Hvordan man sparer for pensionering med en MyRA

min RA eller "min pensionskonto" er en forholdsvis ny tilføjelse til den voksende liste over potentielle muligheder for opsparing og investering til pensionering. Først indført af præsident Barack Obama og stillet til rådighed i 2015 gennem USA's Department of Treasury, min RA's blev designet til at tilskynde flere amerikanere til at begynde at spare for pensionering.

Min RA giver et andet alternativ til arbejdstagere uden adgang til en pensionsplan på arbejdspladsen.

Det skønnes, at godt godt halvdelen af ​​alle medarbejdere arbejder for et firma, der tilbyder en arbejdsgiversponseret pensionsplan. I 2015-pensionskonfliktundersøgelsen (RCS) fra Employee Benefit Research Institute blev det konstateret, at kun 67 procent af arbejderne rapporterer, at de eller deres ægtefælle har sparet penge til pensionering.

RA var designet til at give et simpelt og sikkert alternativ til at hjælpe folk med at begynde at spare, så de kan bygge bro over pensionsberedskabsgabet. Bidrag er lavet med efter skat dollars og beskattes ikke, mens indtjeningen også har evnen til at vokse skattefri. Der er ingen kontokomponenter, og du kan bidrage med det beløb du vælger. Kontoejere opretholder fuldstændig kontrol over deres midler til enhver tid og har evnen til at oprette automatiske bidrag eller bruge en føderal restitution ved indgivelse af en selvangivelse for at finansiere en konto. Hvis du skifter job, forbliver kontoen hos dig.

Et andet element i kontrollen kan findes i, at kontoindehavere kan til enhver tid tilbagebetale originale bidrag uden for skat og straf.

Hvordan

min RA Investeringsfunktioner Arbejder MyRA betragtes som en sikker, konservativ investeringsopsætning og støttes af US Treasurys fulde tro og kredit.

Renteindtjening er i samme takt som investeringer i Statens værdipapirfond, der tjente 2,31% i 2014 og et gennemsnitligt årligt afkast på 3,19% i løbet af den tiårige periode, der sluttede december 2014. Dette er det samme variabel rente, som føderale medarbejdere har adgang til i deres pensionskonto (se Sparing Savings Plans).

Ligheder med en Roth IRA

mine RA-konti er i det væsentlige en Roth IRA uden opstartsomkostninger eller gebyrer. Du kan bidrage op til $ 5, 500 om året ($ 6, 500 personer, der er 50 år eller ældre ved årets udgang) og trække summen af ​​disse bidrag til enhver tid uden nogen form for skat eller straf. Dette adskiller sig fra traditionelle IRA'er og andre pensionsregnskaber, der generelt straffer dig for tilbagetrækning før alder 59 1/2. Bare vær opmærksom på, at hvis du trækker nogen af ​​interessen tilbage, kan de være underlagt skatter og en 10% straf, hvis du er under 59 1/2.Bidrag er begrænset på grundlag af indkomst, og du kan ikke deltage, hvis du har $ 131 000 eller mere i AGI, hvis enkelt og $ 193 000 eller mere, hvis du er gift med arkivering i fællesskab. Den største fordel ved en Roth IRA er, at alt hvad du ikke trækker fra din konto, vil vokse til i sidste ende være skattefri. Hvis du vil investere i noget mere aggressiv til pensionering, har du mulighed for at rulle MyRA over til en Roth IRA til enhver tid.

Faktisk, når du har haft kontoen i 30 år eller saldoen når $ 15, 000, skal du rulle den ind i en Roth IRA.

Støtteberettigede til pensionskreditter

Til skat er bidragene ikke fradragsberettigede, men du kan muligvis tage en skattekredit, der kaldes Pensionskreditorens kredit for dine besparelser, hvis du opfylder visse krav til kvalifikation. For 2015, hvis din indtjening er under $ 30, 500, hvis du er enkelt eller $ 61.000, hvis du er gift med arkivering i fællesskab, kan du være berettiget til at kræve en Saver's Tax Credit for dine

mine RA-bidrag. Der er andre krav til støtteberettigelse, og skattekreditbeløbet varierer afhængigt af din indtjening og dine bidrag. Type pensionskreds Egnet til

min RA Den

min RA er ikke for hver sparer eller investor. Først og fremmest er det designet til at være et første skridt for at få pensionsplanlægningsprocessen påbegyndt. Hvis du ikke har adgang til en pensionsplan gennem en arbejdsgiver og ikke ved, hvor du skal komme i gang med at spare for pensionering, er dette et godt sted at starte. MyRA'en er let tilgængelig, hvilket gør det til en ideel konto for konservative personer, som bare søger at komme i gang med at spare for pensionering på et entry level point.

Det skal dog bemærkes, at yngre arbejdstagere med en langsigtet tidshorisont indtil pensionering sandsynligvis vil drage fordel af et mere vækstorienteret aktivfordelingsmix, når de investerer i pensionering. For de personer med højere risikotolerance og økonomisk viden indbefatter nogle billige alternativer til at investere i pensionering ikke-fonde gensidige fonde gennem virksomheder som Vanguard, T. Rowe Price, Charles Schwab og Fidelity. Derudover tilbyder onlineinvesteringsplatforme som Wealthfront and Betterment lave minimum ETF-porteføljer til en underindustriens gennemsnitlige AUM-gebyr.

Sådan kommer du i gang med en

min RA Du kan komme i gang ved at besøge MyRA. gov eller ved at ringe til 855-406-6972.

min RA-tilmeldingsstedet drives af Comerica Bank, en finansiel agent for US Treasury Department. For at tilmelde dig skal du bruge følgende former for identifikation: Social Security Number

• Kørekort, Statens ID, USA-pas eller militær ID
• Navn og fødselsdato for mindst én modtager