Video: Nå skal barnehagebarn lære om livet 2024
Vi laver alle fejl. Nogle gange involverer disse fejl at forsøge at bruge penge (ved at bruge dit betalingskort eller skrive en check), når disse penge ikke er tilgængelige på vores bankkonto.
Overtrækbeskyttelse gør det muligt at bruge mere end du har i kontrol, hvilket (nogle gange) forhindrer dit kort i at blive afvist, og dine checks forhindrer.
Bemærk, at bankerne plejede at tilføje denne funktion automatisk til alle kontrolkonti.
I dag er det en opt-in ting: Du skal anmode om det, hvis du vil have det, og du vil måske ikke have det (overtrækbeskyttelse kan være dyrt, og mange mennesker er bedre uden det).
Overtrækbeskyttelsesoversigt
Hvis du har overtrækbeskyttelse på din konto, og din konto bliver negativ, dækker banken visse betalinger for dig. Antag at du forsøger at bruge $ 100 med dit betalingskort, men du har ikke $ 100 i din checkkonto (eller midlerne er i din konto, men det er endnu ikke tilgængeligt for udgifter). Banken kan stadig godkende betalingen, og simpelthen forventer at du betaler tilbage $ 100 senere.
Der er selvfølgelig grænser. Du finder forskellige grænser for det dollarbeløb, som en overtrækbeskyttelsesplan dækker. Du kan også få dine rettigheder tilbagekaldt, hvis du ofte skriver checks ud over din disponible saldo.
Omkostninger til overtrækbeskyttelse
Banker gør det ikke gratis. De opkræver gebyrer delvis for at holde dig fra at misbruge tjenesten, og (ikke overraskende) skaber det en indtægtskilde for banken.
Sørg for, at du ved, hvad afgifterne vil blive, hvis du vil tilføje en overtrækbeskyttelsesfunktion til din konto. Normalt svarer det til gebyret, der ikke er tilstrækkeligt fonde.
Dernæst kan der være rentekostnader. Afhængigt af din overtrækbeskyttelsesplan kan beløbet på din overtræk betragtes som et "lån".
I så fald debiterer banken renter, indtil du refunderer. Denne valgmulighed (kendt som en overtræknings linje ) er normalt billigere end at betale et fast gebyr for hver overtræk, der rammer din konto.
Endelig husk det større billede. Hvis du bruger overtrækbeskyttelse for ofte, betyder det at du kommer i dårlige vaner, der vil koste meget over din levetid. Det er et tegn på, at du ikke har styret din cash flow godt. Selvom afprøvede checks ikke vises på din kreditrapport straks, kan de påvirke, hvordan små banker og kreditforeninger vurderer din kreditværdighed. De kan også koste mange penge, føre til civile og kriminelle afgifter, og til sidst beskadige din kredit.
- Få mere at vide: Hvad er kredit?
- Disse tal betyder noget: Hvordan kredit scores arbejde
Overtræk beskyttelse fordele og ulemper
Lad os fokusere på det vigtigste: det koster penge at have overtræk.Det var klart, at årsagen til, at du havde en, er, at du ikke havde nok penge til rådighed, og nu har du endnu mindre. Du kan se, hvordan overtrækbeskyttelse ikke hjælper dig på lang sigt.
For nogle er den største fordel ved overtrækbeskyttelse, at den part, du skrev checken til, ikke er opmærksom på, at du havde kort penge, da du skrev checken.
Dette forhindrer dig i at blive flov, hvis du skrev checken til en ven eller forretningspartner.
Den anden fordel er, at du kan undgå tilbagesøgte checkgebyrer fra forhandleren (forudsat at du betaler med check). Hvis du ikke har overtrækbeskyttelse, skal du muligvis betale et gebyr til din bank (Non-Sufficient Funds eller NSF) og et ekstra gebyr (Return-Check) til forhandleren. I sidste ende kan du ende med negative rapporter i din ChexSystems-fil.
Minimering af overføringsgebyrer
Hvis du skal bruge overtrækbeskyttelsesprogrammer, skal du shoppe for at minimere dine omkostninger. Trods alt er tanken at opbygge det beløb, der i sidste ende er tilgængeligt for dig. Nedenfor finder du nogle spørgsmål, der hjælper dig med at finde den bedste overtrædelsesbeskyttelsesplan.
- Er der en rentesats eller et fast gebyr for overtræk? Afhængigt af frekvensen vs beløb af overtræk, du oplever, kan en metode være bedre end den anden.
- Kan jeg forbinde min checkkonto med en kilde til midler, der vil blive brugt før overtrækfunktionen? Hvis du kan vedhæfte et kreditkort eller (endnu bedre) en opsparingskonto for at trække fra, kan du undgå gebyrer.
- Ville en overtrækningskreds være mere fordelagtig for mig? Spørg din bankmand, hvilke muligheder der er tilgængelige for dig. Find ud af, hvordan hver proces virker og find ud af konsekvenserne af hvert valg.
Den bedste måde at minimere overtrækbeskyttelseskost er at forhindre overtræk. Bortset fra grundlæggende finansiel planlægning kan du holde faner på dine konti ved hjælp af internettet og anden teknologi for at sikre, at du har midlerne.
Jeg finder, at folk i en cash-crunch kan spare sig selv for energi og penge, hvis de er proaktive. Hvis du ved, at du er lav i kontanter (fordi du balancerer dit budget og tjekker dine konti online), så se om du kan få et par ekstra dage. Du kan ringe til festen, som du skylder en check til og spørge, om de vil vente et par dage til din betaling.
Du kan minimere problemer, hvis du holder faner på din konto:
- Mere læsning: Sådan balancerer du konti
- Watch: Video - Balancér dit Checkbook
- Få mere at vide: Hvad sker der, hvis du skriver dårlige checks?
Den direkte, proaktive tilgang er bedre på din økonomi end at skrive dårlige checks eller trække dit betalingskort ud og håbe på det bedste.
Er overtrædelsesgebyrer ulovlige?
I juli 2010 ændrede føderal lov hvordan banker og kreditforeninger har lov til at opkræve overtrækningsgebyrer. Igen plejede bankerne automatisk at tilføje overtrækbeskyttelse til din konto, og der var generelt ingen måde at fravælge denne "beskyttelse". "Som følge heraf betalte forbrugerne milliarder i gebyrer til banker for simple fejl i deres checkkonto (det fælles eksempel var en $ 38 latte - $ 3 for kaffen og $ 35 for overtrædelsesafgiften).
Bankerne blev forpligtet til at slukke overtrækfunktionen og kun tilbyde træk til kunder, der opt-in, men nogle kunder betaler stadig overtræk (uden at optage). Der er to sandsynlige årsager til en uventet overtræk:
- Banken bryder loven og opkræver kunder ulovligt (hvilket er usandsynligt, men det er helt sikkert sket)
- Synderen var ikke en af "engang" betalinger omfattet af overtrækloven
Du kan helt sikkert argumentere for, om loven skal have mere bredt definerede overtræk, men faktum er, at den nuværende lovgivning ikke beskytter dig mod visse typer overtræk (som tilbagevendende betalinger, der tegner din kontosaldo under nul).
Lære om US Treasury Yield Spread
Her er et langsigtet diagram over 2- til 10- År Treasury udbytte spredning, med historisk sammenhæng. Se, hvordan dagens spredning sammenligner med historien.
9 Ting Kaptajn Kirk kan lære dig om investering
Her er 9 ting Star Trek's Captain Kirk kan lære dig om investeringer og økonomiske beslutninger.
Lære om køb af en bil på eBay
EBay Motors giver kunderne mulighed for at købe biler af alle slags online. Her er hvad alle købere skal vide om at købe en bil på auktionsstedet.