Afskærmning Forklaret: Hvordan og hvorfor det sker

Afskærmning er proces långivere bruger til at tage ejendom fra låntagere. Ved at retsforfølge en låntager, der har stoppet med at foretage betalinger, forsøger långivere at få pengene tilbage. For eksempel tager de ejerskab af dit hus, sælger det og bruger salgsprovenuet til at betale dit boliglån.

Hvordan afskærmning virker

Når du køber dyr ejendom, som f.eks. Et hjem, har du måske ikke nok penge til at betale hele købsprisen foran.

Du kan dog betale en del af prisen med en forskudsbetaling og låne resten af ​​pengene (tilbagebetales i de kommende år).

Boliger kan koste hundredtusindvis af dollars, og de fleste mennesker tjener ikke nogen steder nær så meget årligt. Hvorfor er långivere villige til at tilbyde sådanne store lån? Som en del af låneaftalen er du enig i, at ejendommen du køber vil tjene som sikkerhedsstillelse for lånet: Hvis du stopper med at foretage betalinger, kan långiveren tage ejendommen i besiddelse for at få de midler, de lånte dig, til at genoprette.

For at sikre denne ret har långiveren en lien på din ejendom, og for at forbedre deres chancer for at få nok penge, låner de (normalt) kun, hvis du har et godt lån til værdiforhold.

Konsekvenser af afskærmning

Hårde tider: Det største problem med at gå gennem afskærmning er naturligvis det faktum, at du bliver tvunget ud af dit hjem. Du skal finde et andet sted at bo, og processen er stressende (blandt andet) for dig og din familie.

Omkostninger: afskærmning kan også være dyrt. Når du stopper med at foretage betalinger, opkræver din långiver straffer og advokatsalærer, og du kan betale advokatsalærer ude af lommen for at bekæmpe afskærmning. Eventuelle gebyrer, der er tilføjet til din konto, øger din gæld til långiveren, og du kan stadig skylde penge, efter at dit hjem er taget og solgt, hvis salgsudbyttet ikke er tilstrækkeligt (kendt som mangel).

Kredit score: afskærmning vil også skade din kredit score. Din kredit rapport vil vise afskærmningen, hvilke kredit scoring modeller vil se som et negativt signal. Du har svært ved at låne til at købe et andet hjem i flere år (selvom du måske vil kunne få visse statslån inden for et til to år), og du vil også have større problemer med at få overkommelige lån på nogen < art. Din kredit score kan også påvirke andre områder af dit liv, såsom (i begrænsede tilfælde) din evne til at få et job eller din forsikring satser. Hvordan man undgår afskærmning

Afskærmning er en sidste udvej for långivere, der har givet op håbet om at blive betalt. Processen er tidskrævende og dyr for dem (men de kan forsøge at opkræve gebyrerne til dig), og det er yderst ubehageligt for låntagere.Så hvordan kan du undgå det?

Kommunikation:

Det er altid en god idé at kommunikere med din långiver, hvis du har økonomiske udfordringer. Kom i kontakt før du begynder at mangle betalinger og spørge, om der kan gøres noget. Hvis du begynder at mangle betalinger, ignorerer du ikke kommunikation fra din långiver - du modtager vigtige meddelelser, der fortæller dig, hvor du er i gang, og hvilke rettigheder og muligheder du stadig har. Tal med en lokal ejendomsadvokat eller HUD boligrådgiver for at forstå, hvad der sker. Udforsk alternativer til at holde dit hjem:

Hvis du ved, at du ikke kan foretage dine betalinger, kan du finde ud af, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig - selvom du synes det er for sent. Du kan få hjælp gennem offentlige programmer rettet mod kæmper låntagere. Din långiver kan tilbyde en slags lån modifikation, hvilket ville gøre dit lån mere overkommelige. Du kan endda være i stand til at udarbejde en simpel betalingsplan med din långiver, hvis du bare har brug for nødhjælp i en måned eller to (hvis du er i mellem job eller for eksempel overraskende medicinske udgifter). Alternative måder at forlade dit hjem:

afskærmning er en lang, ubehagelig, dyr proces, der beskadiger din kredit. Hvis du bare er klar til at gå videre (og du vil mindst Prøv for at minimere skaden), skal du se, om din långiver vil acceptere en kort salg. Dette giver dig mulighed for at sælge huset og bruge provenuet til at betale din långiver - selvom lånet ikke er helt tilbagebetalt. Din kredit vil stadig lide, men ikke så dårligt som det ville efter afskærmning. Hvis det ikke virker, er en anden mindre attraktiv mulighed en handling i stedet for afskærmning.

Konkurs:

Ansøgning om konkurs kan eller måske ikke hjælpe, hvis du står over for afskærmning. Problemerne er komplekse, så tal med en lokal advokat for at få præcise oplysninger, der er skræddersyet til din situation og din bopælsstat. Svindel:

fordi du er i en desperat situation, er du et mål for con artister. Vær forsigtig med eventuelle uopfordrede tilbud for at hjælpe dig med at undgå afskærmning, og vælg omhyggeligt hvem der hjælper dig. Begynd at søge hjælp hos HUD rådgivning agenturer og andre velrenommerede lokale agenturer. Kend tegnene på afskærmning redning svindel. Afskærmningsprocessen

Afskærmning er generelt en langsom proces. Hvis du savner en eller to betalinger, er du sandsynligvis ikke udsat for udsættelse. Derfor er det vigtigt at kommunikere med din långiver, hvis du er gået i hårde tider - det kan ikke være for sent. Oplysningerne varierer fra långiver til långiver, og love er forskellige i hver stat, så beskrivelsen nedenfor er et groft overblik, og det kan ikke være præcis, hvad du oplever -

Læs alle dine meddelelser og aftaler omhyggeligt og tal med en advokat eller HUD boligrådgiver for at sikre, at du ved, hvad der sker . Hele processen kan tage et år eller to, eller det kan bevæge sig meget hurtigere. Oplysninger start:

Når du har gået glip af betalinger i tre måneder, anser mange långivere dit lån som standard. Dette er når ting bliver kritiske.Du vil selvfølgelig modtage kommunikation, så snart du går glip af en betaling (eller to), og disse meddelelser kan omfatte en hensigtserklæring om at komme videre med afskærmningsprocessen. Retslige og ikke-judicielle stater: d

efter hvilken tilstand du er i, har du mere tid (og modtager flere meddelelser) end andre. Der er to typer stater - retlige stater og ikke-retlige stater. I retslige stater skal din långiver bringe retssag mod dig ved domstolene for at afskære. Denne proces tager længere tid, da du ofte har 30 til 90 dage mellem hver begivenhed. I ikke-retlige stater kan långivere afskære baseret på de aftaler, du har underskrevet med dem, og en dommer er ikke involveret. Som du måske forestiller dig, går tingene meget hurtigere i ikke-retlige stater. I en hvilken som helst statstilstand kan du kæmpe for afskærmningen i retten - i en retsstat vil du i almindelighed blive tjent med en indkaldelse, men i en ikke-retlig stat skal du anlægge sag mod din långiver for at standse afskærmningsprocessen. Tal med en lokal advokat for flere detaljer. Stoppe processen:

i de fleste stater, er långivere forpligtet til at tilbyde låntagere nogle form for en lettelse for at standse afskærmningsprocessen. Hvorvidt disse muligheder er realistiske eller gennemførlige er et andet spørgsmål. Långivere kan sige, at du kan genindføre og blive i hjemmet, hvis du gør alt (eller en betydelig del) af dine ubesvarede betalinger og dækker de juridiske gebyrer og sanktioner, der er opkrævet hidtil. Du har måske også mulighed for at betale lånet i sin helhed (hvilket kun vil ske, hvis du klarer at refinansiere eller finde en enorm pengekilde). Auktion og udvisning:

Hvis du ikke kan forhindre afskærmning, bliver ejendommen stillet til rådighed for den højeste byder på auktion. Hvis ingen andre køber hjemmet (som er almindeligt), går ejeren til långiveren. På det tidspunkt, hvis du stadig er i huset (og ikke har lavet ordninger for at beskytte huset), står du over for muligheden for udsættelse og det er på tide at oprette nye boliger. Lokale love dikterer, hvor længe du kan forblive i huset efter afskærmning, og du skal modtage en meddelelse, hvor du kan oplyse, hvor længe du kan blive. Spørg din tidligere långiver om eventuelle incitamenter til kontanter for nøgler, som kan hjælpe med at lette overgangen til nye boliger (forudsat at du er klar til at flytte hurtigt).