.

Hvis du f.eks. Elsker dit job, kan det være fornuftigt at blive og udnytte arbejdsgivertilpassede bidrag sammen med indhente bidrag til din 401 (k). For ikke at nævne, kommer du til at holde dine andre fordele lidt længere.

Måske elsker du ikke dit job, men du elsker det område du arbejder i. Er det muligt at arbejde deltid som konsulent i nogle år, mens dine penge fortsætter med at vokse?

Måske vil du ikke stoppe med at arbejde helt, men vil starte en anden karriere i noget, du har lidenskabelig om i et stykke tid. Hvis du tager en løn-cut, kan du være på vej til at opfylde dine pensionsbesparelser behov, påbegynde en ny rejse i en ny industri i nogle få år.

Omdefinere livsstil i pensionering

Måske fik du ikke en sen start med at spare, men kan ikke spare den ekstra forandring for at opbygge en portefølje, der afspejler dit nuværende udgiftsniveau.

Hvis du ikke tjener ekstra penge, kan du måske omdefinere, hvilken slags livsstil du vil leve i pensionering.

Når de fleste mennesker f.eks. Tænker på pensionering, tænker de på endeløs afslapning, tropisk natur, golf eller spille kortspil med venner.

Det skal dog ikke være, hvad din pensionering ligner. Der er mange måder at reducere omkostningerne og opretholde en interessant livsstil i pensionering.

I stedet for at holde det hus, du ejer i øjeblikket, kan det være mere fornuftigt at nedskære og gå på pension til en stat uden indkomstskat. Du kan tage det et skridt videre og pensionere et sted i udlandet, der har en lavere levetid. Du kan endda beslutte at blive en nomadisk rejsende og sælge dit hjem, købe en RV, og se alt USA har at byde på.

Der er mange måder at lave pensionering på, du skal bare spille med tallene for at se, hvad der er muligt for dig.Så hvis en $ 1 million portefølje ikke er i din fremtid, find ud af, hvad der er, og juster din livsstil baseret på det.