Hvordan du er beskyttet mod svig og fejl

I en verden med øjeblikkelige elektroniske betalinger og pengeoverførsler kan du være bekymret for en simpel fejl, der dræner din bankkonto (eller det kan ske på grund af bedrageri). Dine penge kunne blive trukket tilbage af en tusindvis af kilometer væk, og du vil aldrig vide det, medmindre du gennemgår dine konti eller begynder at modtage overtræk. Så hvilken beskyttelse har du mod tyveri og fejl i dine konti?

I mange tilfælde behøver du ikke at betale når noget går galt - føderal lov giver dig ret til at få disse gebyrer fjernet. Men du har også ansvar , der følger med disse rettigheder. Dit job er at overvåge dine konti og rapportere eventuelle problemer til din bank eller kreditforening hurtigt.

Føderal lov, ekstra fordele

Gennem årene har regler udviklet sig for at hjælpe dig med at undgå at betale for gebyrer, der ikke er legitime. Lovgivere begyndte at løse problemet allerede i 1978 med Electronic Funds Transfer Act (også kendt som forordning E). Reg E gælder for elektroniske pengeoverførsler (EFT) i bankkonti, men ikke nødvendigvis til andre banklignende tjenester. For eksempel er dit betalingskort beskyttet, fordi det trækker direkte fra din checkkonto, men dit kreditkort bruger forskellige regler (kreditkort er generelt sikrere end debetkort, når det gælder forbrugerbeskyttelse). Nogle forudbetalte kort er dækket, mens andre ikke er.

Din bank- eller kortudsteder kan tilbyde fordele ud over , hvad der kræves i henhold til loven. Du hører ofte om en "nulansvars" -politik, og disse funktioner kan hjælpe dig med at styre din risiko (fordelene svarer til den beskyttelse, du får med et kreditkort). Men du kan stadig være uden kontanter i din konto i et par dage, mens tingene bliver sorteret.

Typer af elektroniske overførsler

Hvilke typer problemer er du beskyttet mod? Elektroniske pengeoverførsler, der påvirker din konto på grund af fejl og svig. Nogle almindelige eksempler omfatter:

• ATM-udbetalinger
• Debetkorttransaktioner (uanset om de er gennemført personligt, online eller via telefon)
• Papirkontrol, der blev konverteret til elektronisk kontrol
• Overførsler mellem dine bankkonti > Overførsler ind og ud af dine konti (f.eks. Direkte indbetaling eller online faktura betalinger - men hvis din bank udskriver og mails en check, er betalingen muligvis ikke dækket).
• Svigagtige transaktioner

Hvis dit betalingskort bliver stjålet, det er vigtigt at handle hurtigt. Hvis du meddeler din bank om tabet

før , vil uautoriserede afgifter ramme din konto, du er ikke ansvarlig for afgifterne. Men venter kan koste dig. Du kan holdes ansvarlig for op til $ 50 af uautoriserede afgifter, hvis du giver besked til din bank om tabet inden for to arbejdsdage efter tabet

• Du kan være ansvarlig for op til $ 500 af uautoriserede afgifter, hvis du underretter din bank indenfor 60 dage (men du går glip af deadline for to arbejdsdage)
• Din risiko er
• ubegrænset hvis du venter mere end 60 dage - tyve kan dræne din konto og bruge penge, du ikke engang har ved at bruge overtræk kreditlinjer Bemærk, at at miste et kreditkort er ikke så risikabelt som at tabe et betalingskort.Med et tabt eller stjålet kreditkort er du kun ansvarlig for op til $ 50 for uautoriserede afgifter (ligesom med betalingskort, er du ikke ansvarlig for gebyrer, der rammer din konto

efter du rapporterer tabet) . Fejl i din konto

Hvis du stadig har dit debitkort, har du mere tid til at rapportere fejl og få gebyrer reverseret - men det er aldrig en god ide at vente. Hvis en

fejl rammer din konto, har du 60 dage efter din erklæring er oprettet for at rapportere fejl. Efter den tid kan du være ansvarlig for eventuelle gebyrer, så sørg for at gennemgå dine bankkonti jævnligt. Når du har meddelt din bank

Når du har fortalt din bank om eventuelle problemer, får du pengene tilbage straks? Ikke nødvendigvis. Dette er en anden måde, at debetkort er mere risikabelt end kreditkort: De penge, du har brug for for regninger, er muligvis ikke tilgængelig, når du har brug for det (mens en fejl på et kreditkort ikke har en

direkte og øjeblikkelig virkning på din checkkonto). Banker har 10 dage til at undersøge eventuelle krav, du foretager eller midlertidigt krediterer din konto (kendt som en foreløbig kredit). Du vil ofte se midlerne krediteret hurtigere end det. En undersøgelse af fejlen kan tage meget længere tid - op til 45 eller 90 dage afhængigt af typen af ​​transaktion - men du må bruge midlerne, mens undersøgelsen finder sted. Men hvis banken bestemmer, at der ikke var fejl eller bedrageri, er du ansvarlig for afgifterne. Den foreløbige kredit vil blive taget tilbage, og du skal erstatte disse penge, hvis du allerede har brugt det.

Underretning af din bank kan kræve mere end blot et telefonopkald eller en hurtig email. For at få fuld beskyttelse i henhold til regel E er det vigtigt at følge alle instruktioner, som din bank giver. Efter en mundtlig anmeldelse kan du blive bedt om at indsende en bestemt formular eller dokumentere, at du ikke er ansvarlig for afgifterne. Hvis du springer over nogle trin, kan du miste dine rettigheder.

Mere (eller mindre) Beskyttelse

Regulativ E er ikke det eneste sæt regler, der kan beskytte dig mod svig og fejl. Statslovgivningen giver undertiden yderligere lindring. Find forbrugerbeskyttelsesressourcer i din stat, hvis du har problemer (spørg advokatkontorets kontor, hvis du ikke ved, hvor du skal starte).

Betalingsprocessorer kan også hjælpe. For eksempel tilbyder Visa og MasterCard både robust beskyttelse til kortindehavere. Andre formidlere som PayPal tilbyder lignende fordele.

Desværre, hvis du driver en virksomhed, har du ikke den samme beskyttelse som forbrugerne. Regulativ E dækker ikke erhvervskonti, så det er især vigtigt, at du overvåger bankkonti, styrer kontanter og holder øje med udgiftskort. Du kan dog få nulansvarsbeskyttelse fra kreditkortudstedere.