Tips til at investere inden din 30th fødselsdag

Som en person, der nåede økonomisk uafhængighed meget tidligt i mit eget liv, og som har dokumenteret meget af det på min personlige blog gennem årene, bliver jeg nogle gange blevet spurgt om strategier og begreber i forbindelse med investering under 30; hvad en relativt ung person bør gøre for at sikre sin økonomiske fremtid Det gør mig glad, når jeg er, fordi det betyder, at en person allerede er på rette spor, ofte mens der stadig er tid, at et par små frø kan plantes, kan blive til tårnhøje redwoods.

Selv om det ikke er en hemmelighed, at sammensætningskraften resulterer i nogle temmelig vanvittige resultater, hvis du begynder at sætte dine penge på arbejde tidligt i livet - selv små beløb placeres i en god, velstruktureret portefølje af produktive aktiver som aktier, obligationer, fast ejendom og private virksomheder kan blive en generationsformue med en stor nok bane - mange investorer 30 eller yngre har ingen idé om, hvor de skal begynde.

Lad os først se på den tidsfordel, så du sætter pris på omfanget af konsekvensen for forsinket handling.

Når du begynder at investere under 30, giver du dig selv en massiv levetid Velstandsbygningsfordel

Lad os overveje to scenarier. I den første beslutter en hårdtarbejdende 18-årig, at han vil lægge 500 dollar om måneden i en portefølje af blue chip-aktier; noget der er absolut muligt, hvis en person selv har et modikum af drev og efterretninger fraværende ekstraordinære omstændigheder såsom en medicinsk katastrofe eller fysisk handicap.

Han planlægger aldrig at øge dette beløb med inflationen. Var de langsigtede resultater af disse beholdninger som en aktivklasse for at matche den historiske langvarige oplevelse i det sidste århundrede eller så, kan han forvente at finde sig selv på $ 7, 306, 484 eller deromkring, når han går på pension ved 65. Ved udgangen af ​​hans forventede levetid i USA ville han have akkumuleret $ 30, 696, 747.

Hvis han behandler denne særlige bunke kapital som skatformue helt bort fra eventuelle andre investeringer erhvervet over hans levetid ville det være en massiv bunke af skjult lod for at videregive sine børn, børnebørn og / eller velgørenhed. Der kræves ingen reel tung løft, kun den stålforsynede evne til at ignorere recessioner og aktiemarkeder kollapser, mens de lægger sig tilbage og geninvesterer udbytte; at vælge en systematisk eller værdiansættelsesbaseret købsstrategi snarere end markeds timing, hvilket ikke kan gøres med nogen grad af konsistens eller forudsigelighed.

Hvis den samme investor ventede indtil han var 40 år gammel til at begynde at bygge en portefølje - stadig meget ung og knapt over halvvejsepunktet for forventet levetid - ville han kun ende op med $ 686, 480 med 65 og $ 3, 041, 147 ved udgangen af ​​hans forventede levetid; en betragtelig reduktion på mere end 90 procent i begge tilfælde.For at ende med det samme beløb, som han ellers ville have haft, ville vores investor nødt til at lægge 5 322 dollar om måneden for at nå sit mål med 65 eller 5 $ 047 om måneden for at nå sit mål inden udgangen af ​​den forventede levetid. Det går tilbage til det gamle ordsprog, "Den bedste tid til at plante et træ var i går. Den næstbedste tid er i dag." I investeringsvirksomheden opsummerer det tidens rolle.

En generel checkliste til investering under 30

Hvordan går en investor under 30 år på at opbygge en solid investeringsportefølje? Selv om din egen situation kan afvige og kunne kræve tjenester fra en registreret investeringsrådgiver, tror jeg generelt, at en grov oversigt måske ser sådan ud, hvis du er selvfremstillet og ikke heldig at have en betydelig tillidsfond: < Bidrage til din 401 (k) plan eller anden tilsvarende arbejdspension, i det mindste op til størrelsen af ​​virksomhedens kamp, ​​hvis nogen. Skattefordelene er betydelige (skattefradrag fra lønningslisten på tidspunktet for finansiering, plus dine penge kan vokse skatteudskudt i årevis, måske endog årtier afhængigt af din alder og vilje til at forlade det på kontoen, efter at du er gået i pension til obligatorisk distributionsalder på 70 år og 5 år), giver du øjeblikkeligt et ubetydeligt afkast takket være den udnyttende effekt af arbejdsgiverens bidrag, og du har ubegrænset konkursbeskyttelse for dine aktiver i næsten alle omstændigheder, hvilket betyder, at hvis du bliver udslettet, kan du måske være i stand til at holde dine pensionskasser uden for kreditorernes rækkevidde, så du ikke behøver at starte fra bunden, når du kommer fra retshuset. Det samme gælder for din ægtefælle, hvis du er gift (en anden af ​​de mange økonomiske fordele ved ægteskab). Du kan vælge en samling af lavprisindeksfonde, da disse næsten altid er de bedste, du kan gøre for et stort firma.

1. Bidrage til en Roth IRA, hvis du er berettiget, da det meget godt kan være et perfekt skattelok, der nogensinde er udtænkt for et flertal af de amerikanske husstande. Selv om du ikke får et skattefradrag på det tidspunkt, hvor kontoen finansieres som du ville med en traditionel IRA, er der i øjeblikket en lav syv-tal beskyttelse på plads mod kreditorer, hvis du erklærer konkurs (som ligger oven på ubegrænset beskyttelse Din arbejdsgiver-sponsede plan tilbyder, som de 401 (k) vi diskuterede for et øjeblik siden) og så længe du ikke bryder visse regler, vil pengene i din Roth IRA aldrig blive underlagt nogen indenlandsk beskatning, Federal, statslige eller lokale, nogensinde igen uanset hvor enormt det kan vokse (medmindre selvfølgelig kongressen ændrer de regler, der har været gældende siden begyndelsen).
2. Overvej at udnytte HSA-reglerne for at sikre, at en HSA effektivt bliver til en tredje IRA. Det er ikke perfekt, men det er en reel mulighed for nogle familier.
3. Hvis du er som et stort flertal af amerikanske husstande, der falder ind under visse justerede bruttoindkomstgrænser, kan du være helt fritaget på forbundsplan fra skatter på udbytte og kapitalgevinster.Det betyder at du kan samle tusindvis eller endda titusindvis af dollars i passiv indkomst i et år og ikke skylder noget på det. Som følge heraf er det fornuftigt på nuværende tidspunkt at overveje at oprette en ellers fuldt skattepligtig mæglerkonto og udfylde den med en diversificeret samling af udbytter af høj kvalitet og udbyttestande. Hvis du foretrækker det, kan du i stedet oprette direkte køb af aktier og udbytte reinvesteringsplaner. Du får en erklæring fra firmaets overførselsagent, der viser præcis, hvor meget ejerskab du har i firmaet. Når selskabet udsender et udbytte, får du enten en papircheck i posten, et direkte indskud til din bank eller mæglerkonto efter eget valg, eller har udbyttet pløjet tilbage til (ofte) lidt uden omkostninger.
4. Hovedpunktet, og et punkt, jeg konstant hammer hjem på min personlige blog, er udvidelsen af ​​det, jeg har taget for at kalde din "kerneøkonomiske motor". Det er de ting, der faktisk producerer den oprindelige investeringskapital for dig i første omgang. En af mine første motorer, langt tilbage på dagen, var et brevmanjakkefirma min mand og jeg startede fra vores college lejlighed. Sammen med flere andre pengestrømsgeneratorer leverede den en del af strømmen af ​​startkapital, der tillod os at akkumulere andre beholdninger, der fortsatte med at producere pengestrømme af deres egen, ad infinitum. Det betyder, at hvis du er i den medicinske skole, skal du overveje den specialitet, der giver dig mulighed for at tjene mest penge ved afvejningen, du er villig til at acceptere for livsstil og personlig lykke. Hvis du er en lille virksomhedsejer, skal du finde en måde at udvide dit overskud, så du har mere tørt pulver at investere.

Uanset hvad du gør, er den største udfordring, du sandsynligvis vil møde som investor under 30 år, fristelsen til at

gøre noget ; at sælge under panik, for at købe mere under bobler. Det er menneskets natur. Selvom det er nemt at tjene penge, har adfærdsmæssige økonomier igen og igen vist, at folk for det meste er irrationelle og bliver deres egen værste fjende.