Hvad man skal vide om en tidlig pensioneringspakke

En førtidspension kan være en stor mulighed eller en katastrofe. Det hele afhænger af, hvor godt du planlægger. Nedenfor er otte ting du skal vide, før du accepterer et tilbud om førtidspension.

1. Vælg pensionstilbud uafhængigt af din tidlige pensionspakke

Mange pensioner giver dig mulighed for at vælge, hvornår du skal starte dine fordele. Hvis du har besparelser, kan det være til din fordel at bruge dine besparelser til at dække leveomkostninger og for at forsinke starten på din pension.

Det afhænger af dine pensionsindstillinger. Jeg har set tilfælde hvor der ikke er nogen fordel for at forsinke starten på en pension, så du kan ikke stole på en tommelfingerregel. I stedet skal du beregne, hvad du får over din levetid med en indstilling mod en anden og sammenligne valg. Hvis din pension giver dig valget af engangsbeløb eller livrente, skal du sørge for at foretage en grundig analyse, inden du beslutter dig. I de fleste tilfælde ser jeg på, at livrenten viser sig at være det bedste valg.

2. Se, hvis du bruger IRA-penge, kan du være den bedste.

Standardregeln er, at du ikke rører dine IRA- eller pensionskasser, før du når alder 70 1/2, når du har krævet minimumsfordelinger. Denne tommelfingerregel er forkert. Hvis du ikke har mere fortjent indkomst og dermed er i en lav skattekonsol, kan du muligvis tage IRA-tilbagekøb og betale lidt-til-ingen skat. Beslutning om, hvordan man koordinerer, når du tager IRA-tilbagekøb med dine andre indtægtskilder på en skatteeffektiv måde, kan betyde, at mere efter skatt, der kan bruges til indtægter, vil være tilgængelig for dig.

Det er vigtigt at administrere tilbagekøb på skatteeffektiv måde, og et tilbud om førtidspension kan give mulighed for at drage fordel af at være i en lav skattekonsol.

3. Evaluere sundhedsydelser

Individuel sundhedsdækning er dyr. Hvis den løbende sundhedspleje ikke er en del af den førtidspension, der tilbydes, skal du sørge for, hvordan du har råd til dækning, når det, der bliver tilbudt, kommer til ophør.

Når du tilføjer de sundhedsydelser, som nogle lavt betalende job tilbyder, svarer det til at blive betalt dobbelt. Nogle gange når du lægger pris på sundhedsdækning, bestemmer du, at det er værd at holde fast ved et lavt betalende job eller et job, du ikke elsker. Andre gange vil det ikke være det værd, hvilket er fint, bare sørg for at du er klar til regningen.

4. Layout a Timeline

Den bedste måde at oprette, hvordan en førtidspension eller en planlagt pensionsplan vil fungere, er at oprette en tidslinje for pensionsindtægter. Det er et regneark, der sporer fremtidige indkomstkilder og udgifter år for år sammen med din alder. Du kan bruge denne tidslinje til visuelt at se, hvornår du måske tænder visse indkomstkilder såsom social sikring eller din pension.

5. Lær 401k pensionsaldereglerne

Hvis du har fået tilbudt en førtidspension og du er mellem 55 og 59 1/2, giver din 401k-plan dig mulighed for at tage udbetalinger og ikke betale straks tilbagetrækning af strafafgift , selv om du ikke er alder 59 1/2. Du skal forlade pengene i din plan for at bruge denne mulighed. Sørg for, at du forstår reglerne for pensionsalderen for 401 k før du begynder at flytte penge rundt. Generelt tror jeg de fleste er bedst i at konsolidere pensionsregnskaber, men hvis du forlader ansættelsen i alderen 55 og 59 1/2, er det måske ikke tid til at konsolidere endnu.

6. Udforsk nye måder at tjene penge på

Når du har accepteret en førtidspension, skal du tænke på at bruge din tid til at udforske nye måder at tjene penge på. Vurder dine styrker for at se, hvordan de kan pakkes op på en ny måde, hvor du kan forfølge arbejde, du virkelig nyder. Du kan overveje at starte en konsulentvirksomhed, foretage nogle undersøgelser af små virksomheder, der starter op, eller finde måder at gøre hobbyer til at tjene ekstra penge.

7. Stress test dine planer og få en back up plan

det vigtigste, du kan gøre er stress test din plan. Hvad hvis investeringsafkastet er lavere end du tror, ​​de vil være? Hvad hvis et voksen barn kommer i problemer, og du skal hjælpe dem ud økonomisk? Hvad hvis din beslutning om førtidspension er afhængig af, at din ægtefælle fortsætter med at arbejde, og de har en sundhedshændelse, der tvinger dem ud af arbejdsstyrken tidligt?

Sørg for at du er komfortabel med svarene på "what if" spørgsmålene og tænk på din backup plan. Ville nedskæring være en mulighed? Hvilke ændringer kan du gøre, hvis tingene ikke går helt rigtigt?

8. Bliv smart om social sikring

Mange mennesker tager en førtidspension og derefter påberåber sig også social sikring tidligt, fordi de ikke ønsker at klare sig i deres egne opsparing. Dette kan være en stor fejltagelse. I modsætning til hvad du måske tror, ​​vil du i et lavt rentemiljø forblive længere, hvis du først indtager dine egne besparelser og forsinker startdatoen for dine sociale sikringsydelser. Især giftpar kan bruge reglerne om social sikring til at få flere kombinerede fordele mellem de to, hvis de er villige til at være åbne, lære hvordan reglerne virker og udvikle en koordineret plan. Hvis du tager en førtidspension, tager du ikke fejl ved at betyde, at du skal tage social sikring tidligt. Du kan utilsigtet skade din økonomiske sikkerhed ved at gøre dette.