Video: Kapitel 13: Uddannelse i Danmark 2025
Der er tre forskellige former for konkurs, som en enkeltperson kan arkivere: Kapitel 7, Kapitel 11 og Kapitel 13. Hver er designet til at yde nødhjælp til en nødsitueret debitor, men hver gør det på en anden måde med forskellige mål i tankerne. Et kapitel 7-sagen er designet til at gøre det muligt for debitor (den person, der indgiver konkursproceduren) at frigøre (eliminere) gæld i bytte for ejendom, som skyldneren ikke behøver for en ny start.
Sommetider har debitor gæld, der ikke kan elimineres så let, eller skyldes tilbagebetalinger på hus- eller billån. I et kapitel 13-tilfælde foretager debitor i stedet for overgivelse af ejendomme, der vil blive solgt til at betale gæld, en betaling hver måned i tre til fem år til en administrator, der distribuerer den til skyldnerens kreditorer. Dette giver debitor en mekanisme til at blive fanget på de forfaldne hus- eller bilbetalinger eller for at udbetale uindfrielig gæld over planens levetid.
Beregning af disse betalinger handler ikke kun om at tilføje dine regninger og opdele med 60 måneder. Beregningen er meget mere kompliceret og sofistikeret. Det tager hensyn til dine indtægter og udgifter, størrelsen af din gæld, typer af gæld, og selv din værdi af din ejendom. Sådan fungerer det:
Dine indtægter og udgifter
For at understøtte en kapitel 13-plan skal du have en regelmæssig og pålidelig indtægtskilde. Denne indkomst kommer sædvanligvis fra løn optaget fra beskæftigelse, men det kan også komme fra andre kilder som en virksomhed, alimoni, pension, social sikring eller handicapbetalinger, endda ledighedskompensation.
En plan skal også tegne sig for regelmæssige bonuser eller andre lønforhøjelser som følge af hævninger eller for lønnedskæringer som dem, der kommer fra sæsonarbejde. Faktisk kan det være muligt at oprette en plan, hvor betalingsbeløbet vil ændre sig hvert år, hver sjette måned eller endda hver måned, hvis indtægterne forventes at stige eller falde.
Af denne grund skal debitor give retten bevis for indkomst i de seks fulde måneder, før sagen er indgivet.
Du skal også give retten en liste over dine faktiske månedlige udgifter. For nogle udgifter bruger vi dine faktiske udgifter. Men for andre har kongressen besluttet, at vi kun kan bruge en bestemt type eller visse omkostninger. For eksempel tager vi højde for det faktiske beløb, du betaler for dit pant eller leje. Men dine forsyninger er klumpet sammen i et fladt beløb, der dikteres af diagrammer udgivet af Internal Revenue Service.
Engangsindkomst
Når vi trækker dine rimelige og nødvendige udgifter ud af din indkomst, er vi tilbage med din "disponible indkomst". For mange mennesker bliver den disponible indkomst deres månedlige betaling. For andre med særlige typer af gæld eller med ikke-aktiverede aktiver er betalingsberegningen lidt mere involveret.
Typer af gæld
Hver kreditor skal indsende en formular med retten kaldet et bevis for krav. I den vil kreditor fortælle retten, hvor meget kreditor mener du skylder. Kreditoren vil vedhæfte kopier af dokumenter for at vise, at du er ansvarlig for gælds- og kontoudtogene for at vise, hvor meget du skylder.
Visse kreditorer har det, der hedder Prioritetsgæld. Disse gæld skal betales fuldt ud ved en kapitel 13-plan. De omfatter visse indkomstskatter, forfaldne alimony og børnebidrag, lønninger du skylder nogen, der arbejdede for dig og nogle andre typer af gæld.
Hvis du har bagud i dit hus- eller bilbetalinger (også kaldet sikrede gæld), og du vil beholde huset eller bilen, skal din kapitel 13-betaling være tilstrækkelig til at betale de forfaldne beløb under din plan.
Nonxempt Assets
Hvis du har flere aktiver, end du ville have lov til at beholde i et kapitel 7 tilfælde, skal du tegne de ikke-aktiverede aktiver i din Kapitel 13-plan. I et kapitel 13-tilfælde skal dine usikrede kreditorer, som gældskort, medicinske regninger og personlige lån, betales mindst lige så meget som de ville modtage, hvis du havde indgivet et kapitel 7-tilfælde.
Derfor skal beløbet, der udbetales til dine usikrede kreditorer, mindst svare til værdien af dine ikke-aktiverede aktiver. Dette kaldes den bedste interesse for kreditorer test.
Hvad er venstre i slutningen af planen
Efter din prioriterede gæld og dine sikrede gæld er betalt, er alt tilbage, fordelt på de krav, der er indgivet for usikrede gæld.
Her er skønheden i kapitel 13: Når du kommer til slutningen af din plan, uanset om det er 36 eller 60 måneder, hvis du ikke har betalt nok gennem din plan om at betale de usikrede gæld 100% stof. Resten vil blive tilgivet. Vi siger, at gælden er afladet.
Sæt det hele sammen
Her er et eksempel på det grundlæggende ved beregning af en kapitel 13-planbetaling:
| Start med | Årlig indkomst | $ 40.000 |
| trækker | Årlige udgifter | $ 30,000 |
| tilføj | Prioriteret gæld | $ 5, 000 |
| tilføj | Værdi af ikke-ekspanderede aktiver | $ 2, 000 |
| Samlet, der skal betales i løbet af Kapitel 13 Planlægning | $ 17.000 | |
| opdelt efter | 60 måneder for at bestemme månedlig betaling | $ 284 |
Beregning af en Kapitel 13 planbetaling er ikke for svag i hjertet. Selvom det kan gøres for hånd, er de fleste erfarne forbrugerkonkurrencerede advokater afhængige af computersoftware. Dette er en af grundene til, at indgivelse af et kapitel 13-tilfælde pro se (uden advokat) kan være meget vanskeligt.
Opdateret marts 2017 af Carron Nicks
Find ud af hvor meget gælden er for meget
Lær hvor meget gæld er for meget ved at tage tid at vurdere dine forpligtelser og afgøre, om du har for mange eller ej.
Hvor meget er for meget i din nødfond?
Uden tvivl har du hørt det råd, at du skulle have en nødfond. Men lægger du for meget i din fond?
Hvor meget skal jeg lægge i min 401 (k) plan?
Brug disse faktorer til at hjælpe med at bestemme, hvor meget der skal bidrage til din 401 (k) plan hvert år for at sikre en sikker pensionering.