Trin, der kan hjælpe dig med at gå på pension

Mange mennesker begynder kun at investere, fordi de overvejer at gå på pension. Det er ikke, at de ønsker passiv indkomst i dag, men snarere planlægger de at fortsætte med at arbejde i hele deres karriere og ønsker at sikre sig, når de ikke længere kan komme til kontoret eller slå et urværk. Desuden skal de aldrig bekymre sig om at lægge mad på bordet, være i stand til at få råd til receptpligtig medicin, have et sted at bo eller være i stand til at betale for de ting, der giver både underholdning og nydelse i deres liv.

Et fantastisk eksempel på, hvad der er muligt, når du tænker langsigtet og ordner dine økonomiske anliggender klogt, er Anne Scheiber, den pensionerede IRS-agent, der samler en formue, som i 2016 inflationsjusterede dollars ville være værd $ 34, 380, 000 i moderne købekraft (på det tidspunkt, hvor hun døde i 1995, oversteg markedsværdien $ 22, 000, 000). Hun begyndte med kun en lille smule besparelser og en beskeden pension og byggede hver stilling i sin portefølje fra den lille lejlighed i New York City, som hun ringede hjem. Du kan læse om Anne Scheiber-formue i denne case studie og nedbryde nogle af de lektioner, vi kan lære af hendes adfærd. Et andet eksempel er janitor Ronald Read, der tjente i nærheden af ​​minimumsløn på Sears. Da han døde, blev det afdækket, at han tydeligt havde akkumuleret mere end $ 8.000.000 i blue-chip-aktier. Hans udbytteindtægt var i de seks tal om året. Listen fortsætter og fortsætter, men punktet er, at disse mennesker ikke nødvendigvis var ekstraordinære med hensyn til intelligens eller antallet af timer, de arbejdede.

I stedet udnyttede de fordelene ved sammensætningen, gav sig en lang strækning for at lade deres penge vokse, fokusere på at reducere risikoen og forstod, at i sidste ende en del af bestanden ikke er noget mere, og ikke mindre end en ejerandel i en reel driftsvirksomhed; at når det kommer til at erhverve aktier, er dit arbejde i grunden at købe overskud.

Hvis du ønsker at gå på pension, skal du forstå den tid, er penge

Den vigtigste nøgle til pensionering er at begynde at investere så tidligt som muligt og derefter at leve så længe som muligt. Mange arbejdstagere, strapped for cash eller eying et stort køb, fortælle sig selv, de kan gøre op for tabt tid ved at yde højere bidrag i de kommende år. Desværre fungerer penge ikke på den måde. Takket være kraften i sammensatte renter har kontanter, der investeres i dag, en uforholdsmæssig indvirkning på dit velstandsniveau ved pensionering.

Overvej to mulige scenarier for at sætte sagen i perspektiv; begge antager, at vores hypotetiske investor træder tilbage til 65 år og har en årlig forrentet afkast på 10%, som generelt betragtes som ordinært og tilfredsstillende for aktier over lange perioder.

John er 40 år og investerer 20.000 dollars om året for pensionering. Charlotte er 21 år og investerer $ 5, 000 om året for pensionering. Når hver af disse personer går på pension, vil de have investeret henholdsvis $ 400.000 og $ 220.000. På grund af kraften i sammensatte interesser ville John imidlertid gå på pension med halvdelen af ​​pengene som Charlotte trods at investere dobbelt så meget! (John ville gå på pension med $ 1, 97 millioner, Charlotte med $ 3, 26 millioner).

Historien er moralsk? Stop med at rane din fremtid til at betale for i dag.

Øg dine odds ved at blive pensioneret ved at maksimere den årlige IRA-bidragsgrænse

Når det kommer til IRA-bidragsgrænser, synes Uncle Sams motto at være "bruge det eller tabe det". Arbejdere, der ikke har lavet det maksimale tilladte bidrag til deres traditionelle eller Roth IRA inden udløbsdatoen, er flade uden held, medmindre de er i midten af ​​halvfemserne og kvalificerer sig til noget, der er kendt som et indhøstningsbidrag.

Hvorfor er IRA'erne så stor deal? De giver dig mulighed for at nyde enten skatteudskud eller skattefri vækst, afhængigt af hvilken type IRA du bruger. Det giver igen mulighed for at bruge strategier som aktivplacering. For eksempel er en Roth IRA den nærmeste ting til et perfekt skattehjem som findes i USA. Så længe du følger reglerne og ikke gør noget for ud over det, kan du effektivt undgå at betale skat på nogen af ​​dine kapitalgevinster eller udbytte for livet.

Som vigtigere har IRA'er forskellige former for aktivbeskyttelsesniveauer. En Roth IRA, som en illustration, er generelt beskyttet mod kreditorer for beløb op til ca. $ 1. 25 millioner (beløbet justeres for inflation og ændringer over tid, så sørg for at kontrollere de seneste tabeller) i tilfælde af konkurs, hvor kun få typer af forpligtelser er i stand til at invadere beskyttelsen, herunder skattelettelser og skilsmisseopgørelser . Andre typer af IRA'er har ingen begrænsning på omfanget af den konkursbeskyttelse, de tilbyder.

Tag fuld fordel af en arbejdsgiver, der passer til din 401 (k)

Mange virksomheder vil matche en betydelig del af din indtjening baseret på de bidrag du foretager til din 401 (k) plan. Hvis du er så heldig at arbejde for en sådan virksomhed, og millioner af amerikanere er, drage fordel fuldt ud! Hvis du ikke gør det, går du væk fra gratis penge. Selvom alt du gør er, har dine 401 (k) bidrag parkeret i kontanter og kontantekvivalenter, er det ofte en øjeblikkelig, risikofri 50% til 100% eller mere afkast.

Gør ikke kontant ud af din pensionsplan, når du ændrer job - Brug en ruller IRA til at undgå tidlig tilbagetrækning af sanktioner og skatter

Hvis du er noget som den gennemsnitlige amerikanske arbejdstager, er oddsene ret store, du går at skifte job på et tidspunkt i løbet af din karriere. Når dette sker, er det mest tåbelige, du muligvis kan gøre under de fleste omstændigheder, at udbetale dine pensionsinvesteringer.

Rul over provenuet i stedet for en rollover IRA eller din nye arbejdsgivers 401k plan. Ud over at undgå de betydelige skatter og tidlige tilbagetrækningstraffer, som du ellers måtte have afholdt, vil du være i stand til at holde dine penge i arbejde for dig skattefri eller udskudt, hvilket gør det meget mere sandsynligt, at du vil nå pensionering med mere penge, end du ellers ville have haft.I betragtning af tilstrækkelig tid - du har allerede set magt et par årtier kan have på tilsyneladende små mængder penge - det kan betyde forskellen mellem ferie i Tahiti og at skulle tage et deltidsjob for at supplere din indkomst.

Brug dine overskudsfonde til at erhverve produktive aktiver og undgå gæld.

For de fleste er den bedste måde at blive rig på ved pensionering at få dine hænder til at eje produktive aktiver, især kapitalandele i fremragende virksomheder. En virkelig bemærkelsesværdig forretning, købt til en intelligent pris, kan gøre underværker på måder, som meget få mennesker synes at forstå. Almenheden fokuserer dårligt på kortfristet markedsværdi - jeg definerer normalt noget som mindre end fem år på kort sigt - og savner i dag skoven til træerne.

Kig på et firma som Hershey. Et eksempel på, hvordan egenværdien kan afvige fra markedsnotering, er erfaringen fra en ejer, der har holdt den mellem 2005 og 2009, da bestanden tabte 50% af dens værdi, falder langsomt, selv om overskuddet er fint, udbyttet øges, og p / e-forholdet , PEG-forhold og udbyttejusteret PEG-forhold er alle fine. Du ville have været narre til at sælge den eller endda miste et øjebliks søvn over det. Selskabets markedsandel er ekstraordinær. Dens afkast på materiel kapital er betagende.

Dette er en virksomhed, der har eksisteret i mere end et århundrede. Det sejlede gennem den store depression, som var den værste økonomiske katastrofe i 600 år. Det gjorde det gennem 1973-1974 nedbruddet. Det overlevede dot-com boblen. Det fortsatte i løbet af 2007-2009 sammenbrud. Firmaet annoncerede i dag sit 346. kvartal i træk hvert kvartal. en uafbrudt kontrolkæde sendt ud til ejere, der går tilbage generationer. Alle har kendt, hvor fantastisk denne virksomhed er, men få mennesker rent faktisk gør noget ved det.

Overvej dette: Forestil dig, at det er sent i 1982. Hershey er det største chokoladefirma i landet; et navn næsten alle borgere, unge og gamle, ved. Du beslutter dig for at købe $ 100, 000 værd af ejerskab. Det er den blåeste af de blå chips. Den har en stærk balance. Det er bare hvad du vil have i dine mæglerkonti og tillid til penge. Dette er ikke ligefrem et radikalt forslag på nogen måde. Hvad ville der være sket?

I maj 2016 sidder du på et sted omkring 49, 739 aktier i bestanden med en markedsværdi på $ 4, 582, 951. 46 plus du ville have samlet $ 1, 174, 337. 79 kontant udbytte på vej til en samlet sum på $ 5, 757, 289. 25. Det forudsættes, at du heller ikke geninvesterede noget af disse udbytte, og at du aldrig har købt en anden aktie for resten af ​​dit liv!

Men hvor mange kender du egne aktier i Hershey? Hvor mange mennesker omkring dig har aktier af det gemt væk i deres konti?

I min familie er denne adfærd nu en del af, hvordan vi arbejder. Til jul gav min mand og jeg aktier af Hershey til de yngste medlemmer begge sider af stamtræet. Vi har det i vores portefølje.Vi har det skubbet i vores forældres porteføljer. Det er fyldt i porteføljer, vi har designet til vores søskende. Det er så enkelt . Ingen gør det. Ingen udnytter det, synes det. Ofte kræver det rig at gøre noget, der er lige foran dit ansigt; så allestedsnærværende, at du er blevet blind for det. Vi har lavet en betydelig indsats, at 25, 50+ år fra nu vil Hershey drukne vores familiemedlemmer med penge i penge. Når vi tror det er rimeligt værdsat, køber vi mere.

Find din Hershey. Der er ofte ting lige foran dig, ting du kender har en lav chance for at miste penge over lange perioder og er ikke-hjerner. Udnyt din specialiserede viden. Sørg for, at du har rigelig diversificering for at beskytte dig selv, hvis du tager fejl. Køb ikke aktier på margen. Det er ikke så komplekst. Tid og sammensætning vil gøre det tunge løft, hvis du lader det. Du skal plante de rigtige frø i den rigtige jord og derefter komme ud af vejen.

Være villig til at finde måder at udvide kagen

Skal ikke bare udgifter, find en måde at tjene flere penge på! Ved at tage på arbejde eller forvandle en hobby til en virksomhed, kan du oprette flere indtægtsstrømme for at hjælpe med at finansiere din pensionering. I mange tilfælde er dette et glimrende alternativ til at reducere omkostningerne, fordi det giver dig mulighed for at bevare din nuværende levestandard, mens du sørger for din fremtid.

Som fuldtidsstuderende for mere end et årti siden lavede min mand og jeg næsten 100.000 dollars om året fra deltidsarbejde og arbejde. Det gav os mulighed for at finansiere vores investeringer, da vi levede godt under vores midler. Vi fortalte ikke nogen om det. Vi ventede ikke på, at folk i de fleste tilfælde kunne tilbyde os muligheder. Vi fandt ud af, hvad vi kunne sælge verden - hvilke varer og tjenester vi kunne tilbyde andre mennesker, og som de gerne ville skrive os en check - og vi etablerede systemer, der fungerede for os, mens vi sov. Hvis vi havde fokuseret på kun at skære kuponer, ville det have taget os langt længere tid at være hvor vi er i dag.

Flere oplysninger om, hvordan du går i pension

Denne artikel er en del af How to Get Rich guide til nye investorer på TheBalance. com. Du vil måske også gerne læse vores vejledning om opbygning af rigdom. Jeg ønsker dig held og lykke på din rejse. Hvis intet andet, ved at jeg roser for dig. Held og lykke!