Sådan fortæller du, når refinansiering giver mening

Refinansiering af et lån er et vigtigt skridt, der kan medføre betydelige besparelser. Men strategien kan også genopblussen og efterlader dig i en værre situation end du var i før - og med mindre penge i banken. Så hvordan ved du, om du skal refinansiere? Det korte svar er, at du skal gøre det, hvis du ender med at spare penge, og hvis det ikke vil medføre nye problemer for dig.

Refinans for at spare penge

Hvorfor vil du nogensinde gerne refinansiere?

Du kan potentielt spare mange penge, og det er generelt den bedste grund til at refinansiere.

I særdeleshed kan refinansiering give dig mulighed for at bruge mindre interesse i løbet af lånets løbetid. Der er flere måder at reducere renteomkostningerne på:

• Refinansier til en lavere rente, så du betaler mindre på din lånebalance.
• Skift til en kortere låneperiode, selvom det betyder højere månedlige betalinger, så du betaler renter for færre år.
• Konsolidere højrente-gæld til lavere rentesatser.

Heldigvis er der en måde at afgøre, om du vil spare penge: Kør numrene. Det er ikke særlig svært at beregne de potentielle besparelser på refinansiering. Men mens du reducerer din samlede levetid, er omkostningerne kloge, er refinansiering med det mål ikke altid det rigtige valg.

Skiftende gæld: Den tredje strategi, der er anført ovenfor (konsolidering af højrente-gæld) er noget tvivlsom. Hvis du refinansiere usikrede gæld med et sikret lån, tager du yderligere risiko.

For eksempel kan du bruge et boliglån til at betale kreditkortgæld. Ja, du betaler gælden med en lavere rente, men du har også lagt dit hjem i fare. Hvis du har standard på kreditkortgæld, er det usandsynligt, at kreditkortselskabet kan afskære på dit hjem. Men når du lover dit hjem som sikkerhed (ved at bruge et realkreditlån), er dit hjem et retfærdigt spil.

Lavere betalinger: En lavere betaling bruges ofte som begrundelse for refinansiering. Mens det kan være rart at betale mindre hver måned, skal du sørge for at se på det store billede. Udvidelse af et lån (startende et nyt 30-årigt lån, når du kun har 15 år tilbage) kan for eksempel øge det samlede beløb, du betaler over din levetid. For at forstå hvorfor, brug et afskrivningsdiagram, der viser, hvor meget du betaler med hver månedlig betaling. På et helt nyt, langsigtet lån, udbetaler betalingerne i de tidlige år kun en lille ulempe i din lånebalance.

Skift til en regulerbar rente pant (ARM) er en anden måde at sænke din betaling. Renten på disse lån kan dog stige, og din betaling kan en dag stige til et niveau, der ikke er overkommeligt. Du bør kun refinansiere til en ARM, hvis du er villig og i stand til at tage risikoen for højere månedlige betalinger ned ad vejen.

Andre grunde til refinansiering

Du ved allerede, at du skal refinansiere, når du kan spare penge, men hvad med andre strategier?

Reducer risiko: Refinansiering kan være en god idé, selvom du ikke får en lavere rente eller et kortere lån i nogle tilfælde. For eksempel kan du refinansiere for at komme ud af en ARM. Hvis du er bekymret for betydelige renteforhøjelser i fremtiden, vil refinansiering til et fastforrentet realkreditlån give dig større sikkerhed - selvom dagens månedlige betaling (og rente) er højere.

Evaluer aktuelle satser på fastforrentede realkreditlån, dine forventninger til kursændringer og potentialet for din eksisterende ARM at ændre sig.

Skulddetox: Du kan også tage ud af pengene for at konsolidere højrenteregæld, men husk at du kan ende med at tage større risiko, end du tidligere havde. Når det er sagt, hvis du har en solid plan for at eliminere giftige gæld, kan strategien fungere. Hvis planen fejler, kan du risikere at miste dit hjem i afskærmning eller få dit køretøj repossessed.

Investering i din fremtid: Nogle husejere bruger refinansiering af udbetaling til at betale for uddannelse, forbedringer af hjemmet eller for at starte en virksomhed. Mens disse anvendelser er bedre end at betale for dyre ferier eller løbende forbrug, kan strategien sætte dig i en værre position end du oprindeligt var.

Hvad skal du se efter

Hvis du tænker, at det er på tide at refinansiere, skal du undersøge følgende:

• Afslutningsomkostninger. Disse omkostninger vil tilføje til bekostning af dit lån, og de kan slette eventuelle gevinster ved at sænke din rente. Det er fristende at rulle disse omkostninger i lånebalancen, men det kan være bedre at betale ud af lommen.
• Forudbetaling straffer på lånet du vil refinansiere til.
• Hvis dit hjem har tabt værdi, skal du tilføje privat pantforsikring (PMI)?
• Hvis du refinansierer, kan du konvertere et ikke-tilbagetagelseslån til tilgodehavender. Hvis du gør det, kan du åbne risikoen for, at din nye långiver garnerer din løn og træffer anden handling mod dig, hvis du går gennem afskærmning.
• Boligkapitalen kan ændre sig. Hvis du tager kontant ud eller tilføjer betydelige lukningsomkostninger til din lånebalance, reducerer du din andel af egenkapitalen i din ejendom. Men hvis du bare erstatter et lån med et andet lån af samme størrelse, forbliver din egenkapital den samme.

Før en refinansiering, lav en grundlæggende breakeven analyse. Du skal sandsynligvis betale lukkekostnader, så du skal finde ud af præcis, hvordan og hvornår du vil inddrive disse omkostninger, og hvordan det vil påvirke din økonomi fremad. Husk, at hvis du ikke betaler nogen lukkekostnader, vil du ende med en højere rente.

I stedet for refinansiering

Nogle gange er refinansiering ikke din bedste løsning - eller det er bare ikke muligt.

Du kan stadig få nogle af fordelene ved en refinansiering uden at gå igennem processen. Hvis du f.eks. Vil spare på renteomkostninger, kan du betale mere end det minimum, der kræves hver måned. Du vil slippe af med gælden tidligere, og du vil bruge mindre af interesse over din levetid.