Når du skylder penge, kan långivere tage flere tilgange for at prøve at indsamle pengene. Du kan måske høre trusler om at garnere dine lønninger eller tage penge fra din bankkonto, og du vil gerne tage disse trusler alvorligt for at forstå, om dine penge virkelig er i fare.
Når du holder op med at betale
Kreditorer kan ikke rigtig tvinge dig til at tilbagebetale, når du har misligholdt et lån. At foretage betalinger er kun noget du kan gøre, og vi bruger ikke længere skyldnerens fængsler.
Men de har måder at "motivere" dig og indsamle penge indirekte.
Kreditskade er den første ting, der sker, når du holder op med at betale på et lån. De ubesvarede betalinger vil dukke op på dine kreditrapporter, og som følge heraf vil du ende med lavere kredit score. Hvis du forsøger at låne flere penge, vil det være svært, fordi långivere vil se, at du allerede er bagud på dine eksisterende forpligtelser.
Løngarnering er en anden tilgang. Långivere kan anlægge sag mod dig for at forsøge at indsamle. Hvis de med held vinder en dom mod dig, giver retten tilladelse til långiveren til at kontakte din arbejdsgiver og kræve en del af din løn (generelt op til 25% eller 65% for børnebidragsforpligtelser - men der er andre begrænsninger, der kan holde beløb lavere). Din arbejdsgiver skal derefter aflede en del af din løn til kreditoren, hvilket reducerer det samlede beløb, du skylder.
Løngarnering forårsager flere problemer.
Selvfølgelig får du mindre løn - og det gør alt sværere end det allerede var. Desuden ved din arbejdsgiver nu, at du har økonomiske problemer, der fører til juridiske vurderinger. Mens mange arbejdsgivere forstår og behandler alle medarbejdere retfærdigt, er det bedst at holde din arbejdsgiver ud af dit personlige liv.
Bankkonto garnishment er en tredje mulighed. Teknisk set kaldes penge fra dine finansielle konti en "afgift", og igen er det kun en mulighed, efter at kreditorer med succes har anlagt sag mod dig. En undtagelse er IRS, som kan garnere din bankkonto uden dom.
Kreditorer som banker og kreditkortselskaber udfører ikke ofte bankafgifter, men det er altid en mulighed. Men føderale agenturer som IRS og Department of Education er mere tilbøjelige til at indsamle fra bankkonti (for ubetalte skatter eller studielån, for eksempel).
Hvis du er underlagt en bankafgift, vil kreditoren kontakte din bank og kræve midlerne. Din bank skal gennemgå din konto for at se, om nogen af pengene er "off limits" fra kreditoren ( sommetider din social sikring eller veteranens ydelser er beskyttet). Eventuelle ubeskyttede penge i kontoen fryses, beslaglægges og sendes til kreditor.
Meddelelse og forhandling
Når en kreditor vinder en dom mod dig, skal du gennemgå din situation med en lokal advokat.Får ikke blive overrasket - du skal vide, om lønninger bliver garneret eller bankkonti fryses. Kreditorer underretter dig ikke altid, når de træffer foranstaltninger - du kan høre om det fra din arbejdsgiver eller din bank.
Når du har fået besked om en garnering, kan du muligvis standse eller reducere den. Igen skal du tale med en lokal advokat for juridisk rådgivning. Føderale og statslige regler begrænser, hvor meget af din løn (eller aktiver i din bankkonto) kan tages, og du skal muligvis indsende papirarbejde for at reducere, hvad din kreditor mener det kan tage.
Du kan også forsøge at løse ting med dine kreditorer - du har altid mulighed for at forhandle. Lav et tilbud til din kreditor, om det er et fast beløb, som du kan betale lige nu eller en månedlig betalingsplan. Få alt skriftligt, og (ud over at stoppe garnishment) se om du kan få negative elementer fjernet fra dine kreditrapporter.