Hvor meget skal du gå i pension?

Hvis du er ligesom mange mænd og kvinder, vil du ikke arbejde for resten af ​​dit liv. Du sparer penge. Du investerer i en 401 (k) plan. Du lægger penge til side i en Roth IRA. Stadig undrer du dig: Hvor meget har du brug for at gå på pension? Er der et magisk nummer; en bestemt nettoværdi eller niveau af månedlig passiv indkomst fra udbytte, renter og husleje? For at hjælpe dig med at udvikle en generel ide eller en ballpark-figur, er der en ridsestimeringsteknologi, der hjælper dig med den næste gang du sætter dig ned ved køkkenbordet og undersøger din personlige økonomi.

Det er langt fra præcist, men det kan få dig i det generelle område, så du er bedre rustet til at sætte dig ned med en registreret investeringsrådgiver.

1. Start ved at afgøre, hvor meget efter skat månedlig indkomst du har brug for

Det første skridt til at vide, hvor meget du skal gå i pension er at udvikle tre scenarier.

1. Hvor meget har du brug for at overleve med den bare minimum levestandard, der er nødvendig for at fodre, klæde sig og hylde dig selv?
2. Hvor meget har du brug for at nyde en komfortabel middelklasse levestandard?
3. Hvor meget har du brug for at have en ubegrænset drømmeophold med alt, hvad du nogensinde har ønsket?

Kør tallene. Beregn boligomkostninger, transportomkostninger, medicinske omkostninger, pengeudgifter, fødevareomkostninger, rejsebudgetter, hvis der var en geni, der ville deponere kontanter i din checkkonto hver måned baseret på hver af de tre scenarier, hvor meget ville det være nødvendigt at indbetale? Det er dit udgangspunkt. For hver investor vil disse tal være forskellige.

(Nogle har levet gennem fattigdom og ved, at du kan overleve på et gældsløst $ 40.000 hus i en forstad til Kansas City, vokse din egen grøntsagshave og spise sundt for intet under ridning din cykel overalt på $ 2.000 om måneden Andre har aldrig set verden uden for et sted som Greenwich, Connecticut, og kan ikke forstå, at en sådan ting endda er mulig.

Det er okay for nu. Brug din egen referenceramme.)

2. Juster de tre scenarier for din estimerede effektive skattefaktor

De kontanter, du har brug for for de tre scenarier, kan bruges efter skat. Det betyder, at vi skal "grove op" de tal, du netop har beregnet. Dette indebærer estimering af din effektive (ikke marginale) skattesats. Det kan være vanskelig, men du skal generelt vide, hvor du tror dine penge vil stamme. Hvis det hele kommer fra skattefrie kommunale obligationer, er det ikke nødvendigt at justere. Hvis det kommer fra kvalificeret udbytte på aktier, kan du betale alt fra 10% til 23,8% plus statslige udbytteskatter i nogle tilfælde. Hvis det vil blive trukket tilbage fra en SIMPLE IRA eller en anden sådan pensionskonto, skal du estimere din effektive skatteprocent på almindelig indkomst som om du skulle gå ud og få et job.Det samme gælder for, hvis du rent faktisk går ud og får et job, der sælger din tid og færdighed til kontanter. For de fleste amerikanere er det sandsynligvis sikkert at estimere en effektiv kombineret skattesats på 25%, selvom dette nok ikke er tilstrækkeligt, hvis du er velhavende og ikke har mange skattehytter på plads (god tidlig planlægning kan gøre op for meget ned af vejen).

For at illustrere, forestill dig Scenario # 2 fra første skridt var $ 7, 000 pr. Måned.

Du vurderer, at du får en effektiv skatteprocent på 25%. I dette tilfælde vil du tage $ 7 000 og opdele det med (1-0. 25) eller 0. 75 for at få $ 9, 333. Hvis dit svar på Scenario 1 var $ 3.000 pr. Måned, og du anslog En effektiv skatteprocent på 18%, du vil tage $ 3.000 og dele den med (1-0. 18) eller 0. 82 og få $ 3, 659.

3. Tage hvert bruttoscenarie og tilbagevenden Kendte indtægtskilder

Det næste skridt i at finde ud af, hvor meget du skal gå på pension er at tage alle de kendte indtægtskilder, du er ret sikker på, vil være der for dig, og tag dem ud igen af de brutto tal, du netop har beregnet. De to mest almindelige er 1.) pensionsydelser, og 2.) Socialsikringsydelser. (Du kan anmode om den seneste kopi af dine forventede sociale sikringsydelser online efter at have besvaret personlige sikkerhedsspørgsmål for at bekræfte din identitet.)

Hvis din bruttoindkomstbehov fra det sidste trin var, siger, $ 6, 500 pr. Måned, og du forventes at indsamle $ 1, 800 pr. måned fra din socialsikringscheck, $ 560 pr. måned fra din pension og $ 1, 350 pr. måned fra din ægtefælles Social Security check, der kun beløber sig til $ 3, 710. Du har en forventet månedlig mangel på $ 2 , 790. Du skal finde ud af, hvor meget du kan forvente at tjene på deltid eller sidevirksomhed. Måske kan du tjene 400 kroner om måneden fra beskæftigelse. Du er stadig $ 2, 390 kort.

4. Bestem, hvor meget investeringskapital det vil tage for at finansiere enhver mangel

På dette tidspunkt har du en generel ide om, hvor meget du vil finde mangler fra checkkontoen hver måned. Du vil enten have mere arbejde (hvis det er muligt - det er ikke ligefrem nemt for nogle mennesker som deres kropstid), tjener flere penge (hvis det er muligt, har nogle mennesker ikke uddannelse, færdighedssæt eller personlige karakteristika til øge indtjeningsevnen sent i livet med betydelige beløb) eller have mere kapital i din portefølje for at generere indkomst. Du skal muligvis også overveje forskellige aktivklasser. Et eksempel: En grund til, at ældre amerikanske investorer prioriterer fast ejendom, der investerer i andre former for investering, er, at det overvejende favoriserer den nuværende indkomst over langvarig vækst, medmindre du arbejder i et nichemarked på et tidspunkt, hvor nogle interessante økonomiske kræfter løsnes (f.eks. , San Francisco forud for indførelsen af ​​huslejekontrol (den sikreste måde at ødelægge fattige og middelklassen på og berige jordsejere, er at passere lejekontrol; det er en af ​​de mest grundlæggende lektioner for erhvervsmæssige økonomiske studerende, både liberale og konservative, undervises ) og renter går ud af en klippe).I Midtvesten kan du i øjeblikket stadig nemt tjene 7% til 10% cap priser på rimeligt værdsatte, mindre ejendomme. Betalt for helt kontant, du kan udvinde omkring 6% om året, mens du stadig opretholder aktivets kvalitet. I en situation som den, vi lige har diskuteret - en månedlig mangel på $ 2, 390, hvilket svarer til et årligt underskud på 28, 680 dollar - ville det kun tage 478.000 dollars i yderligere ejendomsbesiddelser ud over både socialsikringskontrol, pensionskontrollen , og en deltid på 400 dollar om måneden for at finansiere din livsstil, mens du forlader hele beløbet bag som en arv for dine kære eller velgørenhed.

Hvis du var villig til at bruge din ejendom til ingenting, kunne du nok komme væk med så lidt som $ 284.000, hvis du antager en forventet levetid på et dusin år eller deromkring. Sikker på, du ville begynde at klemme pennies mod slutningen, men det ville ikke være en katastrofe, medmindre du levede til at være 90 år eller noget (som i det store billede ikke er ligefrem en tragedie, alt taget i betragtning).

Afsluttende tanker om at vide, hvor meget du skal gå på pension.

Kernen i sagen er at finde ud af, hvor meget efter skat du har brug for hver måned, og brænde den op baseret på din forventede effektive skatteprocent og derefter nedbryde hvor specifikt, at pengestrømmen kommer til at stamme. Gør dette vil give dig en ret skarp idé om, hvor godt forberedt du er til pensionering.