Spørgsmål til Ask før du køber en livrente

Annuiteter er komplekse forsikringsprodukter. De betaler ofte høje provisioner til de mennesker, der sælger dem, hvilket giver dem et stærkt incitament til at overbevise dig om, at det er den rigtige investering for dig.

Før du køber en annuitet, skal du vide hvorfor du køber den, og hvad du forventer at gøre for dig. Arbejd gennem de fem spørgsmål nedenfor for at sikre, at den livrente du køber er rigtig for dig.

1. Hvilken type annuitet køber du?

Der er mange typer af livrenter.

De mest almindelige typer er umiddelbare annuiteter, udskudte annuiteter og variable livrenter. Der er også faste annuiteter og aktieindekserede livrenter. Hver arbejder forskelligt.

Med en øjeblikkelig livrente handler du i et engangsbeløb for en garanteret indtjeningsstrøm. Umiddelbare livrenter kan give en fast eller variabel strøm af indkomst, afhængigt af hvilken type øjeblikkelig livrente du køber. Folk, der køber øjeblikkelige livrenter, søger garanterede indtægter og ønsker at sikre sig, at indtægten vil vare i hele deres forventede levetid. De forstår, at de ikke længere har adgang til deres rektor.

Med en udskudt livrente indbetaler du dine penge hos et forsikringsselskab og lad det vokse udskudt til en bestemt alder eller dato, der er angivet i din kontrakt. Udskudte livrenter kan enten være faste eller variable. En fast udskudt livrente giver en fast afkast, som garanteres af forsikringsselskabet.

Med en udskudt variabel livrente kan du investere dine midler i en portefølje af aktie- og obligationsunderkonti.

Folk, der køber variable livrenter, søger efterskud og ofte en måde at "forsikre" deres fremtidige pensionsindkomst på. Fordelene, der kan lagres i en variabel livrente, er komplekse, og desværre forstår mange mennesker, der køber dem, ikke, hvad de køber.

Alt for ofte er udskuddet i en variabel livrente ikke så gavnlig som det ser ud til at være, og hvis du ikke er forsigtig, kan du snakke med variable livrenter med gebyrer, der er uhyrligt høje.

Så er der aktieindeksrenter, som er som en fast livrente med en garanteret rente, men du har også potentialet til at tjene ekstra renter afhængigt af, hvad aktiemarkedet gør. Folk der køber aktieindeks annuiteter søger en sikker investering, der giver dem mulighed for at udskyde indkomstskatter på de interesser, de tjener.

2. Hvorfor køber du en livrente?

Før du køber en livrente spørg dig selv, "Hvorfor køber jeg dette? "Er det fordi det er den første løsning, som nogen har præsenteret for dig? Hvis ja, gå tilbage og lav yderligere forskning.

Hvis du køber en annuitet, fordi du har kigget på mange investeringsoptioner og valgt en annuitet som en del af din samlede investeringsplan til at supplere andre investeringer, er du på rette spor.

Der er en ting, en livrente gør ekstraordinært godt: det giver en stor levetidssikring. Det betyder, at det bevarer et minimumsindkomst, som du ikke kan overleve. At tildele en del af dine penge til en mulighed, der vil give indkomst for livet, kan give mening.

Mange mennesker foretager desværre investeringer, såsom køb af en livrente uden først at tage tid til at oprette en langsigtet investeringsplan.

En investeringsplan hjælper dig med at se, hvad dine penge vil gøre for dig. Ligesom en jobbeskrivelse, når du ved hvad pengene skal gøre, er det meget nemmere at vælge den løsning, der er bedst egnet til at udføre det job.

Lad ikke nogen fortælle dig, at en livrente kan nå alle dine mål. Det kan ikke. Hver investering valg har trade-offs.

3. Hvad er gebyrerne i annuiteten?

Hver type livrente har en anden måde at opkræve gebyrer på.

Med en variabel livrente oplyses alle gebyrer i prospektet. Selvom de er beskrevet, kan det være svært at regne ud alle omkostningerne og hvordan de finder anvendelse. Mange variable livrenter har årlige gebyrer, der overstiger 3% om året.

Med høje årlige gebyrer skal dine investeringer genvinde gebyrerne, før du rent faktisk tjener penge. Det kan være okay, fordi en livrente er en forsikring. Du bør ikke købe det med forventning om et godt afkast. Du køber det med forventning om, at det vil give et minimumsniveau for garanteret indkomst for din fremtid.

Med faste og umiddelbare livrenter giver forsikringsselskabet dig et tilbud, der er uden for alle gebyrer. Dette virker mere som en cd eller opsparingskonto. Du får den tilbudte rentesats, hvilket betyder, at forsikringsselskabet har indregnet deres omkostninger, før de bestemmer den fordel, de kan yde til dig.

4. Hvordan vil annuiteten blive beskattet?

Skatter bør betragtes som en del af din beslutningsproces. Mange gange beskattes udskuddet som et salgsargument for variable livrenter, men medmindre du er i en meget høj skattekonsol og har en lang tidsramme, før du har brug for indkomst, kan det faktisk ikke være til stor gavn for dig.

Her er et hurtigt overblik over, hvordan forskellige typer af annuiteter beskattes.

Når du køber en udskudt livrente, uanset om den er fast eller variabel, er det beløb, du investerer, dit prisgrundlag. Fra det tidspunkt er eventuelle investeringsgevinster (eller tab) udskudt. Det betyder, at du ikke modtager en 1099-formular, der angiver det beløb, der udbetales hvert år, udbytte eller investeringsgevinster. Disse gevinster er alle udskudt. Skatte udskudt er imidlertid ikke den samme som skattefri.

På det tidspunkt, hvor du tager udbetalinger fra en udskudt livrente, modtager du en 1099-formular, der rapporterer fordelingen. Gain anses for at være trukket tilbage først, og alle udbetalinger beskattes til din ordinære indkomstskat. Eventuelle tilbagetrækninger før 59 ½ år er også genstand for en 10% strafafgift.

Med en øjeblikkelig annuitet betragtes en del af hver betaling, du modtager, som et afkast af hovedstolen (en retur af dine egne penge) og en del er interesse.Du betaler skat på den del, der er rent, men ikke på den del, der betragtes som en afkast af hovedstol. Forsikringsselskabet vil give dig en skatteopgørelse, der angiver, hvilken del der er skattepligtig.

Før du køber livrenten, kan forsikringsselskabet også fortælle dig, hvad dit ekskluderingsforhold ville være. Exclusion ratio er mængden af ​​hver månedlig betaling, der kan udelukkes fra skat.

Hvis du konverterer en udskudt livrente til en øjeblikkelig livrente, vil skatterne fungere som en øjeblikkelig livrente, idet en del af hver betaling betragtes som en afkast af hovedstol og en andel som renter.

5. Hvad sker der med livrenten ved din død?

Ved din død vil dine resterende livrenteydelser (hvis nogen) gå til den person, du hedder som din modtager, men igen, hvordan dette virker, kan variere afhængigt af annuitetsformen.

Når du vælger en øjeblikkelig livrente, skal du vælge annuitetsperioden. Udtrykket betegner, om betalinger kun er til dit liv, for en fælles levetid, og om eventuelle resterende midler vil blive overført til arvinger eller ej.

De fleste faste livrenteydelser er enkle; Uanset hvad kontoen er værd, er det, der bliver udbetalt ved døden.

Variable livrenteydelser kan være enkle, eller du kan opgradere din politik med ryttere, der giver forbedrede muligheder for dødelig fordel. Disse forbedrede muligheder kan være et godt valg for en person, der ikke kvalificerer sig til livsforsikring, men ønsker at finde en måde at øge, hvad de passerer sammen med en ægtefælle eller arvinger.

Ved din død skal den person, der arver over livrente, betale indkomstskat på enhver gevinst, der vil blive beskattet til deres almindelige indkomstskat. Hvis de kontanter i en livrente med en stor gevinst, kan det skubbe dem ind i en højere skattekonsol. Hvis en ægtefælle fortsætter politikken, anses livrenten ikke for at blive indbetalt, så ingen skat ville gælde i den situation. Kontrast dette med hvad der sker, når nogen arver en portefølje af aktier eller fonde. Med aktier eller midler, der ikke ejes på en pensionskonto, får arvinger en stigning i omkostningsbasis. Denne præferentielle skattebehandling gælder ikke for annuiteter.

Alt i alt er en livrente købt af de rigtige grunde som en del af en plan et godt valg. Men en livrente købt under pres, når du ikke rigtig forstår hvordan det virker, kan ende med at blive en albatross til din pensionsplan.