5 Trin, der beskytter dig mod stigende rentesatser

Forbundsregeringen øgede sin benchmark fed rate til 1. 25 procent den 14. juni 2017. Den forventer at øge den en gang mere i 2017, fra den nuværende rente til 1,5 procent af i slutningen af ​​året. Det vil øge satsen til 2 procent i 2018 og til 3 procent i 2019.

Det påvirker alle andre rentesatser. Det øger direkte satser for sparekonti, cd'er og pengemarkedsregnskaber. Bankerne bruger også den til at styre de korte renter.

Disse omfatter auto lån, kreditkort, hjem egenkapital kreditlinjer og justerbar rente lån. Fed's rentestigning påvirker indirekte langsigtede renter, såsom fastforrentede realkreditlån og studielån. Se mere, hvordan rentesatser er bestemt.

Hvordan det påvirker dig

Fed-renteforhøjelsen betyder, at bankerne vil betale dig en højere rente på dine besparelser. Men de vil også opkræve dig mere for lån.

Sparekonti, cd'er og pengemarkeder. Bankerne baserer rentesatser for alle rentebetalinger på London Interbank Offer Rate. Libor er et par tiendedele af et punkt, der overstiger matfondenes sats. Libor er satserne banker opkræve hinanden for kortfristede lån.

Indeksregnskaber omfatter opsparingskonti, pengemarkedsfonde og indskudsbeviser. De fleste af disse følger en måneds Libor. Langsigtede cd'er følger længere sigt Libor satser. Se Libor History Sammenlignet med Fed Funds Rate.

Kreditkort satser. Banker baserer kreditkortsatser på den primære rente.

Det er typisk tre point højere end den matede pengesats. Hovedrenten er, hvad de opkræver deres bedste kunder for kortfristede lån. Din kreditkort rente vil være otte til 17 point højere end prime sats. Det afhænger af den type kort du har og din kredit score. For mere, se Consumer Financial Protection Bureau.

Hjem egenkapital kreditlinjer og rentetilpasningslån. Foderfonden satser direkte på lån med rentetilpasning. Disse omfatter hjemme egenkapital kreditlinjer og eventuelle variabel rente lån. (Kilde: "Sådan håndterer du dine penge, da Fed hæver renten", New York Times, 15. december 2015).

Auto- og kortsigtede lån. Fed's rentestigning påvirker indirekte de faste renter på tre-fem-årige lån. Det fordi bankerne ikke baserer disse på den primære rente, Libor, eller den matede pengesats. De baserer dem på en-, tre- og femårig statsobligationsrente. Udbytter er det samlede afkast, som investorerne modtager for at holde Treasurys. Den sats du betaler vil være ca. 2,5 procent højere end en statsobligation af samme varighed.

Foderfonden er en af ​​de faktorer, der påvirker statsobligationsrenter. U.S. Treasury Department sælger dem på en auktion. Jo højere efterspørgslen er, desto lavere er den rente, regeringen skal betale. Det betyder, at deres rentesatser er afhængige af investorens stemning. For eksempel kræver investorer flere pengeforsyninger, når der er globale økonomiske kriser. Treasurys er ultra-sikre, fordi den amerikanske regering garanterer tilbagebetaling. Efterhånden som økonomien forbedres, er der mindre efterspørgsel.

Det betyder, at regeringen skal betale en højere rente. Og statskassen har masser af forsyning, fordi den amerikanske gæld er næsten 20 billioner dollars.

En anden faktor er efterspørgslen efter dollaren fra forexhandlere. Når efterspørgslen efter dollaren stiger, så kræver efterspørgslen efter Treasurys. Det skyldes, at mange udenlandske regeringer besidder Treasurys som en måde at investere i amerikanske dollar på. De køber dem på det sekundære marked. Hvis efterspørgslen efter dollaren styrkes, er der en højere efterspørgsel efter Treasurys. Det sender priserne op, men afkastet falder. For mere om hvordan dette virker, se Hvorfor Bond-udbytter og priser flytter i modsatte retninger.

Hvis der er stor efterspørgsel efter dollaren og statskassen, vil udbyttet på statskassen kunne falde. Det kunne modregne enhver stigning fra Feds renteforhøjelser, hvis efterspørgslen var høj nok.

Men det er usandsynligt. Efterhånden som økonomien forbedres, vil efterspørgslen efter Treasurys sandsynligvis falde. Og det betyder, at renten på auto- og andre kortfristede lån stiger sammen med kursen for fodermidler. Se hvorfor er dollaren så stærk lige nu?

Realkreditlån og studielån. Bankerne baserer også satser for fastforrentede lån på statsobligationer. Tre og fem årige auto lån er baseret på den femårige statsobligation. De baserer renter på 15-årige realkreditlån på benchmark 10-årige statsobligationer. Satsen for et 15-årigt fastforrentet realkreditlån er omkring et point højere end for en statskasse. Igen er det ekstra, så banken kan tjene penge og dækning. Se mere, hvordan obligationer påvirker realkreditrenter?

Obligationer . Du kan eje obligationer som en del af din IRA eller 401-k. Obligationer er lån til virksomheder og regeringer. Hvis du ejer en obligation, tjener du penge fra den rentesats, der betales på den. Det beløb fastsættes for obligationenes levetid. Efterhånden som Fed-midlerne stiger, stiger renterne på andre obligationer for at forblive konkurrencedygtige. Det betyder, at obligationer bliver en bedre investering i fremtiden. Men hvis du videresælger din obligation, vil det være mindre værd. Det skyldes, at det giver en lavere rente end andre obligationer. For mere, se Hvordan påvirker obligationer økonomien?

Det er mere sandsynligt, at du ejer obligationsobligationer. Højere renter hjælper ikke obligationer. Fed hæver kun satser, når økonomien går godt. I så fald køber de fleste investorer flere aktier. Det gør obligationer mindre attraktive. Det svækker værdien af ​​obligationsfonde. Se mere, hvordan obligationer påvirker aktiemarkedet?

5 trin til at tage nu

1. Betal enhver eventuel kreditkortgæld.

Din rente vil stige i løbet af de næste to år, da Fed hæver satser.

2. Føl dig bedre med at spare.

Du tjener mere. Men lås ikke ind i en tre- eller femårig cd. Som Fed hæver satser stiger næste år, vil du gå glip af den højere afkast.

3. Hvis du skal købe apparater, møbler eller endda en ny bil, skal du ikke udsætte.

Renterne på disse lån går op. De vil kun blive højere i løbet af de næste tre år.

Det samme gælder, hvis du skal refinansiere eller købe et nyt hus. Renter på rentetilpasningslån går nu op. De vil fortsætte med at gøre det i løbet af de næste tre år. Så spørg din bankmand om, hvad der sker, når renten nulstilles. De vil være på et meget højere niveau i tre til fem år. Du kan være meget bedre med et fastforrentet realkreditlån. For mere, se Hvorfor nu er den bedste tid til at få et realkreditlån.

4. Tal med din finansielle rådgiver om at reducere mængden af ​​obligationsfonde du har.

Du bør altid have nogle obligationer for at holde en diversificeret portefølje. De er en god afdækning mod en økonomisk krise. Men det er ikke det rigtige tidspunkt at tilføje en masse obligationsfonde. I stedet er bestande en bedre investering, da Fed fortsætter med at hæve satser.

5. Vær opmærksom på meddelelserne fra Federal Open Market Committee.

Det er Federal Reserve-udvalget, der hæver renten. Det mødes otte gange om året. Her er skemaet for 2017 FOMC møder. Find ud af hvordan Fed hæver priser?