Video: Wealth and Power in America: Social Class, Income Distribution, Finance and the American Dream 2024
Overordnet set forbliver tilstanden af pensionsberedskab lavt i hele landet. Center for Pension Research ved Boston College fandt ud af, at 52 procent af de mennesker, der forbereder pensionering, var i fare for ikke at kunne opfylde deres livsstilsmål. Derfor er mantraet for alle, der ønsker at se et hint om økonomisk uafhængighed senere i livet, normalt " gem, gem, gem "!
Men hvad sker der, når du føler trangen til at få adgang til nogle af dine pensionsopsparing gennem et 401 (k) lån?
Hvis du forsøger at afbalancere behovet for at betale dine nuværende regninger med ønsket om at spare for fremtiden, kan det føle sig, at prioritering af besparelse i forhold til at betale gæld er en stor udfordring. Din belønnede 401 (k) balance er dine penge, og det kan virke temmelig fristende at få adgang til dine pensionsopsparing gennem et 401 (k) lån for at betale ned gæld, købe et hjem eller betale for "livshændelser" -momenter. Ifølge Employee Benefit Research Institute (EBRI) havde 20 procent af alle pensionsplandeltagere, der var berettiget til 401 (k) lån, udestående lån mod deres 401 (k) plankonti i slutningen af 2014.
Mens 401 (k) lån kan virke som en bekvem mulighed for at vende sig til, hvis der ikke findes andre alternativer, bør du kun bruge en som sidste udvej. Hvis din pensionsplan indeholder bestemmelser om lån, er det maksimale beløb, som IRS giver dig mulighed for at låne, 50% af din indregnede kontosaldo, eller $ 50, 000, alt efter hvad der er mindre.
Beslutningen om at tegne et lån på 401 (k) kan have en væsentlig indvirkning på dit fremtidige pensionsnest æg. Så det er vigtigt at indse fordele og ulemper forbundet med et 401 (k) lån.
Her er nogle af fordelene ved at overveje:
Du behøver ikke en kreditkontrol. 401 (k) Udlån udtages ud fra din disponible kontosaldo.
Du behøver ikke at stole på din kredit historie for at være berettiget. Dette gør det forholdsvis let for dig at få adgang til dine penge uden bekymringer om at blive nægtet et lån på grund af dårlig kredit eller begrænset kredit historie.
Dine rentesatser er generelt lavere end hvad du vil finde med andre personlige lån og de fleste kreditkort. De fleste 401 (k) lån har relativt lave renter, og de er ofte knyttet til Wall Street Journal-prime-renten (3,5% i juli 2016). Når du sætter denne lave rentesats side om side med den gennemsnitlige kreditkortrente på omkring 15%, har du potentialet til at se betydeligt lavere omkostninger ved låntagning. En anden fordel er, at du betaler interesse for dig selv, og disse betalinger går tilbage til din egen konto.
Dine låneindtægter er ikke skattepligtige (medmindre du ikke betaler lånet tilbage). Du skal ikke betale yderligere skatter for at tage et 401 (k) lån ud. Dette skyldes, at 401 (k) lån ikke betragtes som en skattepligtig tilbagetrækning. Dette er normalt et meget bedre alternativ til at tage en modgang fra 401 (k). Udryddelsesudtrædelser beskattes til dine almindelige indkomstskatter og med få undtagelser ledsages også en yderligere 10% straf, hvis du er under 59 ½ år.
Her er nogle af ulemperne ved et 401 (k) lån for at overveje:
Der er en potentiel risiko for, at fremtidig indtjeningsvækst på investeringer vil gå tabt. 401 (k) lån har den skjulte nedadrettede mulighed for omkostninger. Derfor bør du altid tænke på de langsigtede virkninger af en 401 (k) låneafgørelse. Mange 401 (k) lån har en 5-årig løbetid, mens nogle har lånets tilbagebetalingsvilkår, der spænder op til 10-15 år. Investeringspotentialet i amerikanske aktier har historisk set været positivt over rullende femårsperioder. For eksempel har S & P 500 ifølge dette værktøj fra Betterment positive positive gevinster 87. 4% af tiden over 5 års tidsperioder fra 1928 til 2014 ( hint: det er 21, 502 potentielle holdingsperioder).
Du skal altid indse, at det aldrig er en god ide at se på bagspejlet når det kommer til vigtige økonomiske beslutninger.
Husk også, at muligheden for tabte investeringsgevinster er noget mindre bekymrende, når dit lånebeløb ikke er en betydelig del af din samlede investeringsportefølje, eller hvis du er en konservativ investor.
Dine 401 (k) lånebetalinger trækkes direkte ud af din lønseddel som et fradrag efter skat. Den automatiserede proces med at gøre 401 (k) lån betalinger via lønnet fradrag ses ofte som en tiltalende funktion. Ekstra lån vil dog have indflydelse på din hjemrejse og skal indarbejdes i dit reviderede budget. Nogle gange tvinger disse ekstrabetalinger folk til at reducere deres bidrag til 401 (k) -planen, og dette kan resultere i at gå glip af en arbejdsgiverkamp og lavere pensionsplanbalancer over tid. Ændringer i dine lønindbetalingsfradrag bør altid bede om en grundlæggende gennemgang af din personlige udgiftsplan for at sikre dig, at du er forberedt på forandringen i løn forud for tiden. Du vil ikke have lånet til at gøre det svært for dig at betale dine daglige leveomkostninger eller andre gældsforpligtelser som f.eks. Et realkreditlån eller et lån.
Dit 401 (k) lån kunne blive en fremtidig skat hovedpine. Du kan ende på grund af skatter og sanktioner, hvis du forlader din arbejdsgiver og standard på lånet. Dette er måske den væsentligste risiko for at tage et 401 (k) planlån. Vær forsigtig, hvis der er nogen chance for, at du stadig skylder penge, når du forlader dit job. I de fleste tilfælde betragtes enhver udestående lånebalance, som du ikke betaler tilbage inden for 60 dage, som en tilbagetrækning og er underlagt skat og muligvis en 10% straf, hvis du er under 59 år.
Nogle arbejdsgivere kræver ikke, at du udbetaler et 401 (k) lån inden for 60-dages vinduet, hvis du er afskediget eller forladt, før lånet tilbagebetales.Så sørg for at tjekke med din HR afdeling, hvis du ikke er sikker på reglerne i din plan. Selv om en 401 (k) udlånsplan er tilgængelig, efter du har forladt dit job, skal du stadig forblive aktuel med lånebetalinger for at undgå en afgiftspligtig fordeling. Når du mister den lette lønning afdrag for lån betalinger opretholdelse nuværende er ikke så nemt.
Hvis du ikke kan undgå fristelsen til at holde balance på dit kreditkort, kan du ende med mere gæld. De fleste finansielle planlæggere advarer folk om de potentielle farer ved 401 (k) lån, når de bruges som en hurtig løsning til større pengehåndtering eller gældsproblemer. Jeg har oplevet alt for ofte, at kampene folk udholde, når deres kreditkort og forbrugernes gældsproblemer bliver forværret af indkomstskatproblemer som følge af misligholdelse på et 401 (k) lån. Jeg har også været vidne til, at folk skaber en effektiv plan for at bruge deres pensionsplanlån til at konsolidere gælden, miste fokus og ende med mere gæld end da de startede på grund af kreditkortbalancer og andre gældsproblemer.
Er et 401 (k) lån en god ide for dig?
Den nederste linje er, at du sandsynligvis bliver nødt til at stole tungt på dine egne personlige besparelser for at nå en tilstand af økonomisk uafhængighed under pensionering. I de fleste tilfælde bør du undgå trangen til at dyppe ind i dine pensionsbesparelser på grund af alle de skjulte ulemper ved et 401 (k) lån. Når det er sagt, er der nogle strategiske måder at medtage et 401 (k) lån på i din økonomiske livsplan. Uanset hvilken mulighed du beslutter, overvej fordele og ulemper meget omhyggeligt og lav en beregnet beslutning, der ikke sætter dine fremtidige pensionsordninger i fare.
Business Vehicle Leasing: Hvorfor Leasing giver mening
![Business Vehicle Leasing: Hvorfor Leasing giver mening Business Vehicle Leasing: Hvorfor Leasing giver mening](https://i.travelcashinc.com/img//8.jpg)
Er erhvervskøretøj leasing rigtigt for dig? Lær hvorfor auto leasing kan give mening for dit firma og de forskellige fordele det giver.
Familiefinansiering - giver det mening?
![Familiefinansiering - giver det mening? Familiefinansiering - giver det mening?](https://i.travelcashinc.com/img//banking-and-loans-2017/family-financing-basics.jpg)
At arrangere finansiering med familiemedlemmer hjælper med at "holde det i familien." Find ud af, hvordan du gør det rigtigt.
Giver en hjemmekapital for kredit (HELOC) mening for dig?
![Giver en hjemmekapital for kredit (HELOC) mening for dig? Giver en hjemmekapital for kredit (HELOC) mening for dig?](https://i.travelcashinc.com/img//banking-and-loans-2017/does-home-equity-line-of-credit-make-sense-for-you.jpg)
Lær om lånoptagelse med hjemmemarkedskredit (HELOC). Disse revolverende lån tilbyder lave takster og fleksibilitet, men pas på.