Hvad man skal overveje ved evaluering af tidlig pensionering

Drømmer du ofte om den dag, hvor du ikke længere behøver at dukke op for arbejde? Succesfulde pensionsresultater kræver ofte årtier med at spare og planlægge, hvad du potentielt kunne gøre med din tid, talenter og ressourcer. Men nogle gange opstår uventede muligheder som et tilbud fra din arbejdsgiver med særlige incitamenter til at gå på pension tidligere end du oprindeligt forventede.

Mange virksomheder yder medarbejdere en førtidspension til at fremme frivillige afganger.

Hvis du finder dig selv i denne situation kan det lyde tiltalende. Det er dog vigtigt at spørge dig selv om følgende spørgsmål, før du beslutter dig for at acceptere eller afvise et tilbud om førtidspension:

Er du klar til at forlade din arbejdsgiver?

Være ærlig overfor dig selv, og bedøm følelserne, der ligger bag din beslutning, før du kører eventuelle pensionsindtægtsfremskrivninger. Hvis du virkelig er tilfreds med din nuværende rolle, og dit job er en kerne del af din identitet, er et stort afgangstilbud måske ikke nok til at bede dig om at gå på pension tidligt, medmindre du kan gøre noget lignende ved et andet firma. Du kan også have et stærkt socialt netværk med dine venner og kolleger på arbejdspladsen. Men måske er den største følelsesmæssige udfordring ofte relateret til, hvordan du planlægger at allokere din tid, når dit job ikke længere er omkring.

Det er også vigtigt at vurdere den samlede tilstand af din arbejdsgivers fremtid.

Hvis du er bekymret for virksomhedens langsigtede levedygtighed, eller du mener, at dit job potentielt kan være i fare, kan det være en anden grund til at tage et tilbud om at gå tidligt.

Hvis du ikke allerede har etableret en klar vision om, hvad du ser frem til at gøre mest under pensionering, skal du begynde at løse problemet så hurtigt som muligt.

Bare husk på, at du ikke behøver at finde ud af det hele på én gang. Mange medarbejdere bruger en førtidspension som en mulighed for at overgå til en anden rolle hos et andet selskab eller starte en ny opstartside.

Kan du realistisk overkomme til fuldt pensionering lige nu?

Hvis du har en grundpension til pensionering for at se, om du har råd til at gå på pension på dine vilkår, er det noget, vi alle skal gøre mindst en gang om året. Denne analyse skal baseres på, hvad du har sparet hidtil, andre investeringsindtægter (udlejning af fast ejendom og / eller selvstændig beskæftigelse) og din forventede indkomst fra social sikring og pensioner. Handlingen med at køre en grundlæggende pensionskalkulator påtager sig større betydning med en øget følelse af uopsættelighed, når man står over for en førtidspension. Som en generel retningslinje anbefaler mange økonomiske planlæggere at indføre et indkomstudskiftningsmål på 60-90 procent af din førtidspension for at opretholde den samme livsstil i løbet af pensionsårene.

Problemet med brugen af ​​denne generelle regel er, at pensionsbehovets behov og ønsker varierer betydeligt ud fra din indkomst og andre faktorer som din ønskede livsstil. Når din planlagte pensionsdato nærmer sig 5- til 10-årige vinduet, skal du begynde seriøst at tænke på din fremtidige livsstil og den indkomst, der er nødvendig for at finansiere pensionering ved at oprette en generel udgiftsplan for pensionering - uanset hvordan du vælger at definere denne fase af livet.

Lav en budgetplan for pensionering for fuldt ud at vurdere dine ønskede pensionsindkomstbehov i dagens dollars. Dette kan også være nyttigt, når du undersøger virkningen af ​​de forskellige udgifter, der kan ændre sig, når du forlader dit job (sygesikringspræmier, rejser osv.).

Hvordan får du overkommelig sygesikring?

Det er ikke fuldstændig chokeret, at sygesikring er dyrt, mens du arbejder og i løbet af dine pensionsår. Den gennemsnitlige samlede pris for familie dækning er over $ 18, 000 om året. Men hvis du har deltaget i en gruppesundhedsplan, vil din arbejdsgiver sandsynligvis afhente en stor del af de faktiske udgifter til sygesikring. Accept af en førtidspension betyder normalt, at du bliver nødt til at finde overkommelig sundhedspleje, indtil du er 65 år og er berettiget til at deltage i Medicare.

Gennemgang af dine sundhedsforsikringsmuligheder vil hjælpe dig med at komme videre med tillid. Her er de sundhedsforsikringsmuligheder for medarbejdere, der accepterer et førtidspensionsprogram incitament:

• Få dækning gennem din ægtefælles arbejdsgiversponserede sundhedsplan. Hvis din ægtefælle stadig arbejder og er berettiget til sundhedsforsikring gennem en arbejdsgiver at finde en sikkerhedskopi, kan forsikringspolice være en nem løsning. Når en ægtefælle taber sundhedsforsikringsdækning efter at have taget et tilbud om førtidspension, betragtes det som en kvalificerende begivenhed med henblik på at blive tilføjet en eksisterende plan.
• Udforsk dækningsindstillinger i henhold til Affordable Care Act (ACA). At miste din arbejdsgivernes dækning betragtes som en kvalificerende begivenhed med det formål at opnå dækning under ACA uden for den åbne indmeldingsperiode. Indkomstbaserede tilskud er til rådighed i henhold til Affordable Care Act. Afhængigt af mængden af ​​dit nye husstandsindkomstbeløb efter førtidspensionering kan du kvalificere dig til tilskud til forsikringspræmier. Disse tilskud er baseret på din indkomst i løbet af året, hvor politikken er i kraft. Du kan begynde at sammenligne politiske muligheder i din tilstand hos HealthCare. gov.
• Brug COBRA til at opretholde gruppedækning i 18 måneder. I nogle tilfælde kan arbejdsgivere, der tilbyder en førtidspension, vælge at dække de månedlige COBRA-præmier som en del af en fratrædelsespakke. I denne situation bliver COBRA ofte en mere omkostningseffektiv løsning. Imidlertid er det muligt, at mindre omkostninger uoverensstemmende dækning findes under ACA.

Hvornår vil du begynde at modtage indkomst fra social sikring?

Det er fristende for snart pensionister at begynde at modtage socialsikringsindkomst i en alder af 62 år.Faktisk antyder en rapport fra Center for Pensionforskning, at næsten halvdelen af ​​alle kvinder og over 40 procent af mændene begynder at modtage socialsikringsydelser så tidligt som muligt. Afhængigt af faktorer som planlagt forventet levetid og din faktiske pensionsopsparing kan dette koste dig penge over det lange løb.

De fleste arbejdstagere, der modtager førtidspensionsordninger i år, vil normalt være berettiget til at modtage deres fulde socialsikringsydelser i alderen 66 eller 67 år. Hvis du beslutter dig for at kræve dine fordele tidligt, vil de blive reduceret ud fra den længere udbetaling. At vælge at forsinke din startdato for social sikring, indtil den fulde pensionsalder (eller muligvis så sent som 70 år) vil øge dine månedlige sociale sikringsydelser. Her er nogle vigtige faktorer at overveje, mens du beslutter, hvornår du skal begynde at modtage din sociale sikring.

• Har du brug for den ekstra indkomst for at få enderne til at mødes? Undersøgelse af din budgetplan for pensionering hjælper med at besvare dette spørgsmål. I nogle tilfælde forsinker social sikring ikke en mulighed, hvis du absolut har brug for indkomsten. Men hvis du kan komme videre på mindre eller ved hjælp af nogle ekstra indtægter fra deltidsbeskæftigelse, vil du være i stand til at modtage forhøjede månedlige ydelser ved at forsinke social sikring.
• Forventer du at tjene nogen indkomst fra beskæftigelse, eller har din ægtefælle stadig arbejdet? Hvis din familieindtjening overstiger $ 15, 720 i 2016, vil du miste $ 1 for hver $ 2 du tjener over grænsen. Men rolig, fordelen er ikke helt tabt, da der ikke er nogen grænse for, hvor mange penge du kan tjene og stadig modtager fulde sociale sikringsbeløb, når du når fuld pensionsalder.
• Hvad er status for dit helbred? Hvis du har nogle løbende sundhedsmæssige bekymringer eller andre gode grunde til at tro på, at en over gennemsnittet ikke længere er i din fremtid, kan du beslutte at begynde at modtage sociale ydelser tidligt. Hvis du har et godt helbred, vil forsinkelsen ofte give større mening.
• Hvor længe har de nærmeste familiemedlemmer boet? Hvis du har lang levetid i din familie, er det en gyldig grund til at forsinke din startdato for social sikring. Dette gælder især, hvis nogen i din nærmeste familie har levet til deres 90 eller 100. Breakeven er normalt omkring 80 år, hvis du planlægger at bruge social sikring til at finansiere dine udgifter ved pensionering.
• Hvilke andre aktiver er tilgængelige? Hvis du har en 401 (k), pension, IRA, opsparing eller mæglerkonto for at få fat i dig, skal det veje fordele og ulemper ved at gøre det. Generelt er der en stigning i indtjeningen på 8 procent for hvert år, du forsinker at modtage social sikring. Det er svært at finde nogen garanteret investering.

Fastlæggelse af, om en førtidspensionsordning giver mening for dig, er en personlig beslutning, der enten kan være en slam dunk beslutning eller et komplekst rod. Det hele afhænger af, hvordan du indarbejder dine muligheder i en overordnet økonomisk livsplan.