Video: Forsikringsguiden - Ulykkesforsikring 2025
Tilgængeligheden af ejendomsforsikring og den pris, du betaler for en politik, kan variere meget fra år til år afhængigt af forsikringsmarkedets tilstand. Markedet kan være svært et år og bløde det næste. Hvordan adskiller et hårdt marked fra et blødt marked ? Hvilke kræfter skaber markedsudsving? Denne artikel vil besvare disse spørgsmål.
Hvordan forsikringsselskaber tjener penge
For at forstå, hvordan forsikringsmarkedet fungerer, skal du først forstå, hvordan forsikringsselskaberne tjener penge.
Forsikringsselskaber har to hovedkilder til indtægter: Investeringsindtægter og forsikringsresultat.
Forsikringsselskaberne tjener penge ved at investere i aktiver. Statsforsikringsregulatorer dikterer de typer af aktiver, som forsikringsselskaber kan investere i. Generelt kan forsikringsselskaber kun investere i "sikre" aktiver, der hurtigt kan konverteres til kontanter. Eksempler er statslige og kommunale obligationer. Reglerne er designet til at beskytte forsikringstagere. De sikrer, at forsikringsselskaber forbliver solvente og har midler til rådighed til at betale fordringer.
Et forsikringsselskab tjener også penge fra tegningsresultat . Dette udtryk betyder forskellen mellem de penge, et forsikringsselskab indsamler i præmier og omkostningerne i forbindelse med betaling af fordringer og udgifter (herunder agent- og mæglerprovisioner). Et forsikringsselskab, der samler flere penge i præmier, end det udbetaler i fordringer og omkostninger, vil tjene til tegningsbidrag. Hvis et forsikringsselskab betaler mere i fordringer og udgifter, som det indsamler i præmier, vil det opretholde et underskudstab.
Et forsikringsselskab, der opretholder et underskudstab, kan stadig opnå fortjeneste, hvis renteindtjeningen overstiger tegningsforpligtelsen. Antag for eksempel et forsikringsselskab har tjent 50 millioner dollars i investeringsindtægter og opretholdt et underskud på $ 40 millioner. Det har stadig tjent et overskud på 10 millioner dollars. Når renteindtjeningen er lav, skal forsikringsselskaberne være opmærksomme på deres forsikringsresultater.
Reservekrav
Forsikringsselskaberne kan ikke bruge de penge, de indsamler i præmier med det samme. De skal vente til disse præmier er optjent . Uudnyttede præmier skal afholdes som en ikke-optjent præmiereserve for at betale fremtidige krav. Premium opnås pro rata i hele politikkens løbetid. Hvis en forsikringstager har betalt præmien før forsikringsdagens startdato, er hele præmien ubearbejdet fra den dato. Seks måneder i forsikringsperioden er halvdelen af præmien optjent. Præmien er ikke fuldt ud optjent, indtil politikken udløber.
Forsikringsselskaberne skal også afsætte penge til at betale for tab, der allerede er indtruffet, herunder dem, der endnu ikke er rapporteret. Disse penge kaldes en tab reserve .
Kapacitet
Fordi en betydelig del af et forsikringsselskabs penge er bundet i reserver, kan det mangle den finansielle kapacitet til at udstede nye politikker.Heldigvis kan et forsikringsselskab øge sin kapacitet ved at købe genforsikring. Når et forsikringsselskab køber genforsikring overfører det en del af risikoen for fremtidige tab til genforsikringsselskabet. Overførslen af risiko reducerer det beløb, som forsikringsselskabet skal have som uoprettede præmiereserver, hvorved forsikringsselskabets evne til at udstede nye politikker øges.
Faktorer der påvirker forsyningssikkerheden
Der er flere faktorer, der kan påvirke et forsikringsselskabs økonomiske sundhed og dermed dets evne til at udstede politikker.
En af disse er katastrofale begivenheder. Større begivenheder som orkaner, jordskælv og gaseksplosioner kan generere store ejendomsforsikringsdæk. Forsikringsselskaber, der har betalt store krav til visse risici, kan være tilbageholdende eller uvillige til at forsikre disse risici i fremtiden. Desuden deles mange katastrofale tab af genforsikringsselskaber. Reassurandører, der har betalt store tab, kan ikke være villige til at forny genforsikringsaftaler med forsikringsselskaber. Uden adgang til genforsikring reduceres forsikringsselskabernes evne til at skrive nye politikker.
En anden faktor der påvirker forsikringsselskabernes kapacitet er det lovlige klima. I et retssagligt lovgivningsmiljø kan forsikringsselskaber blive ramt af mange store retssager. Dårlig tab erfaring kan få et forsikringsselskab til at opretholde et underskud tab. En ansvarsforsikringsselskabs kapacitet kan reduceres yderligere, hvis genforsikringsselskaber ikke er villige til at forny forsikringsselskabets genforsikringskontrakter.
Forsikringsselskabernes evne til at skrive nye politikker påvirkes også af de generelle økonomiske forhold. I recessions kan købsforsikringskøbere købe mindre dækning eller afstå forsikring helt. Virksomhedernes salg og lønning (som præmier er ofte baseret på) kan falde. Resultatet er mindre præmieindtægter for forsikringsselskaber. Rentesatser er også tilbøjelige til at være lave i en recession. Når renten er lav, tjener forsikringsselskaberne mindre indtægter fra deres investeringer.
Hårdt eller blødt marked?
En række katastrofale begivenheder, et lovlig juridisk miljø og / eller en dårlig økonomi kan sætte scenen for et hårdt forsikringsmarked. Sådanne begivenheder har en tendens til at reducere forsikringsselskabernes evne til at skrive nye politikker. Det omvendte er også sandt. Et stærkt økonomisk klima, et gunstigt lovgivningsmiljø og / eller få katastrofale begivenheder har tendens til at øge kapaciteten. Overkapacitet kan skabe et blødt forsikringsmarked.
Egenskaber for et blødt marked
Et blødt marked er kendetegnet ved følgende:
- Mange forsikringsselskaber konkurrerer om erhvervslivet
- Dækning er bredt tilgængelig
- Forsikringspriserne er lave
- Forsikringsselskaberne er fleksible og villig til at forhandle dækningsbetingelser
- Bred dækning er tilgængelig med nogle udvidelser gratis tilgængelige
- Underwriting standarder er afslappet
Karakteristik af et hårdt marked
Et hårdt forsikringsmarked er modsat af en blød. Her er kendetegnene ved et hårdt marked:
- Relativt få forsikringsselskaber tilbyder dækning
- Dækning er vanskelig (eller endog umuligt) for at opnå
- Forsikringspriserne er høje
- Forsikringsgivere er tilbageholdende eller uvillige til at forhandle om dækningsbetingelser
- Bred dækning er vanskelig at opnå.Nogle udvidelser er muligvis til rådighed for en ekstra præmie.
- Indskudsstandarder er strenge.
Endelig
Forsikringsmarkedet er meget varieret. Et segment af branchen kan være i et hårdt marked, mens en anden er i et blødt marked. Endnu et andet segment kan være et sted imellem.
Sådan fjernes permanent markør fra hårdt plast
Her er et simpelt trick til at fjerne permanent markør fra hårdt Plastværft salg finder, ligesom opbevaring totes og frokost kasser.
Finansiering med hardt penge erhvervslån
Virksomhedsfinansiering: et hårdt penge erhvervslån er et risikabelt aktivbaseret lån på sikkerhedsstillelse snarere end låntagerens kreditværdighed.
Hårdt penge lån faldgruber - før du bruger et hårdt penge lån
Et hårdt penge lån er ikke altid det bedste valg . Mens det virker simpelt - aktivet sikrer lånet, så alle er sikre - hårde penge er kun en mulighed. Det er dyrt, så tingene skal fungere efter planen for overskud at realisere. Et hårdt penge lån er anderledes end lån, du måske har brugt tidligere. Långivere bruger mere konservative metoder til at værdiansætte ejendomme, end du måske forventer.