Single-close eller flere byggelån?

At bygge dit eget hjem (eller garage, værksted eller anden struktur) er fantastisk, fordi du får præcis , hvad du vil. Du får fat i alle beslutninger om design, kvalitet, budget og meget mere. En af de mange beslutninger, du skal gøre, er, hvordan man laver byggelånet, når bygningen er færdig. Vil du bruge et enkelt lukende lån eller to separate lån?

Dine muligheder

Byggelån, som navnet antyder, er egentlig kun for at købe jord og bygge (eller forbedre) strukturer.

De varer typisk i højst 12 måneder, så du har brug for en måde at overgå til et længerevarende lån (især hvis du vil have de lavere betalinger, der ville komme med et 30-årigt realkreditlån). Når bygningen er færdig, skal du betale byggelånet - og de fleste gør det ved at erstatte det med et lån, der ligner mere som et standardlån på 15 eller 30 år.

Enkeltstående byggelån giver dig mulighed for at få begge lån (byggelånet og det permanente lån) på én gang. Når konstruktionen er afsluttet, bliver dit lån et traditionelt realkreditlån (din långiver kan sige, at det bliver konverteret, ændret eller refinansieret). Disse lån betegnes også lån til fast ejendom.

To-tæt byggelån kræver, at du bliver godkendt til to lån. Byggelånet finansierer dit projekt, og så skal du ansøge om (og få godkendt) et permanent lån separat - efter at konstruktionen er afsluttet.

Du vil naturligvis vide, hvilket er bedre, og det afhænger selvfølgelig af din situation. Nogle af fordele og ulemper ved konverteringslån er angivet nedenfor.

Fordele ved en engangslukning

Hvis du kan lide one-stop shopping, kan du læne dig mod et enkeltlukning.

En ansøgning: Ansøgning om et lån kan føles som et uendeligt forskningsprojekt.

Med et enkelt-tæt lån skal du kun gennemgå processen én gang.

Én lukning: Flere lukninger betyder højere omkostninger. Omkostningsforskellen kan dog ikke være dramatisk (du skal betale flere omkostninger - ligesom et bedømmelsesgebyr efter at konstruktionen er afsluttet - uanset om du bruger et eller to lån), og du behøver ikke nødvendigvis komme ud med en enkelt lukning .

Ingen betalinger: Med nogle långivere kan rentekostnader i byggefasen tilføjes til dit permanente lån. Det gør det lettere for dig at gøre boligbetalinger, mens du venter på, at dit nye hjem skal bygges, men det betyder også, at du skylder mere (og betaler mere interesse) og gør højere betalinger i løbet af det nye låns liv. Plus, at udskyde betalinger kan være et tegn på, at du strækker ting lidt tyndt.

Sikkerhed: At have permanent finansiering på plads - før du nogensinde låner til byggeri - betyder at du tager mindre risiko. Hvis du mister dit job i byggeplanen, får du stadig permanent finansiering. Med en to-timers lukning har du svært ved at overbevise en långiver om at godkende dit lån, mens du er mellemliggende job - og det kan betyde at miste hjemmet, før du selv kommer til at leve i det. Enhver række ting kan gå galt under opførelsen, og du har mindre at bekymre sig om, hvis du har en forpligtelse fra en långiver fra get-go.

Låsesatser: Afslutningen af ​​dit permanente lån hjælper dig med at planlægge fremtiden. Du ved, hvad din rente vil være, så du kan beregne og budgetere for månedlige betalinger i god tid. Du kan også låse en sats, hvis du tror, ​​at satser vil stige betydeligt i løbet af konstruktionsfasen (hvis satser falder i stedet, giver nogle långivere dig mulighed for at justere).

Fordele ved flere lån

Selvfølgelig er der ikke noget som en gratis frokost, så her er nogle af ulemperne ved enkeltlåses byggelån.

Højere satser: Single-close-lån kommer sandsynligvis med lidt højere priser (på byggelånet samt det permanente lån), men du ved aldrig, før du ansøger om begge og sammenligner tilbud. Når du bruger et enkelt lån, sænker du din risiko og nyder bekvemmeligheden af ​​en lukning; disse fordele kommer til en pris.

Fleksibilitet: Når du bruger ét lån, skal du vælge et færdigpakkede program (selvom du måske finder en långiver, der tilbyder præcis det, du vil have - nogle långivere tilbyder dit valg af engangslukning på 15 år, 30-årige og ARM-lån). At holde dit permanente lån adskilt betyder, at du kommer ud på markedspladsen og anvender hvor som helst du vil, for enhver slags lån.

Ingen planer om at bygge

Hvis du ikke ved, om eller hvornår du vil bygge, men du vil købe jord, kan et landlån kun være en bedre løsning. Det er dog generelt lettere at låne, når du har planer om at tilføje til ejendommen i den nærmeste fremtid. Køb rå jord giver de største udfordringer, mens færdige partier er meget lettere at blive godkendt til.