Video: The Savings and Loan Banking Crisis: George Bush, the CIA, and Organized Crime 2024
Subprime-lån krediteres med at forårsage realkrisen, der nåede op i 2008, og de eksisterer i dag. Subprime låntagere får stadig lån til biler, studielån, personlige lån. Mens nyere lån måske ikke udløser en global afmatning på samme skala som realkrisen, skaber de problemer for låntagere, långivere og andre.
Hvad er et Subprime-lån?
Et subprime lån er et lån udstedt til en låntager med en "mindre end perfekt" profil.
Udtrykket kommer fra den traditionelle "prime" låntager, som långivere er ivrige efter at arbejde med. Prime låntagere har høje kredit score, lave gældsbelastninger og sunde indkomster, der komfortabelt dækker deres nødvendige månedlige lån betalinger.
Subprime-låntagere har derimod typisk karakteristika, der tyder på, at standard er mere tilbøjelige til at forekomme:
Kredit: Subprime-låntagere har normalt dårlig kredit. De har måske haft problemer med gælden tidligere, eller de kan være nye til at låne og har endnu ikke etableret en stærk kredithistorie. For långivere, FICO kredit score under 640 tendens til at falde i subprime område, men nogle sæt baren så lavt som 580. Desværre har låntagere med dårlig kredit få muligheder ud over subprime långivere, som kan bidrage til en cyklus af gælden.
Månedlige betalinger: Subprime-lån kræver betalinger, der spiser en betydelig del af låntagerens månedlige indkomst. Långivere beregne en gæld til indkomst ratio for at bestemme, hvordan overkommelige lån er.
Låntagere, der bruger størstedelen af deres indkomst på lånebetalinger, har lidt wiggle room til at absorbere uventede udgifter eller tab af indkomst. I nogle tilfælde bliver nye subprime lån godkendt, når låntagere allerede har en høj gæld til indkomstforhold.
Omkostninger: Subprime lån er typisk dyrere, fordi långivere ønsker kompensation for at tage risiko.
Kritikere kan også sige, at rovdyr långivere ved, at de kan drage fordel af desperate låntagere, der ikke har mange andre muligheder. Omkostningerne kommer i forskellige former, herunder højere renter, behandlings- og ansøgningsgebyrer og forskudsbetaling (som sjældent opkræves for låntagere med god kredit).
Dokumentation: Prime låntagere kan nemt give bevis for deres evne til at tilbagebetale lån. De har optegnelser, der viser fast beskæftigelse og konsekvent løn. De har også yderligere besparelser i banker og andre finansielle institutioner, så de kan holde op med betalinger, hvis de mister deres job. Subprime låntagere er ikke i stand til at gøre et stærkt tilfælde for fortsat finansiel stabilitet. De kan være økonomisk stabile, men de har ikke den samme dokumentation.Ledende op til pantkrisen, låntagere rutinemæssigt accepterede ansøgninger om lav dokumentation lån, og nogle af disse ansøgninger indeholdt dårlig information.
Risiko: Nøgletemaet for subprime lån er risiko for alle involverede. Lånene er mindre tilbøjelige til at få tilbagebetalt, så långivere opkræver typisk mere. Disse højere omkostninger gør lånene risikable for låntagere også. Det er svært at afbetale gæld, når du tilføjer gebyrer og en høj rente.
For flere detaljer om, hvordan satser er direkte relateret til månedlige betalinger, se Sådan beregner du lån.
Typer af subprime-lån
Subprime-lån blev berygtede under finanskrisen, da boligejere i rekordnumre kæmpede med realkreditlån. Men subprime lån er til rådighed for næsten alt. Låntagere kan i øjeblikket finde subprime långivere på følgende markeder:
- Auto lån, heriblandt buy-here-pay-here og titellån
- Kreditkort
- Studielån
- Usikrede personlige lån
Siden pant krise, forbrugerbeskyttelse love gøre subprime boliglån svært at finde. Men gamle (pre-krise) lån eksisterer stadig, og långivere kan stadig finde kreative måder at godkende lån, som sandsynligvis ikke bør godkendes.
Sådan undviger du subprime-fælder
Hvis du planlægger at låne, eller hvis du allerede er i et subprime-lån, kan du undgå de dyre lån.
Uden perfekt kredit har du færre muligheder: Du vil ikke være i stand til at handle blandt mange konkurrerende långivere, og du vil have mindre valg når det gælder at bruge forskellige typer lån til forskellige formål. Stadig kan du holde dig væk fra rovlån.
Nøglen skal forekomme (og faktisk være) mindre risikabel for långivere. Vurder din kreditværdighed på samme måde som de gør, og du ved hvad du skal gøre, før du selv ansøger om et lån.
Administrer din kredit: Hvis du ikke allerede har det, skal du tjekke dine kreditrapporter (det er gratis for USA's forbrugere at se rapporter) og se efter noget, der spøger långivere. Løs eventuelle fejl og adresser eventuelle misligholdte betalinger eller standardindstillinger, hvis det er muligt. Det kan tage tid, men det er muligt at bygge (eller genopbygge) din kredit og blive mere attraktiv for långivere.
Se på din indkomst: Långivere skal være sikre på, at du har mulighed for at tilbagebetale. For de fleste betyder det, at du har en regelmæssig indkomst, der mere end dækker dine mindste månedlige betalinger. Hvis et nyt lån (i kombination med eksisterende lån) vil indtage mere end 30 procent af din indkomst, skal du muligvis afbetale nuværende gæld eller låne mindre for at få den bedste deal.
Prøv nye (men legitime) långivere: Et elendig lån kan hjemsøge dig i årevis, så shoppe, før du begår noget. Sørg for at inkludere online långivere i din søgning. Peer to peer-udlånstjenester kan være mere tilbøjelige til at arbejde sammen med dig end traditionelle banker og kreditforeninger, og flere online långivere imødekommer endda låntagere med dårlig kredit, mens de stadig tilbyder rimelige priser. Sørg for at undersøge eventuelle "nye" långivere, du overvejer, inden du betaler gebyrer eller overlever følsomme oplysninger som dit Social Security Number.
Minimere låneoptagelse: Hvis lånehajer er de eneste långivere, der nibbler på dine ansøgninger, skal du overveje, om dit lån giver mening. Det kan være bedre at leje boliger i et par år i stedet for at købe, selv om der sikkert er fordele og ulemper med at vente. Ligeledes kan det være bedst at købe et billigt brugt køretøj (så længe det er sikkert) i stedet for en helt ny bil.
Overvej en cosigner: Hvis din kredit og indkomst ikke er tilstrækkelige til at kvalificere dig til et godt lån hos en ordinær långiver (som en bank, en kreditforening eller en online långiver), overvej at spørge en cosigner om hjælp. En cosigner ansøger om lånet med dig og er 100 procent ansvarlig for at betale lånet, hvis du undlader at gøre det. Som følge heraf tager din cosigner en stor risiko og sætter deres kredit på linjen. Bede om hjælp fra nogen, der har stærk kredit og indkomst, og hvem har råd til risikoen - og tag det ikke personligt, hvis ingen er villige til at tage den risiko.
Hvordan vellykket. com Lån arbejde (for låntagere)
Se fordele og ulemper ved at låne på Prosper. com, og lær hvad du kan forvente i processen.
Hvordan Peer to Peer Loans arbejde (til låntagere)
Peer-to-Peer-lån fra enkeltpersoner i stedet for banker og kreditforeninger. Se hvordan de virker og kan hjælpe dig med at spare penge.
Hvilke kategorier eller begivenheder skal have nedsættende midler?
Synkende midler hjælper dig med at undgå nødsituationer og gæld. Lær de synkende fondskategorier, du skal medtage i dit budget.