Hvordan reglen om $ 1, 000-en-måned vil spare din pension

Der er en række økonomiske "tommelfingerregler", som jeg føler stærkt om, da de vedrører supplerende pensionsindkomst med pensionsopsparing. Mens jeg kan godt lide at tro, at alle disse regler holder en god værdi og er godt forstået, er en af ​​mine all-time favoritter en $ 1, 000-Bucks-a-Month Rule.

Før vi dvæler ind i detaljerne i $ 1, 000-Bucks-a-Month Rule, er det vigtigt at forstå, at denne regel er en tommelfingerregel.

Reglen virker ikke lineært i et givet år, og det virker ikke det samme i alle alder. Før du sætter reglen i gang, skal du være sikker på, at du forstår disse to vigtige ting:

1. På grundlag af min $ 1 000-Bucks-a-Month-regel kan en person på "normale" pensionsalderen pensionister (62-65) planlægge en tilbagekøbsrente på 5 procent fra deres investeringer. Men yngre pensionister i 50'erne skulle planlægge at trække et lavere antal end 5 procent om året, typisk 4 procent eller mindre. Årsagen til dette er, at hvis du går på pension i 50'erne, er der simpelthen for lang tidshorisont at begynde at trække 5 procent - det er bare for tidligt.
2. I år, hvor markedet og renten er i et normalt historisk interval, fungerer tilbagegangen på 5 procent godt (igen, hvis du er normal pensionsalder eller en ældre pensionist). Men du skal være villig til at justere din tilbagetrækningshastighed i et givet år, hvis markedskræfterne arbejder imod dig. Det kan være nødvendigt at tage mindre i disse år og være fleksible nok til at tilpasse sig hvad der sker i vores økonomiske miljø. Dette kan betyde, at du kan tage lidt ekstra i de gode år, men det er afgørende at forstå, at du måske skal tage mindre i de år, der ikke er så gode.

Definerer $ 1, 000-Bucks-a-Month Rule

Kort sagt, $ 1, 000 Bucks-a-Month Rule fungerer som sådan: For hver $ 1, 000 bucks per måned, du Ønsker at have til din rådighed ved pensionering, skal du have sparet $ 240.000.

Lad os se nærmere på, hvordan $ 240 000 i banken svarer til $ 1 000 i måneden:

$ 240 000 x 5 procent (tilbagetrækningshastighed) = $ 12 000

$ 12 000 divideret med 12 måneder = $ 1, 000 i måneden

Hvorfor er denne regel vigtig?

Reglen om $ 1, 000 Bucks-a-Month er vigtig, fordi den tilføjer et ekstra stykke "indkomstpai" hver måned. Hver $ 1 000 vil:

• Tillæg til sociale sikringsindtægter
• Tillægsindkomstpenge
• Tillæg deltidsbeskæftigelsesindkomst
• Tilføje eventuelle andre strømme, du kan klare dig til at etablere

Afhængigt af størrelsen på din sociale sikkerhed, pensioner eller deltidsarbejde, vil antallet af $ 240.000 multipler variere. Reglen selv vil ikke variere; $ 1, 000 Bucks-a-Month-reglen er en regel, der er konstant.For hver $ 1, 000, du vil have hver måned i pension, er det vigtigt, at du sparer mindst $ 240.000.

I en verden med lave renter og et volatilt aktiemarked er tilbagekøbsgraden på 5 procent mest sikker, især når der er perioder - og nogle gange endda årtier - når aktiemarkedet selv ikke ser meget af en gevinst. Men tilbagekøbsgraden på 5 procent er baseret på to nøglefaktorer:

1. Indkomstinvestering er en måde at skabe konsistent pengestrømme fra dine likvide investeringer. Det kommer fra tre steder: udbytte, renter og udlodninger. Hvis dit cash flow nummer allerede er tæt på 4 procent, så er vi allerede tæt på det 5 procent antal, vi leder efter.
2. 5 procent sats med nul interesse. Antag, at du har dit pensioneringsreservoir, der sidder i kontanter og giver ringe til intet udbytte. Faktisk, lad os antage, at udbyttet faktisk er 0 procent om året. Selv hvis du tager 5 procent til en 0 procent rente, vil midlerne stadig vare dig 20 år. En tilbagetrækning på 5 procent pr. År x 20 år = 100 procent. Alle dine penge er væk, men det tog 20 år, og det er ikke for lurvet. Men det kunne være meget bedre. Hvad hvis du har 30 eller 40 år i pension? Hvad hvis du tænker på at forlade noget til dine børn?

Faktor nr. 1: (Brug af indtægter, der investerer til at generere nogle afkast hvert år på dit porteføljereservoir) er afgørende for 1.000 Bucks-a-Month Rule. Det giver dine penge en god chance for at holde en pensions levetid i stedet for at løbe om 20 år.

Når det drejer sig om faktor nr. 2, hvis du har et porteføljeudbytte på 3 til 4 procent (kun udbytter og renter), og porteføljen oplever en lille smule vækst / appreciering, så får du et 3 til 4 procent udbytte plus 1 , 2 eller 3 procent i vækst over tid tyder på, at du kan udtage 5 procent over en længere periode.

Diskuterer 4 procents regel; en langvarig finansiel planlægning tommelfingerregel så godt. Denne regel blev først introduceret af William Bengen, en finansiel planlægger, der oplyste, at pensionister kunne trække 4 procent fra deres portefølje hvert år (ud over at tilpasse sig inflationen) og ikke løbe tør for penge i mindst 30 år. Analytikere og akademikere bekræftede Bengens data og støttede hans påstand. Han sagde, at pensionister, der havde en blanding af 60 procent aktier og 40 procent obligationer, og boede 4 procent eller deromkring hvert år, ville aldrig behøver at bekymre sig om at løbe tør for penge. Jeg er meget overbevist om, at det her er den måde folk skal planlægge på, da det hænger på indkomstdelen af ​​indkomstinvesteringen.

$ 1, 000 Bucks-a-Month Rule er en vejledning til at bruge som du samler aktiver (trin på $ 240.000) og en vejledning til at føre dig ind i dine pensionsår. At dække igen: For hver $ 1, 000 bucks pr. Måned, du skal have til rådighed til pensionering, skal du have sparet $ 240.000. Denne nemme at følge lidt visdom kan hjælpe dig med at huske, at du sparer penge, så det en dag kan erstatte indkomststrømmen, du vil miste, når du holder op med at arbejde.

Disclosure: Disse oplysninger gives kun som en ressource til orienteringsformål. Den præsenteres uden hensyntagen til investeringsmålene, risikotolerancen eller de økonomiske forhold for en bestemt investor og kan ikke være egnet for alle investorer. Tidligere resultater er ikke vejledende for fremtidige resultater. Investering indebærer risiko inklusive eventuelt tab af hovedstol. Disse oplysninger er ikke beregnet til, og bør ikke, danne et primært grundlag for enhver investeringsbeslutning, du måtte gøre. Altid konsultere din egen juridiske, skattemæssige eller investeringsrådgiver, før du foretager nogen investering / skatte- / ejendom / finansiel planlægning overvejelser eller beslutninger.

Wes Moss er Chief Investment Strategist hos de finansielle planlægningsfirmaer Capital Investment Advisors og Wela. Han er også vært for Money Matters radioprogram på WSB Radio.