Detailhandel Banking: Definition, Typer, Økonomisk Virkning

Definition: Retailbankvirksomhed yder finansielle tjenesteydelser til familier og små virksomheder. De tre vigtigste funktioner er kredit, depositum og pengehåndtering.

For det første tilbyder disse banker forbrugere kredit for at købe boliger, biler og møbler. Disse omfatter realkreditlån, auto lån og kreditkort. Det resulterende forbrugsudgifter drev næsten 70 procent af den amerikanske økonomi. De giver denne økonomi ekstra likviditet til økonomien.

Kredit giver folk mulighed for at bruge fremtidige indtjeninger nu. Detailbanker tilbyder også små virksomheder lån til iværksættere. Disse små virksomheder skaber op til 65 procent af alle nye job, mens de vokser.

For det andet giver detailbanker et sikkert sted for folk at deponere deres penge. Besparelser konti, indskudsbeviser og andre finansielle produkter giver en bedre afkast i forhold til at fylde deres penge under en madras. Bankerne baserer deres renter på Fed-fondens rente og statsobligationsrenter. Derfor stiger de og falder over tid. Federal Deposit Insurance Corporation forsikrer de fleste af disse indskud.

For det tredje giver detailbanker dig mulighed for at administrere dine penge ved at kontrollere konti og debetkort. Det betyder, at du ikke behøver at gøre alle dine transaktioner med dollarregninger og mønter. Alt dette kan gøres online, hvilket gør det til en ekstra fordel.

Typer af detailbanker

De fleste af Amerikas største banker har detailbanker.

Disse omfatter Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo og Citigroup. Retailbankvirksomhed udgør op til 50-60 procent af disse bankers samlede omsætning.

Der er også mange mindre fællesskabsbanker. De fokuserer på at opbygge relationer med befolkningen i deres lokale byer, byer og regioner. De har normalt mindre end 1 mia. Dollar i de samlede aktiver.

Kreditforeninger er en anden type detailbank. De begrænser tjenester til ansatte i virksomheder eller skoler. De opererer som non-profits. Det betyder, at de kan tilbyde bedre vilkår til sparere og låntagere, fordi de ikke er så fokuserede på rentabilitet som de større banker.

Besparelser og lån er detailbanker, der retter sig mod realkreditlån. De er næsten forsvundet siden sparingskrisen for 1989.

Endelig er shariabanken i overensstemmelse med det islamiske forbud mod renten. Så låntagere deler deres overskud hos banken i stedet for at betale renter. Denne politik hjalp islamiske banker med at undgå 2008-finanskrisen. De investerede ikke i risikable derivater. Disse banker kan ikke investere i alkohol-, tobaks- og spilvirksomheder. (Kilde: "Deling i risiko og belønning", Global Finance, 1. juni 2008. "Islamic Finance Se Spectacular Growth," International Herald Tribune, 05 november 2007)

Hvordan Retail Banks arbejder

Retailbanker bruger indskydernes midler til at give udlån.De tjener penge ved at opkræve højere renter på lån, end de betaler på indlån.

Federal Reserve, nationens centralbank, regulerer de fleste detailbanker. Bortset fra de mindste banker kræver det, at alle andre banker holder omkring 10 procent af deres indskud i reserve hver nat.

De kan frit udlåne resten. I slutningen af ​​hver dag låner banker, der er mindre end Fed's reservekrav, lån fra andre banker for at kompensere for underskuddet. Dette lån, der lånes, hedder de tilførte midler.

Hvordan de påvirker USAs økonomi og dig

Detailbanker skaber pengeforsyning i økonomien. Da Fed kun kræver, at de beholder 10 procent af indlånene, håndterer de de resterende 90 procent. Hver dollar udlånt går til låntagerens bankkonto. Denne bank udlåner derefter 90 procent af disse penge, som går ind i en anden bankkonto. Sådan skaber en bank $ 9 for hver dollar du deponerer.

Som du kan forestille dig, er dette et stærkt værktøj til økonomisk ekspansion. For at sikre en korrekt adfærd kontrollerer Fed også dette. Det sætter rentebankerne i brug for at låne foder til hinanden.

Det hedder matfondenes sats. Det er den vigtigste rente i verden. Hvorfor? Bankerne fastsætter alle andre rentesatser imod det. Hvis Fed-fondens rente bevæger sig højere, så gør alle andre satser.

De fleste detailbanker solgte deres realkreditlån til store banker på det sekundære marked. Af denne grund, og fordi de havde store indlån, blev de primært spart af bankkreditkrisen i 2007.

Detailbankhistorie

Bankerne var før 1980'erne stærkt reguleret. Meget af dette skete som svar på 1929-børskrasen. I 1930'erne forbyde Glass-Steagall-loven detailbanker at bruge indskud til at finansiere risikobetonede køb af aktier.

Banken kunne heller ikke operere på tværs af statslinjer. Detailbanker kunne ikke bruge deres indskyderfonde til andre investeringer end udlån. De kunne ofte ikke hæve renten. I løbet af 1970'erne mistede disse banker sig som tocifret inflation, hvilket gjorde kunderne tilbage på indlån. Detailbankernes svage renter var ikke nok til en belønning for folk at spare. Bankerne råbte til kongres for deregulering.

I henhold til loven om afregnings- og monetær kontrolloven fra 1980 blev bankerne i stand til at operere på tværs af statslinjer. Store banker begyndte at goble op små. I 1998 købte National Bank Bank of America den første landsdækkende bank. De andre banker fulgte snart. Denne konsolidering skabte de fire nationale bankgiganter i drift i dag.

Det tillod også banker at hæve renten på indlån og lån. Faktisk overstyrede staten statsgrænserne for renten. Bankerne måtte ikke længere lede en del af deres midler til specifikke industrier, såsom boliglån. De kunne i stedet bruge deres midler i en lang række lån, herunder kommercielle investeringer.

Fed sænket sine reservekrav.Det gav bankerne flere penge at låne, men det øgede også risikoen. For at kompensere indskydere hævede Federal Deposit Insurance Corporation sin grænse fra $ 40.000 til $ 100.000 besparelser. (Kilde: "Deregulering af finansiel industri i 1980'erne, Federal Reserve Bank of Chicago, Økonomiske perspektiver, 999, Vol. 9, nr. September / oktober 1985). I 1982 underskrev præsident Reagan Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Det fjernede restriktioner for udlånsværdier for sparings- og lånebanker. Det gav også disse banker mulighed for at investere i risikable ejendomsvirksomheder. I 1995 havde mere end halvdelen af ​​dem svigtet. Savings- og lånekrisen kostede 160 milliarder dollars. I 1999 ophævede Gramm-Leach-Bliley Act Glass-Steagall. Det gjorde det muligt for bankerne at investere i endnu mere risikable ventures. De lovede at begrænse sig til lavrisiko værdipapirer. Det ville diversificere deres porteføljer og lavere risiko. Men da konkurrencen steg, investerede selv traditionelle pengeinstitutter i risikovillige derivater for at øge overskuddet og aktionærværdien.

Denne risiko ødelagde mange banker i finanskrisen i 2008. Det ændrede detailbanken igen. Tab af derivater tvang mange banker ud af drift. I 2010 underskrev præsident Obama Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Det forhindrede bankerne i at bruge indskyderfonde til egne investeringer. De måtte sælge eventuelle hedgefonde, de ejede. Det krævede også, at bankerne skulle kontrollere låntagernes indkomst for at sikre, at de havde råd til lån.

Alle disse ekstra faktorer tvunget bankerne til at reducere omkostningerne. De lukkede landdistriktsbanker. De stolede mere på pengeautomater og mindre på fortællere. De fokuserede på personlige tjenester til kunder med store netværdier og begyndte at opkræve flere gebyrer til alle andre. (Kilde: "En kort historie om detailbanker", Wall Street Journal, 17. september 2017.)