Erhvervsfastsættelsesvurdering

Til en forsikringsgarantiforfatter er de vigtigste aspekter af en kommerciel bygning dens konstruktion, belægning, beskyttelse og eksponering. Disse fire karakteristika anvendes til tegning og vurdering af erhvervsejendomsforsikring. De er ofte forkortede COPE. Alle disse faktorer påvirker den pris, du betaler for en kommerciel ejendomspolitik.

1. Byggeri

Det mest grundlæggende element i en bygning er dens konstruktion.

Dette udtryk betyder de materialer, hvorfra en bygning er lavet.

Mange forsikringsselskaber klassificerer bygninger i kategorier baseret på deres konstruktionstype ved hjælp af et system udviklet af Insurance Services Office (ISO). Dette system omfatter de seks klasser, der er beskrevet nedenfor. Hver klassifikation afspejler både de anvendte byggematerialer (såsom træ eller beton) og brændbarheden af ​​disse materialer. ISO's kategorier er nummereret fra en til seks i faldende rækkefølge af brændbarhed. Af de seks kategorier er klasse 1 (ramme) bygninger mest sandsynlige at brænde, mens klasse 6 (brandsikker) bygninger er mindst tilbøjelige til at brænde.

Klasse 1, Ramme

Bygninger er klassificeret som rammekonstruktion, hvis deres ydervægge er lavet af træ eller andet brændbart materiale. Rammebygninger består ofte af et træindvendigt beklædt med stuck, eller med mursten eller stenfinér. Taget er generelt lavet af træ decking toppet med træ eller sammensætning helvedesild.

Klasse 2, Joisted Murværk

En bygnings murværkskonstruktion har ubrændbare udvendige vægge af murværk, såsom betonblok, sten, mursten eller adobe. Gulvene og tagene er brændbare, der består helt eller delvis af træ. Bærende vægge kan være klædt med stuck, murstenfiner eller andet ikke brændbart materiale.

Klasse 3, Ikke brændbart

En bygning er klassificeret som ikke brændbar, hvis dens ydre vægge, gulve og tag er lavet af og understøttet af ubrændbare eller langsomt brændende materialer såsom metal, asbest eller gips. Mange klasse 3 bygninger har en stålramme. Ikke-brændbare bygninger brænder ikke let, men kan falde sammen ved høje temperaturer.

Klasse 4, Ikke-brændbart murværk

En murbygning, der ikke er brændbar, har udvendige vægge af mursten, betonblok eller anden murværk. Gulvet og taget er konstrueret af metal eller andet ikke brændbart materiale. En klasse 4-bygning er mindre tilbøjelige til at falde sammen i en brand end en klasse 3-struktur.

Klasse 5, modificeret brandmodstandsdygtighed

For en bygning, der skal kvalificere sig som klasse 5, modificeret brandmodstandsdygtighed, skal den have en brandvurdering på mindst to timer for væggene, gulvet og taget. Væggene, tag og gulve skal være fast murværk mindst fire inches tykt.De fleste klasse 5 bygninger er bygget af beton. Mange omfatter stål.

Brandbestandig

En klasse seks, brandmodstandsdyktig, bygning har en brandvurdering på mindst to timer til vægge, gulv og tag. Væggene skal være faste murværk mindst fire tommer tykke. Gulvene og tagene skal bestå af armeret beton mindst fire tommer tykt.

Strukturelt stål, der anvendes til belastning, skal have en brandværdi på mindst to timer. Mange moderne højhuse kontorbygninger er klassificeret som brandhæmmende.

2. Beboer

En anden nøglefaktor underwriters overvejer, når evaluering og vurdering af erhvervsejendomme er belægning . Dette udtryk betyder formålet med, hvilken ejendom der anvendes. Eksempler er detail fødevaremarkedet, møbler fremstilling og lejligheder.

Den type indhold, en bygning indeholder, afhænger af, hvordan bygningen bruges. Indholdet påvirker bygningens brændbarhed. En kornmølle indeholder støv, som kan antændes og eksplodere. Således er en kornmølle mere udsat for ild end en kontorbygning. Et savværk indeholder log, tømmer og savsmuld, som alle brænder let. En maskinbutik kan derimod for det meste indeholde metaller, som ikke er meget brændbare.

3. Beskyttelse

Beskyttelse betyder de metoder, der anvendes til at beskytte en bygning fra ild. Den omfatter både offentlig og privat beskyttelse.

Offentlig beskyttelse leveres af den lokale brandvæsen. ISO har udviklet et numerisk system til vurdering af kvaliteten af ​​den offentlige beskyttelse. Brandvæsener tildeles en offentlig beskyttelsesklasse rating fra en (overlegen) til ti (opfylder ikke ISO's standarder). Rangeringen afspejler følgende tre egenskaber:

• brandkvaliteten
• vandforsyningens tilstrækkelighed
• brandalarmens og kommunikationssystemets effektivitet

Generelt er en bygning i et fællesskab med en lav offentlig beskyttelse klassificering vil blive opkrævet en lavere sats for erhvervsejendomsforsikring end en lignende bygning beliggende i et område med en høj klasse rating.

Privat beskyttelse henviser til brandbekæmpelsesmekanismer, der er under forsikringstagerens kontrol. Eksempler er branddøre, brandalarmer, ildslukkere og sprinklersystemer. Hvis din bygning indeholder en eller flere af disse funktioner, kan din forsikringsgiver muliggøre en kredit til din ejendomssikringssats.

4. Eksponering

Eksponering refererer til eksterne farer, der stort set skyldes bygningens placering. Nogle farer er naturlige. En bygning beliggende i et blødt område kan være udsat for skader ved høj vind. Andre naturlige farer omfatter sinkholes, hagl, lyn og tung sne. Naturfarer kan variere meget fra et sted til et andet.

Der kan skabes menneskeskabte risici af nærliggende virksomheder, lokal infrastruktur (f.eks. Motorveje) eller offentligheden. Et lager beliggende ved siden af ​​et gødningsanlæg kan være sårbart over for eksplosioner. En bygning beliggende i et område med høj kriminalitet kan være udsat for hærværk.Andre eksempler på menneskeskabte farer er civil uro, forurening fra nærliggende godstog og røg fra industrielle operationer.

Typer af ejendomsvurdering

Der er to grundlæggende metoder, som forsikringsselskaber bruger til at bedømme ejendomsforsikring: klasseklassifikation og specifik bedømmelse. I nogle stater udvikler forsikringsselskaber klassen og specifikke satser ved brug af tabsomkostningsdata fra ISO. I andre stater beregner forsikringsselskaberne satser baseret på data, de har samlet sig.

Klasseklassifikation

I klassebetaling er bygninger med lignende karakteristika tildelt i samme klasse. Alle bygninger i denne klasse opkræves samme sats. Din bygning vil sandsynligvis være klassificeret, hvis den har alle følgende egenskaber:

• Den består af 25.000 kvadratfod eller mindre
• Den indeholder ikke sprinkleranlæg
• Det er ikke brandhæmmende < det er ikke brugt til fremstilling
• En klassesats er en gennemsnitlig sats for gruppen. Denne sats kan justeres op eller ned for at afspejle positive eller negative egenskaber i en bestemt bygning. For eksempel kan et drivhus, der er klassificeret, være genstand for en debet, hvis den opbevarer store mængder gødning.

Specifik bedømmelse

Når en bygning ikke er kvalificeret til klassificering, beregnes en specifik sats baseret på bygningens individuelle karakteristika. Specifikke satser bestemmes ved at overveje bygningens konstruktion, belægning, beskyttelse og eksponering.

Specifikke bygninger er generelt mere komplekse og har højere værdier end klassificerede strukturer. Fordi specifikke satser er baseret på en bygnings unikke egenskaber, skal bygningen inspiceres, før satsen kan beregnes. En fysisk inspektion kan udføres af ISO eller forsikringsselskabet. Oplysninger om bygningen er samlet under inspektionen. ISO eller forsikringsselskab bruger derefter disse oplysninger til at beregne en kurs (eller en tabsomkostning). Frekvensen genereres typisk ved brug af en formel.